用技術創新助力破解小微企業融資難
胡新認為，要徹底解決小微企業融資難題，需建立分層、靈活的金融監管體系。南都記者 陳輝 攝
“要加強小微企業徵信體系建設；堅決打擊逃廢債”，萬惠集團執行副總裁胡新3月1日出席“南都金融智庫產品春季釋出周”金融科技行業研討會時這樣建議。
當天，南都金融研究所(以下簡稱“NDFI”)釋出了一份2 .5萬多字的《2019年金融·科技行業發展趨勢報告》。作為廣州本土的金融科技行業代表企業，胡新談及行業發展前景時認為，P2P線上小微貸款對建立多層次金融服務體系形成補充作用，並用技術創新助力破解小微企業融資難的問題。
下沉市場 打通普惠金融服務最後一公里
在經濟高速增長的同時，社會資金需求也在不斷擴大，傳統金融服務體系資金供給的有限性日益凸顯，多數小微企業、個體工商戶及農戶等長尾客群往往處於正規金融體系的服務範圍之外。在個人消費性融資、經營性融資方面存在融資難、融資貴問題。
在胡新來看，這給了P2P線上小額貸款行業機會。他認為：“網貸平臺服務跨越時間、空間、地域的界限，其普惠金融特色鮮明，體現出地域覆蓋廣、客群下沉、方便快捷、借款金額較小的特點，能為傳統金融服務不到、服務不好的民眾提供線上貸款、財富管理等金融服務。”
除了擁有特定的服務客群，胡新認為，P2P線上小額貸款存在的意義還在於能夠充實多層次的金融服務體系。根據梳理可知，當前做普惠金融服務小微企業的機構大體上有四類—商業銀行、消費金融公司、小貸/網路小貸公司以及P2P線上小額貸款撮合平臺。他表示：“僅靠前幾類公司，很難打通最後一公里。而通過金融科技，線上的小額貸款公司能夠提供更加下沉的服務，觸達更多使用者。”
值得注意的是，服務商業銀行無法貸款的客群也是風險極高的。胡新表示：“做普惠金融絕對不是送錢給他們，如果借錢給他們收不回來，這個事業也是很難持續發展的。”因此，需要通過移動網際網路技術精準營銷，通過大資料、人工智慧建模的方法來對小微企業的信用貸款做出準確判斷，才能夠把錢貸出去並順利收回來。在海量資料的支援下，線上小額貸款公司可以有足夠大的資料樣本去評估風險，為缺少抵質押物與信用記錄的小微企業主提供金融服務。
深化監管 三大能力突破可持續發展困境
南都記者注意到，當前踐行普惠金融服務的公司中，商業銀行、消費金融和小貸/網路小貸公司這三類從中央到地方都有牌照，而第四類P2P線上小額貸款撮合平臺暫時未納入牌照監管範圍，目前在監管上存在一定難度。
實際上，監管部門一直在穩步推進行業規範發展。2018年末下發的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(即“175號文”)指明瞭行業分類管理和轉型的方向，行業監管也隨之進入深水區。
在研討會上，與會嘉賓也就“175號文”後網貸行業可持續發展問題進行了探討。對此，胡新認為，要徹底解決小微企業融資難題，需要建立分層、靈活的金融監管體系，並且要明確開展網際網路金融業務的必要性和合法性。“需要對非標的貸款機構進行扶持，準確評判它們為解決小微企業融資難、融資貴問題做出的貢獻。”
胡新同時認為，在網貸行業大規模出清的階段，堅持合規發展、具備優質底層資產、擁有強大風控技術實力三大能力的平臺將迎來更好、更規範的市場環境和廣闊的生長空間，能夠突破可持續發展困境。
除此之外，如何提升普惠金融服務的效率和價效比，也是P2P線上小額貸款行業可持續發展需要探索的議題。
對此，胡新就曾經進行的使用者調研結果舉例說明，小微企業主借貸的前三大主要目是擴大經營生產、提高額外的資金週轉或籌集創業啟動資金。其中絕大部分小微企業沒有抵押物，也沒有很好的資質，只能通過企業主信用借款來借到錢。目前，這些使用者通過網貸平臺貸款有兩個弊端：一是貸款額度不夠，缺口依然很大。二是利息較高，需要用高利息成本覆蓋高風險。
對於如何解決這兩大弊端，胡新在研討會上也提出了他的思考，“如果能夠對人行徵信資料、工商稅務資料、企業水電資料進行統一打通、統一評估，這對小微企業的評估會更加準確，並使小微企業真正貸得到、貸得便宜。”另外他也呼籲：“對於借錢不還的老賴要予以堅決打擊，只有建立契約精神並遵守契約精神，才有可能促進貸款的利息下降，解決融資貴問題。”
採寫：南都記者 熊潤淼