螞蟻金服聯合信美相互上線“相互保”：0元加入 全節點引入區塊鏈技術
鳳凰網WEMONEY訊 近年來，網際網路對保險行業的顛覆加速進行。“0元加入，最高享受3 0萬元保障”，10月16日，螞蟻金服聯合國內首家相互制壽險機構——資訊美人壽相互保險社（下稱“信美相互”）推出一款相互保險產品“相互保”，正式在支付寶上線。
0元加入保險計劃 0手續費退出
“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價，需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。
據悉，芝麻信用分650分及以上的60歲以下的使用者無需交費，就能加入“相互保”，獲得包括惡性腫瘤、白血病和急性心肌梗塞等100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤。使用者確診後即一次性全額賠付，隨時可以0手續費退出。
“相互保”規則
根據“相互保”規則，加入“相互保”需經過90天等待期，成功加入後，每月7日和21日將會進行兩次公示，每月14日，28日進行兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感資訊的前提下，給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10％的管理費，會在分攤日由所有使用者均攤。不滿40週歲的使用者，賠付金額為30萬，超過40週歲的，則為10萬。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。
螞蟻金服方面表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個使用者被分攤到的金額不會超過0.1元。執行初期，若出現單一案件人均分攤超出0.1元的情況，螞蟻保險會承擔超出的費用。
據信美相互副總經理，總精算師曾卓測算，單人投保“相互保”一年，所需分攤保費約為100多元。
假設某一期公示時，“相互保”中成員人數為500萬，100公示個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協議中規定的10％的管理費即300萬。那麼在分攤日，就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。如果不願意繼續分攤，使用者在完成公示分攤後，選擇隨時退出。
相互保險VS網路互助
採用風險共擔的機制，“相互保”這種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現在一些網際網路互助產品中，但兩者卻有著本質不同。
在支付寶中查詢“相互保”即可找到相關頁面
曾卓表示，“支撐’相互保’的是經過向銀保監會備案通過的保險產品，信美相互擁有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監會的指導和監管，能夠長期穩健運營”。此外， “相互保”的一次性全額賠付也與網路互助“收到多少，給付多少”政策不同。
對於“互助共濟”的運營模式而言，如何保障透明公正，風控手段最為關鍵。據瞭解，作為一款商業保險，“相互保”除了遵循法律法規進行資訊披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督;二是全節點引入了區塊鏈技術，保障資訊不可篡改。
“整個賠案的公示包括費用的支出都是上區塊鏈。區塊鏈如果只有單一節點是沒有用的，一定要有多方參與的情況下，才相對更有價值，否則和一箇中心資料庫的模式沒有差別。我們的區塊鏈是支付寶聯合司法部門，包括數字認證中心一起推出的一個司法鏈，在這個鏈上公佈的所有的資料，除不可篡改外，還能直接作為相關的證據提交給網際網路法院仲裁，所以是相對更有公信力的一個區塊鏈。”方勇介紹。
此外，曾卓介紹，在使用科技手段之外，“相互保”也使用了保險的一些基本風險控制手段“比如在產品設計上設定等待期，限制保險金額，防止投保中一些不良傾向;購買產品時會要求健康告知;在理賠過程中，保險公司會核實調查使用者申報材料的真偽，並進行公示，鼓勵參保使用者一起監督，如果存在欺詐行為，公示後會拒絕賠付“。
資料顯示，癌症治療平均費用為50至60萬，全國因病返貧佔貧困人口的42％以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1％。業內人士認為，在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎保障，而商業保險價格又相對較高，不少需要保障的人群對保險缺乏瞭解，“相互保”將讓更多人提高對保險的認知，並形成對基礎保障有益的補充。
中央財經大學保險學院院長李曉林認為：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制，整合好服務資源，服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合網際網路技術，高效運營，可以讓更多人避免因病致貧，因病返貧，推動健康中國順利實現。“（鳳凰網WEMONEY 曾仰琳/文）