2018消費金融年度十大事件盤點（上）
2018年的消費金融市場，在經過“現金貸”監管洗禮後平臺利率、不良率有了明顯的下降，但行業內的多頭借貸、暴力催收情況時有發生。
2018年年初開始，多數平臺將發展的重心放在了金融科技上，行業整體風控水平有了極大的提升，與此同時網貸爆雷潮、金融去槓桿以及現金貸整治的餘溫等外部環境的變化影也響了一部分消費金融公司的業務程序。
值得關注的是，目前國家大力支援“消費升級”，同時強調消費對經濟的拉動，這也為消費金融公司帶來了新的機遇，從整體上看，消費金融公司未來可期。
億歐覆盤了2018年裡消費金融行業十大事件，以此來記錄消費金融發展的腳印，同時見證消費金融崛起的歷史。
一、消費金融銀團貸款融資方式興起
3月，捷信消費金融完成銀團借款，參與的銀行包括巴黎銀行、東亞銀行、南京銀行、匯豐銀行、永豐銀行、韓國產業銀行等，籌集資金超7億元，年化利率5.66%。
6月20，招聯消費金融宣佈完成外資銀團貸款，共有12家外資行參貸，貸款總額度為10.4億元。
7月5日，中郵消費金融完成了銀團貸款，貸款總額為5.2億元，參與的銀行包括永豐銀行、開泰銀行、華美銀行、韓國產業銀行、彰化商業銀行、土地銀行等。
8月16日，興業消費金融完成了9.33億元銀團貸款。參與的銀團包括永豐銀行、東亞銀行、合作金庫銀行、招商銀行、土地銀行、興業銀行等。
據瞭解，銀團貸款是由獲准經營貸款業務的一家或數家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構參加而組成的銀行集團採用同一貸款協議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。
在目前看來，銀團貸款的利率相對於銀行、保險、信託、ABS等融資方式較低，同時可獲得性較強，是消費金融公司融資的新興手段。
二、銀保監會發文積極發展消費金融
8月18日，銀保監會官網釋出了《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》（下簡稱《通知》），《通知》提出，要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。支援發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創新金融服務方式，積極滿足旅遊、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。
《通知》提出了積極發展消費金融和創新金融服務模式兩個方面。
在積極發展消費金融方面，消費金融作為一種能夠有效提供消費信貸支援、刺激消費市場需求、促進消費經濟發展的新型業態，在經濟金融生態的格局中充當著重要作用。在目前看來，消費金融已經成為提高國民生活品質不可或缺的一部分。
在創新金融服務方面，國內首家消費金融公司成立於2010年，作為金融行業的新興業態，消費金融公司的發展主要依靠於模式的創新。在過去的8年裡，消費金融利用科技創新實現了線下服務到線上，摒棄了傳統金融機構繁瑣的風控流程，實現了線下稽核到線上風控的質的飛躍。
《通知》的下發對於消費金融機構來說是重大利好，令消費金融公司通過金融科技創新滿足國民的多元化消費需求的同時，也加強了消費金融公司在踐行普惠金融路上的決心。
三、中共中央、國務院提出提升傳統消費、培育新興消費、激發潛在消費
9月21日，中共中央、國務院印發《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》（下稱《意見》）提出，要順應居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續提升傳統消費，大力培育新興消費，不斷激發潛在消費。
《意見》強調，將以健康養老消費與吃穿用消費、住行消費、資訊消費、文旅消費、教育消費等六個方面作為提高國民消費的推進重點。
進入2018年，在經濟“去槓桿”進一步加強的趨勢下，網際網路金融所存在的潛在風險被不斷肅清，平臺的“戾氣”逐漸被驅逐。與此同時，經濟下行，消費股整體下挫，導致了國民消費萎靡，消費金融所拉動的經濟增長也隨之放緩。
有業內人士指出，“在經濟環境萎靡和消費金融行業低迷的雙重困難下，消費金融公司的新增業務不會再出現高速激增的情況，只能在重重困難中緩慢發展。”
《意見》的下發意味著“消費”再一次被提到國家高度。在這一波變化下，消費金融公司或將迎來新一輪的業務增長點。
四、信用卡代償企業紛紛上市
隨著消費金融的不斷髮展，不少以信用卡代償為主營業務的平臺紛紛走向資本市場。
6月21日，線上消費金融服務提供商維信金科正式在港交所掛牌上市。維信金科此次發行6857.18萬股，每股發行價定為20港元，募集款項淨額11.9億港元。
7月13日，位於杭州的網際網路金融企業51信用卡（2051.HK）在港交所正式掛牌上市，發行價8.76港元，總計發行約1.19億股，總市值近104億港元，約合人民幣88億元。
美東時間9月19日，小贏科技在紐約證券交易所掛牌上市。發行價9.5美元，共發行1100萬股美國存託股票，實際募資額1.045億美元。
9月29日，美國SEC披露薩摩耶控股有限公司赴美IPO招股書。招股書顯示，薩摩耶金控將融資8000萬美元，主要用於獲客、品牌、擴大員工、技術研發投入、收購和投資。
近年來，隨著消費金融的不斷髮展，消費者對“消費升級”的渴望愈加強烈，與此同時信用卡代償業務的規模也隨著增長。
據瞭解，信用卡代償模式是平臺通過墊付使用者信用卡欠款，取得對使用者的債權，使用者要定期向代還平臺償還貸款。這樣一來，借款人的信用卡欠款被轉移至代償平臺。這其實屬於信用卡套現的一種方式，使用者可能面臨封卡或降低信用額度的風險。
2018年5月份，國家互金專委會發布的“網際網路金融新業態風險巡查公告”稱，“信用卡代還”和網際網路金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用和使用者資訊洩露等問題。
值得關注的是，信用卡代償貸款的實際年利率高於銀行信用卡分期年化利率18.25%，某些平臺的實際利率甚至在民間借貸的年化利率所規定的36%紅線左右徘徊。
五、現金貸平臺紛紛轉型金融科技公司
自從2017年12月“現金貸”監管下發開始，現金貸平臺開始大規模轉型。其中包括智融集團、掌眾金服、淺橙科技、我來貸等曾經的現金貸頭部玩家開始紛紛轉型金融科技公司，將to C業務轉向to B賦能，服務傳統金融機構。
據瞭解，傳統金融機構在踐行普惠金融的過程中普遍存在獲客成本、風控成本、催收成本居高不下等痛點，與此同時由於徵信體系不完善、網際網路資訊碎片化導致的欺詐風險日益嚴峻。
而現金貸平臺轉型金融科技的優勢在於，平臺積累的大量使用者的金融資料，通過挖掘這些資料的特徵，可以幫助傳統金融機構在風險可控的情況下進行使用者的二次篩選，從而提高傳統金融機構的使用者覆蓋率。
公開資料顯示，目前，國內傳統金融機構能服務到的使用者佔總人口的20%，傳統金融機構服務率低下給金融科技企業帶來了前所未有的機遇。有業內人士認為，未來的幾年裡，在金融科技賦能下金融機構的服務覆蓋率將大大提高。
事實上，這也極大的考驗了平臺對資料探勘的能力，在國內徵信體系不完善，資訊孤島普遍存在的現狀下，線上資料較為碎片化導致使用者信貸強特徵不明顯，基於第三方平臺的購物、繳費等弱特徵豐富的大環境下，不少金融科技企業逐漸開始對使用者的弱特徵進行挖掘。
從整體上看，政策的導向對於消費金融行業的發展是明確利好，同時信用卡代償企業紛紛進軍資本市場也給予行業一定的信心。截至目前，2018年尚未出現類似“校園貸”、“現金貸”等的創新型金融風險，行業通過2016年與2017年短暫的“浮躁期”後的發展趨於平穩。
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
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