數字普惠金融的中國樣本：飛貸金融科技斬獲“全球小微金融”大獎
自聯合國在“2005國際小額信貸年”推出普惠金融體系的概念以來，普惠金融在數字技術的發展支撐下，越來越深入人心。移動網際網路的發展，讓金融服務突破了物理網點的限制，惠及更多偏遠地區的人群；大資料、人工智慧的發展，讓金融的成本得以降低，便捷的金融服務更加易得。
當前，我們已經進入了數字普惠金融的新時代。在2016年9月，二十國集團（G20）峰會便釋出了《G20數字普惠金融高階原則》，指出利用數字技術降低成本，擴大金融服務的覆蓋面，深化金融服務的滲透率，將是促進普惠金融的關鍵。
可以看到的是，全球各國都在數字普惠金融之路上開拓創新。在非洲，有JazaDuka這樣的平臺利用大資料分析為中小零售商提供資金支援，在中國，有飛貸這類金融科技公司通過純線上的科技助力銀行等持牌金融機構為廣大小微企業主提供觸手可及的信貸服務。
這些創新和實踐也得到了世界銀行和二十國集團（G20）的認可。近日，世界銀行集團和G20共同推出的“全球小微金融獎”評選結果出爐，這個旨在尋找並獎勵在小微金融領域做出突出貢獻的金融機構和金融科技公司的評選，從全球100多個小微金融案例中遴選出了最具創新性和影響力的專案和企業。
來自中國的飛貸金融科技獲得了“年度產品創新”鉑金獎，這是中國金融科技企業首次榮膺國際大獎，也代表了權威國際組織對於中國數字普惠金融創新的肯定。
從普惠金融到數字普惠金融
當你對移動支付、網路借貸等金融服務習以為常的時候，全世界還有數以億計的人無法享受到金融服務的便利。來自世界銀行2018年上半年的資料顯示，全球還有17億無銀行賬戶人口。而世界銀行2015年的數字顯示，全世界有25億人無法享受正規金融服務，其日均生活費用不足2美元，小型企業處於類似的不利境地，多達2億人表示，他們缺乏現實發展所需的融資。
讓被金融排斥的群體能夠獲得可負擔的金融服務，建立一個能有效地、全方位地為社會所有群體，尤其是貧困、低收入人口提供服務的金融體系，自2005年聯合國第一次明確提出普惠金融的概念以來，全球各國尤其是發展中國家，在消除金融排斥的路上已經走過了十三年，成效逐漸顯現。
世界銀行《全球金融包容性指數》顯示，目前全球有38億成年人在銀行或移動支付提供商擁有賬戶，佔比69%，這個比例與2014年的62%和2011年僅51%相比出現上升。使用手機和網際網路的金融交易量大幅增加，從2014年至2017年期間，使得全球通過數字化支付匯款和收款的賬戶擁有人比例從67%上升至76%，在發展中國家這一比例從57%上升至70%。
隨著移動網際網路和數字技術在普惠金融發展過程中作用的凸顯，普惠金融也由此進入了數字普惠金融時代。2016年9月，二十國集團（G20）峰會發布了《G20數字普惠金融高階原則》，極大地強化了數字技術在普惠金融發展中的地位。G20認為，數字普惠金融能促進經濟活動參與者之間的有效聯動。利用數字技術降低成本，擴大金融服務的覆蓋面，深化金融服務的滲透率，將是促進普惠金融的關鍵。
數字普惠金融正在全球範圍內開花結果。在非洲，為數眾多的中小零售商正通過一個名為JazaDuka的平臺享受著數字普惠金融帶來的好處。
在零售行業，小商家們在補充庫存、擴大經營的時常遇到資金困難，肯亞銷售日用品的中小商家也是這樣。通過JazaDuka，肯亞的中小零售商們能夠獲得來自肯亞銀行17天的免息貸款，進而從聯合利華採購更多的商品。零售商們能夠在商品銷售完畢之後再償還貸款，這樣一來資金壓力大大減輕。與此同時，如果零售商按時還款，肯亞銀行還將提高其信用額度，而有了信用資料積累之後，零售商們將能夠享受更多的金融服務。
JazaDuka由萬事達卡和聯合利華共同建設，其將聯合利華的分銷資料和萬事達卡的資料結合起來進行大資料分析，分析結果向肯亞銀行提供小額貸款建議。
“通過整合不同行業的工具和資料，改變小企業的融資模式，有機會為他們帶來長期增長。”萬事達卡總裁兼執行長說。截至到今年的4月底，已經超過5000名肯亞的小商店主申請加入這個平臺。
通過資料和技術，屬於長尾群體的中小零售商也能夠享受到觸手可及的金融服務，這是數字普惠金融的力量。JazaDuka也獲得了世界銀行和G20的認可，其在今年的“全球小微金融獎”評選中獲得了年度數字創新者責任獎最高獎鉑金獎。
中國數字普惠金融的創新之路
在中國，普惠金融正作為一項國家戰略被推進。2015年末，國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，提升金融服務覆蓋率、可得性、滿意度。
普惠金融難做，在於其服務物件的分散，缺乏傳統的抵質押手段，運營成本和風險成本都很高，覆蓋率低，可得性差，這是普惠金融的痛點所在，也是國內從事普惠金融服務的機構所著力解決的問題。
在這些痛點的解決上，數字普惠金融至關重要。藉助技術手段，銀行等金融機構能突破空間的侷限，通過網路延伸金融服務的半徑，降低運營成本，通過大資料等技術的應用，破解傳統金融的風控難題，降低風險成本，提升金融服務的覆蓋率。
中國的數字普惠金融創新得到了世界的肯定。在今年的全球小微金融獎評選中，其“年度產品創新獎”最高獎鉑金獎被中國飛貸金融科技所摘得。
成果、獨特性和創新、有效性和影響力、動態性和可擴充套件性，是全球小微金融獎評選的四大維度標準。直接或間接向多少家小微企業提供融資以及提供的融資額是多少？該專案是否引入了新的或前沿的創新？與目前使用的解決方案相比，原創性如何體現？專案/產品/服務是否達成目標？戰略、專案、服務或產品是否適應變化和進步的機會？這一系列問題，都在全球小微金融獎評選的過程中被仔細地梳理和考量，足見獲獎企業的含金量。主辦方的頒獎詞是這樣說的，“飛貸金融科技憑藉其技術的先進性、創新性和運營的高效性，其為小微企業的利益帶來了巨大潛能。此外，飛貸金融科技通過向銀行等金融機構輸出其移動信貸技術產品，助力後者實現了獲客的高投資回報率、客戶的高貢獻度以及運營的高效率，從而減少了資金週轉週期，加強了風險管理能力。機器學習能力使得信用決策持續優化，從而實現更具競爭力的定價”。
相比之下，飛貸的業務領域更加專注。過去9年，飛貸在普惠信貸領域助力持牌金融機構放款超47.5億美元，服務數百萬小微企業主。早在2015年的時候，飛貸便推出了信貸APP，僅3分鐘4步驟即可完成線上申請，實現了隨時隨地、隨借隨還，解決了小微企業主“申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難”的融資難題。產品的前瞻性和創新性，成效的顯著性，是飛貸獲得世界級獎項認可的原因。
數字普惠金融的未來
在英國和美國等國家，金融科技更多的是為金融部門提供技術解決方案，而非新的獨立的金融業態。在我國，傳統金融機構、科技公司，這兩類提供普惠金融服務的主體相互獨立又彼此交融，是推動普惠金融發展最重要的力量。
中國銀保監會普惠金融部主任李均鋒在2017年時曾指出，從融資領域角度看，當前數字技術與普惠金融的發展，主要是3種模式，第一種模式，傳統銀行業金融機構，利用數字技術開展數字普惠金融；第二種模式，網際網路企業與傳統銀行高度融合；第三種模式，網際網路企業科技公司從事金融業務，比較有代表性的就是網路借貸。
而早在2017年10月，飛貸便決定全面開放技術，推出B2B2C模式，使移動信貸整體技術能夠嫁接到金融機構，服務更多小微企業主，助推普惠金融最後一公里落地。更值一提的是，區別於資源型和單一或若干模組輸出的技術型金融科技企業，飛貸金融科技是應用型輸出企業，將資源和科技進行整合應用，涵蓋業務流程的方方面面，以應用結果為導向，使得金融機構能夠在快至3個月的時間內，順利上線移動信貸業務。作為應用型金融科技企業，飛貸兼具系統性支援、數百億資產規模實證、快速落地、支援合作伙伴能力建設等優勢，尤其受到中小銀行合作伙伴的青睞。
傳統金融機構對於金融科技的需求是明確的，這是金融科技公司轉型B端服務的原因之一。《中小銀行金融科技發展研究報告》指出，雖然大部分中小銀行已經分別在手機銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進行了有益嘗試，但其在開展金融科技時普遍面臨機制僵化、人才匱乏、技術落後、資金不足、運營偏弱等多種困難。也因此，眾多銀行機構有謀求外部金融科技合作的需要。
央行副行長潘功勝在針對數字普惠金融發展的思考和建議中也曾表示，要建立多層次、廣覆蓋的數字金融組織體系和產品體系，支援傳統金融和新興金融互學互鑑、競合發展。傳統金融實力強，人員網點多，管控風險經驗豐富。以網際網路金融為代表的新金融，創新意識足，組織靈活性高，觸達客戶的能力和精準營銷能力都比較強，服務便捷高效。通過加強協作與互補，逐步豐富及完善普惠金融市場的組織體系和產品體系，更好地為社會大眾提供支付、信貸、理財等多層次、全覆蓋的普惠金融服務。
2016年的普惠金融高階原則序言中寫到，G20認識到普惠金融在邁向創新、活力、聯動、包容的世界經濟過程中的關鍵作用。在這十年中，數字金融已經成功地提高了G20以及非G20國家婦女、窮人、年輕人、老年人、農民、中小企業和其他未獲得充分服務的消費者群體金融服務的可得性。