36氪研究 | “智慧銀行”行業研究報告
今年4月，建設銀行的“無人銀行”在上海開業。
它採用帶有人臉識別功能的智慧攝像頭和閘機取代了安保人員，
用迎賓機器人取代了原本的大堂經理，
用智慧櫃員機取代了銀行櫃員，
客戶在進入銀行之後，由機器人引導通過自助或遠端的方式完成業務辦理。
“無人銀行”引起了人們的無限遐想，未來的銀行業會發展成什麼樣子？
《Bank3.0》作者Brett King曾預言，“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為”。在經歷了以物理網點、網路銀行為主導的兩代後，銀行將變為：隨時隨地，無處不在的金融。Banking Anywhere，Banking Anytime！
將“人”置於銀行服務的中心位置，讓傳統的銀行服務徹底擺脫物理網點和機具的限制，實現人們所到之處、所需之時、實時擁有便捷的金融服務。在今天，這樣的暢想並不是空穴來風，伴隨著科技的進步和網際網路金融的衝擊，銀行業的智慧化變革正如火如荼地展開，智慧銀行時代，悄然來臨。
什麼是智慧銀行？智慧銀行有哪些特徵？
智慧銀行是傳統銀行、網路銀行的高階階段，是銀行在當前智慧化趨勢的背景下，以客戶為中心，重新審視銀行和客戶的實際需求，並利用人工智慧、大資料等新興技術實現銀行服務方式與業務模式的再造和升級。智慧銀行相對傳統銀行具有兩個顯著的特點：
一是智慧化的感知和度量。與以往直接的詢問或根據歷史服務資料做簡單分析的方式不同，智慧銀行通過一系列的智慧化裝置，在使用者毫無察覺的情況下感知使用者需求、情緒、傾向偏好等，從而為進一步的營銷和服務提供支援。
二是資源和資訊的全面互聯互通。智慧化的感知和度量改變了銀行採集資訊的方式，將以往無法量化的資訊按照某種規則進行量化分析，從而為資源的配置和優化提供決策依據。如，通過對銀行網點的排隊情況、業務型別、業務量的監控分析，可輔助銀行完成網點佈局的優化；通過對使用者位置、需求資訊以及網點實時服務情況的獲取，可幫助使用者選擇最優的網點等。線上與線下的結合與不同渠道的資訊互聯使資源的配置更加合理和高效。
有哪些因素驅動了銀行的智慧化變革？
技術、資料、場景和市場是主要的驅動力。技術方面，隨著人工智慧等技術的逐漸成熟，其商業應用場景逐漸受到行業的重視，銀行業因資料量大，應用場景眾多而成為各項技術爭相落地的沃土；資料方面，金融業大量的資料沉澱對資料處理工作提出了更高的要求，也為大資料、人工智慧等技術的應用提供了資料基礎；場景方面，銀行業務場景多樣且呈精細化運營的趨勢，針對各個環節的服務創新有助於提升效率，優化服務；市場方面，網際網路金融的發展給銀行業務帶來不小的衝擊，使傳統銀行在面臨同業競爭的同時，還不得不應對新經濟形態帶來的使用者習慣的改變和使用者對服務質量要求的提高。激烈的市場競爭環境促使銀行以客戶為中心，重新審視使用者需求，利用新技術手段優化業務流程，從而提升銀行業的運營效率和服務水平。
我國智慧銀行的發展現狀
傳統線下網點運營的成本壓力使得銀行一方面大量裁撤網點，另一方面也積極地投入智慧化變革。當前，智慧銀行呈現出線上線下結合、前後臺協同的業態。其典型應用場景包括：使用者識別、刷臉支付、智慧網點、智慧客服和智慧風控等。從產業鏈的角度來看，佈局智慧銀行領域的技術公司種類多樣，其中，以生物識別、計算機視覺、自然語言處理、大資料等技術公司較為普遍，在應用上，生物識別和智慧風控相對成熟。
智慧銀行的發展趨勢
回顧過去幾年，網路銀行、數字銀行、虛擬銀行、智慧銀行等說法不斷更新人們對銀行的認知。這些被賦予了時代特色的名詞，雖然在概念的界定上並不完全清晰，但它足以表明銀行業追隨技術發展與時俱進的步伐。在當前這個智慧、高效、萬物互聯的時代背景下，銀行業的發展也呈現智慧、高效和便捷的特徵，其網點建設則表現出明顯的智慧化、輕型化、特色化和社群化的趨勢。
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分析師：杜玉(duyu100，[email protected])，關注人工智慧、金融科技領域。