亞金協祕書長楊再平：40年改革開放成就新興大國金融
1992年9月，我作為武漢大學派往加拿大的高階訪問學者，到那不久，接待人員帶我們去銀行辦理銀行賬戶，領了一本嶄新的個人支票。此後到哪買東西，不用現金，簽發支票即可。這讓此前在國內從未見過個人支票的我感到很新奇，也多少有點自卑。
2018年9月10日，在亞金協·東京金融高峰論壇上，曾在摩根士丹利任過董事總經理的日本眾議員小田原潔先生在主旨演講中如是說： “ ofollow,noindex">人工智慧、無人機、自動駕駛、人臉識別技術、 金融科技和共享經濟正成為全球經濟發展熱門話題 。這些技術大多由美國、歐洲和日本開發，但在實際應用方面，中國遠遠走在前列，並且已滲透到社會生活各個方面。” 這讓作為亞金協中方祕書長的我無不感到很自豪。
2014年4月26日，時任中國銀行業協會專職副會長的我會見瑞士銀行家協會高階管理人員，嘉賓見面即送其協會中文會刊，封面標題《瑞士金融中心已向人民幣張開雙臂》，內頁更有論述文章《人民幣勢必成為主要國際貨幣》。這更讓我對人民幣“走出去”或國際化充滿信心。
40年改革開放，我國經濟持續高速增長，已成第二大經濟體、第一大貿易國。與此同時，我國金融也發生了翻天覆地的變化， 一言以蔽之，40年改革開放成就了新起於國際金融之林的新興大國金融。回顧這段金融史，無不令人振奮。
從“1”到“1+4+N”
我國金融業改革開放40年發展的一個維度可簡單概括為“從‘1’到‘1+4+N’”。
1、即人民銀行獨此1家。 那是我國銀行業改革發展歷史和邏輯的起點。 那1家銀行其實也不完整不獨立，而是與財政部合署辦公，充當財政出納。1978年1月，人民銀行與財政部分設，由此拉開了中國銀行業改革開放的序幕。接著是中國農業銀行、中國銀行、中國人民建設銀行、中國工商銀行相繼恢復、分設、獨立、誕生，人民銀行專門行使中央銀行職能，同時允許外國金融機構在我國設立代表處和設立分行，多機構多功能銀行業體系逐步形成。
但這個脫胎於計劃經濟的銀行體系起初仍是各管一塊，業務不交叉，相互基本不存在競爭關係。隨著改革的推進，引入競爭機制成為必然。 於是，工商銀行下鄉，農業銀行進城，中國銀行上岸，建設銀行進廠，成為當時中資銀行業的重大改變。 而1986年國務院正式決定重組交通銀行，並將其定位為全國性股份制綜合銀行，更是明確要打破彼此割據、缺乏競爭的狀況。隨後又陸續組建了一批新的股份制商業銀行、城市商業銀行、非銀行金融機構。
1993年11月，中共十四屆三中全會通過《關於建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，國務院緊接著釋出《關於金融體制改革的決定》， 首次明確提出要把中國人民銀行辦成真正的中央銀行，把國家專業銀行辦成真正的國有商業銀行。
1994年，組建國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行3家政策性銀行，4家國家專業銀行的政策性業務和商業性業務基本分離，進而向國有獨資商業銀行轉變。從此，“國家專業銀行”這一名稱成為歷史，代之以“國有獨資商業銀行”。
截至2017年，銀行與非銀行業金融機構總計3822家，保險類金融機構總數414個，證券類金融機構總數470個。
40年改革開放，金融機構從“1”到“1+4+N”，多種類金融機構分工並存、功能互補的中國金融體系，已然成型。
從“技術上破產”到“穩健金融大國”
幾乎是在多種類、多機構分工並存、功能互補金融體系形成的同時，風險向金融業轉移積聚。上個世紀90年代中後期，美國《商業週刊》以及英國《經濟學家》等國外媒體，連篇累牘發表評論報道，稱中國四大國有商業銀行“技術上”已破產。
實際情況是：截至1997年6月底，4家國有商業銀行不良貸款已達10020億元，佔全部貸款的25.6%。賬面呆賬貸款比例雖然不到2%，但由於呆滯貸款中有許多貸款實際已收不回，因此，實際呆賬貸款比例要比賬面統計高得多。
面對數額相當大的貸款呆賬，各國有商業銀行的呆賬準備金嚴重不足，1997年可以使用的呆賬準備金只有約250億元~280億元，不斷形成的呆賬貸款不能及時核銷，使銀行的資產負債狀況惡化。
相應的，風險乃至區域性金融危機事件不斷。比如，1995年10月7日，人民銀行釋出公告，接管中銀信託投資公司；1997年1月14日，關閉中國農村信託投資公司；1998年10月６日，決定關閉清算廣國投，3個月後，決定其破產還債；此外，還先後關閉了海南發展銀行、中國新技術創業投資公司、廣西北海城市信用社、青海德令哈市鴻業城市信用社等。還發生過廣東恩平、廣西陸川、湖北大江信用社等區域性金融風波。
針對銀行業風險的積聚和高危狀態，1997年召開全國金融工作會議，提出要進一步深化金融改革，整頓金融秩序，防範和化解金融風險，力爭用3年左右的時間，大體建立與社會主義市場經濟發展相適應的金融機構體系、金融市場體系和金融調控監管體系，顯著提高金融業的經營和管理水平，基本實現全國金融秩序明顯好轉。新一輪中國銀行業改革開放啟動。
與此同時， 1998年，財政部發行2700億元特種國債為國有商業銀行補充資本金；1999年，國家相繼成立四家金融資產管理公司，剝離國有商業銀行近1.4萬億元的不良貸款。
2004年1月6日，國務院正式公佈動用450億美元國家外匯儲備作為補充資本金，實施中行、建行股份制改造試點的決定。2005年4月21日，又批准注資150億美元國家外匯儲備實施中國工商銀行股份制改革方案。2008年10月21日，國務院常務會議審議並原則通過《農業銀行股份制改革實施總體方案》，並注資190億美元國家外匯儲備實施其方案。
除動用外匯儲備充實資本金支援幾大國有銀行進行股改上市之外，國家還另外給予了大量資金支援。
正因為我國銀行業在2008年之前實施並完成了上述一系列重大改革發展，因而與美歐銀行業嚴重危機遭受重創並至今仍深陷危機難以自拔形成鮮明對照，我國金融業不僅倖免於危機，而且“風景這邊獨好”：銀行業金融機構總資產規模2012年底達到131萬億元，不良貸款率降至0.98%，同期俄羅斯、歐盟、美國、巴西、日本商業銀行不良貸款率分別為9.5%、6.8%、5.5%、3.8%、1.7%，我國商業銀行不良貸款率在全球處於最低水平。整體資本充足率超13%，撥備覆蓋率為295%，淨利潤為1.51萬億元，多項經營指標位居世界銀行業前列。
雖然近年來由於各種不利因素增加、經濟下行壓力增大，2018年6月商業銀行不良貸款率又反彈到了1.86%，但與國際同行相比，仍屬比較穩健的金融體系。2017年12月7日，國際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行公佈了中國“金融部門評估規劃”（FSAP）更新評估核心成果報告。其中最核心的《中國金融體系穩定評估報告》總結了2011年以來中國取得的五大成就，肯定了中國在探索巨集觀審慎政策框架方面走在世界前列。整體而言，中國屬於穩健金融大國。
從簡單粗放到多樣精細
在化解歷史累積高危風險從“技術上破產”到“穩健金融大國”的同時，我國金融業發展另一方面也取得了可觀進展，這就是“從簡單粗放到多樣精細的金融服務”。就銀行業而言，突出表現在以下幾個方面：
一是服務物件日益惠及更廣大社會民眾及大中小多層次經濟實體創業發展。
其一，過去我們的銀行業基本只做對公即公司金融業務，而很少做對私即個人金融業務，如今，“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”，對私即個金業務成為各行業務發展戰略重點，並從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、諮詢等廣泛內容。
其二，過去我們銀行業的對公即公司金融業務，尤其是信貸業務，也基本只對公有制企業，非公有制企業很難獲得銀行貸款，如今，銀行信貸支援的所有制歧視已不復存在，對非公企業信貸支援既是國家政策要求，也是商業銀行自身商業追求。
其三，過去我們的銀行業對公即公司業務存在“壘大戶”傾向，貸款基本只對大中型企業，如今，正逐年向小微企業傾斜，連續四年實現增速不低於各項貸款增速、貸款量不低於上年同期增量“兩個不低於”目標。
其四，過去我們的銀行業偏好大中城市，農村金融服務十分薄弱，如今，各類金融機構正積極下鄉，可謂“八仙過海，各顯神通”，機構已實現縣域全覆蓋，同時通過機構及服務“雙覆蓋”，利用正式網點、建議網點以及ATM機、轉賬電話等形式，實現了鄉鎮金融服務全覆蓋。
二是服務網點及渠道體系日益增多且改善。
其一，物理網點不僅每年以數千計增加，向廣大城鄉地區廣覆蓋，而且環境功能日益標準化高階化。
其二，各主要銀行客服中心日益壯大，其以電話、網路等方式，為廣大客戶提供更加人性化、專業化、高效化、多元化的服務。
其三，銀行卡日益成為服務人們日常生活及生產經營活動的“隨身帶”，其憑藉安全、高效、便利、快捷等特點，已經逐漸取代現金、支票等成為最重要的電子支付工具，同時正日益發展成為信貸、理財、現金管理的工具，甚至在金融功能的基礎上，還載入了社保、公交、鐵路、教育等經濟和社會功能，發展成為綜合服務平臺，定位清晰、特色鮮明的個性化銀行卡產品也不斷湧現。
其四，自助裝置投放持續多年快速增長，2017年銀行業務離櫃率為87.58%。
其五，電話、網上及手機銀行迅速發展，商業銀行藉助自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行等高科技智慧體系，讓百姓享受到24小時多層次、多渠道的全天候便捷而高效的服務。由網際網路、物聯網、大資料、雲端計算、區塊鏈、人臉識別技術、人工智慧等組成的最新金融科技方興未艾，如前文引述日本眾議員小田原潔先生所說，這方面，“中國遠遠走在前列，並且已滲透到社會生活各個方面。”
三是服務種類及產品日益多樣豐富。
其一，過去，我們的銀行業只有簡單存貸款業務，且存貸款業務品種極其單一，如今，可供選擇的存貸款業務品種已多種多樣。比如，個人儲蓄存款主要有活期存款、定期存款、定活兩便、教育儲蓄和通知存款等；機構單位存款主要有活期、定期、集零、通知存款和協定存款等。至於銀行貸款，各行面向市場積極借鑑或創新，已推出諸如委託貸款、信用貸款、擔保貸款、票據貼現、綜合授信、信用擔保貸款、買方貸款、異地聯合協作貸款、專案開發貸款、專案創匯貸款、自然人擔保貸款、個人委託貸款、無形資產擔保貸款、出口退稅質押貸款、保全倉庫業務、應收賬款質押或收購業務、保付代理即保理業務、供應鏈融資、融資租賃以及自助貸款等多樣化品種。
其二，中間業務加速發展，業務種類日益豐富，給老百姓帶來了方便，增加了社會福利。
其三，理財業務產品金額及品種年年超翻番。截至2017年末，全國銀行業理財產品種類近10萬，存續餘額為29.54萬億元，是2007年底5000多億元的59倍多。
其四，為高階客戶提供更加全面資產管理服務的私人銀行業務迅速發展。據瞭解，2007年，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作推出私人銀行業務，標誌著中資私人銀行業務的正式起航。截至2016年底，就有22家商業銀行機構開展了私人銀行業務，包括五大行、10家股份制銀行、6家城商行和1家農商行。商業銀行私行客戶超過57萬戶，管理資產總規模達8.4萬億元。
四是全行業服務理念日益增強，精益求精打造行業服務品牌蔚然成風。近些年來，各行從高層到普通員工無不高度重視服務，從上到下廣大員工的服務理念不斷增強。與此同時，中國銀行業協會組織會員單位先後制定併發布了一系列文明規範服務公約及實施細則，行業文明規範服務標杆體系初步成型。
尤其是，連續10年從全行業20萬個服務網點評選表彰文明規範服務“千佳示範單位”，評選表彰“文明規範服務百佳示範單位”，入選單位條件包括網點服務環境、理財資訊及資訊公示、業務種類及處理效率、人員配備與精神風貌、服務制度與規範、經營效益和資產質量等六大項58細項，可謂“二百挑一”、“二千挑一”。各銀行業金融機構紛紛“對標”，經過檢查考核、合規性審查、檢查驗收、第三方測評等步驟，層層選拔，由此推動全行業創先爭優打造行業服務品牌蔚然成風。
從閉關自守到全球化生存
從歷史看，1865年，匯豐銀行開始在中國開展業務，1902年，花旗銀行在上海設立分行，中國算有了外資銀行。新中國成立後，保留了匯豐銀行、東亞銀行、華僑銀行和渣打銀行四家外資銀行繼續在上海營業。經歷“文革”後，僅匯豐銀行留守，也是名存實消。改革開放前的中國金融業，如果還算金融業，也是完全閉關自守。
1980年，日本輸出入銀行在北京設立代表處；1981年，南洋商業銀行在深圳設立分行，成為改革開放以來外資銀行在中國設立的第一家營業性機構。自此開啟中國金融業對外開放的大門，且越開越大。
資料顯示， 截至2017年底，外資銀行在華營業性機構總數達到1013個，分佈在70個城市，其資產總額3.24萬億元，比2001年增加了10多倍；共有外資保險業營業性機構71家，外資保險公司總資產1.03萬億元；在華合資證券公司共13家，佔證券公司總數約10%，總資產佔比約5%。
最近，我國更出臺了一系列擴大金融業對外開放舉措，包括取消對中資銀行和金融資產管理公司的外資持股比例限制，實施內外一致的股權投資比例規則；對商業銀行新發起設立的金融資產投資公司和理財公司，外資持股比例不設定限制；將外資人身險公司外方股比放寬至51%，3年後不再設限；鼓勵信託、金融租賃、汽車金融、貨幣經紀、消費金融等各類銀行業金融機構引進境外專業投資者等等。
與此同時，中資金融機構走出去的範圍與規模也越來越大。截至2016年底，共有22家中資銀行業金融機構在海外63個國家和地區設立了1353家分支機構，其中一級機構229家。5家大型商業銀行海外資產規模達10.59萬億元，佔同期五大行資產規模的11.6%。近幾年，建行收購美國銀行（亞洲）有限公司、中行收購新加坡飛機租賃公司、國家開發銀行收購英國巴克萊銀行部分股權、工行相繼收購印尼哈里姆銀行和中國澳門誠興銀行以及南非標準銀行部分股權等，具有全球影響。
截至2017年底，我國銀行業總資產約37萬億美元，高於美國17萬億美元的水平，已然全球最大銀行業。在2017年的30家銀行中，我國已有4家機構上榜，其中工商銀行、建設銀行和中國銀行躋身第二組銀行，在系統重要性得分30～50位的銀行中；另有6家銀行上榜，部分銀行的系統重要性得分已經非常接近入圍標準。
在今年7月英國《銀行家》雜誌公佈的“2018年全球銀行1000強”榜單中，工行、建行、中行、農行位居榜單前四位；全球銀行1000強前50榜單中，12家中國地區的銀行入榜，在前50榜單中佔比24%。
與此同時，非銀機構的資本實力和市場競爭力也顯著提升，保險業總資產增長至2017年約16.75萬億元的水平，按保費收入已居全球第二，平安保險公司作為新興市場唯一代表進入全球九家系統重要性保險機構之列，其它的八家都在歐美。
更值得關注的是人民幣“走出去”或國際化。據觀察，世紀之交到2009年為人民幣“走出去”或國際化第一波次，其發軔於邊貿採用人民幣；2009年4月8日，國務院常務會議正式決定在上海和廣州、深圳、珠海、東莞等城市開展跨境貿易人民幣結算試點，由此啟動了人民幣“走出去”或國際化第二波次；“一帶一路”的發展，已為人民幣“走出去”或國際化積蓄了更強的新勢能，新一波次人民幣“走出去”蓄勢待發。
2016年10月，IMF執行委員會決定，人民幣符合IMF的“自由使用”標準，因此將人民幣納入SDR籃子貨幣。人民幣正式加入了SDR，以國際儲備貨幣的身份進入了像國際貨幣基金組織和國際清算銀行等國際組織以及各國貨幣當局的資產組合，成為其資產的組成部分。
目前人民幣已經與12種貨幣形成了直接匯率。人民銀行重點支援的人民幣跨境支付系統CIPS，豐富了原有境內外金融機構和企業間人民幣跨境清算形式，旨在促進人民幣在國際支付中的使用。歐美、東亞、東南亞26個經濟體12萬多家實體店接受支付寶，微信支付可以在15個國家和地區提供12種貨幣的支付服務，二者的廣泛使用正成為各國各地更多使用人民幣的動能。SWIFT網路也充分支援全球人民業務。已在中國香港、新加坡、倫敦、紐約等境外24個城市設立人民幣離岸清算中心。還與36個國家簽訂了貨幣互換協議。人民幣代理行的網路遍佈中國的貿易伙伴國。在新加坡、倫敦等離岸中心，人民幣產品日益豐富，交投也日趨活躍。 人民幣“走出去”或國際化的基礎設施日益具備。
2017年全國經常專案和直接投資跨境人民幣結算量近6萬億元，繼續保持全球第六大支付貨幣的地位。截至今年1月末，人民幣位列全球第五大支付貨幣，市場佔有率達1.66%。同時，人民幣被更多的國家和地區納入外匯儲備，已經有超過60個境外央行或貨幣當局將人民幣納入官方外匯儲備。IMF公佈的最新資料也顯示，人民幣在全球外匯儲備中的佔比連續兩個季度上升。截至去年第四季度，人民幣外匯儲備規模達1228億美元，在全球外匯儲備中的佔比上升到了1.23%。今年3月26日，人民幣計價的中國原油期貨在上海國際能源中心掛牌交易，意味著石油人民幣時代即將來臨。截至2017年四季度，人民幣國際化指數已升至3.13，同比提高44.8%，與日元、英鎊的國際化水平十分接近。
從發展趨勢看，我國作為第二大經濟體、第一大貿易國，GDP佔全球15%以上，貿易佔全球11%以上，淨國際投資頭寸也佔全球11%以上，但人民幣作為國際結算貨幣的份額僅佔1.6%，在全球外匯交易總量中僅佔2%左右，在全球外匯儲備佔比剛過1%，這種不對稱不平衡，是人民幣進一步“走出去”成為國際化程度較高貨幣的根本動能。這也是為什麼瑞士金融中心確信“人民幣勢必成為主要國際貨幣”而“向人民幣張開雙臂”的客觀理由。
綜上所述，很顯然，40年改革開放，中國金融業已從閉關自守發展到了國門大開而融入全球金融體系並全球化生存的狀態。
“問渠那得清如許，唯有源頭活水來”。中國金融業有今日之成就，源頭活水即40年改革開放。作為新興大國金融，大已無疑，但問題軟肋仍不少。進一步做優做強我們這新興大國金融，任重而道遠。唯有保持戰略定力，繼續深化改革開放，我們這新興大國金融才可能轉向高質量大國金融，從而更好支援世界第二大經濟體的實體經濟轉向高質量發展。
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
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