那些生活在二維碼上的人，過得到底怎麼樣？
【獵雲網（微信號：）北京】12月5日報道（文/張鵬會）
剛剛做完《生意江湖》直播的劉金萍，馬上就要回到快餐店，張羅顧客的晚飯。
在浙江擁有兩家飯店的劉金萍，成了鎮上的“網紅”。而在幾個月之前，她還只是一位普通的快餐店老闆，忙著進貨，忙著管理前廳後廚。
讓這一切發生改變的，都要從她成為“碼商”說起。
何為碼商？顧名思義，一切以二維碼來收錢並作為經營基礎的商家，即可稱之為碼商。他們或在路邊有一個幾十、幾百平米的個體超市，或是露天經營著一個煎餅攤生意。
在中國數字化轉型的過程中，這張小小的二維碼正在讓這些小微商家發生翻天覆地的變化。
“鋼鐵女戰士”和她的兩家快餐店
人稱“鋼鐵女戰士”的劉金萍是一位單親媽媽，女兒患有嚴重的眼疾。在浙江湖州長興，劉金萍經營著兩家中式快餐店。
2017年春節，剛開店兩個月的劉金萍想給員工發些獎金過年，卻碰到了資金週轉困難。“我不好意思跟家人開口借錢，想通過銀行貸款又沒有抵押物，貸款的流程可能還很長，我等不了的。”眼看著過年一天天臨近，劉金萍多方求助卻終無所獲。
無意中，她發現支付寶有多收多貸的功能，簡單幾步申請操作後，劉金萍幾分鐘就拿到了貸款，並趕在年關前給員工發放了工資和過年獎金，讓員工可以安心回家過節。
“自己再苦再累，也不能讓員工寒心。”劉金萍說。即使非常辛苦，劉金萍從來都是面帶笑容。她說，笑容常常能帶來更多生意。現在，餐廳的生意越做越紅火，她又通過多收多貸提額拿到更多貸款，並在杭州開了第二家和第三家店。
但一個人的精力實在有限，劉金萍忍痛轉手了第一家快餐店，專心經營現在的兩家連鎖店。“之前開第一家店覺得累，但現在更辛苦了，我自己又當店長又當財務。”沒人懂得她的堅持和無奈，她總是擦乾眼淚洗乾淨臉再繼續。
“女兒現在12歲了，近視1200度，長大後近視還會更加嚴重。”醫生告訴劉金萍，女兒即使17歲可以做手術了，也未必能治好。“剛開始我不能接受這個現實，但現在想通了，我相信醫學技術一定可以做到，現在我就是要咬緊牙齒，努力賺錢，攢夠將來為女兒治療眼疾的錢。”
劉金萍和女兒 （攝影：銳圖 江玥）
今年2月，劉金萍在支付寶“碼商說”裡釋出的一篇帖子收穫了近2萬人點贊留言。劉金萍成了碼商圈的“網紅”，也成了鎮上的“明星”。
“現在有很多人會慕名來到店裡，和我探討一些餐廳經營的問題。”劉金萍告訴獵雲網，小有名氣後，她明顯感覺自己的生意都好做了，而且現在進貨、談貨款支付，對方都非常信任自己，很快就能敲定這樁生意。
從打雜工到創業者，二維碼讓支付更簡單
80後創業者朱紀軍是眾多“碼商”中的一員，他在上海經營著兩家名為“米諾娃”的少兒圖書館。而在此之前，他一直在幼兒機構工作，做一些“打雜”的工作，比如給小孩擦屁股、打掃衛生、端水等。
這段時光，讓朱紀軍感受到了孩子們單純而不復雜的世界。他萌生了一個想法：為孩子們打造一個良好的讀書環境。
2014年7月，第一家米諾娃少兒圖書館正式開業。沒過多久，從未做過生意的朱紀軍就遇到一個非常現實的問題——如何收款。
米諾娃少兒圖書館的費用約為500元/年，若按月支付，每月只需40多元。“當時有不少家長選擇刷卡支付，這樣一來，再扣去POS機的費率，實在有些不划算。但是收現金還要找零錢，太麻煩。”朱紀軍告訴獵雲網。
“後來有使用者開始問我，可以用支付寶付款嗎，最開始我不能接受，因為看不到現金。”朱紀軍說，後來知道支付寶可以直接提現，也看到有很多商店也在用二維碼收款，就決定試試。
“客人說用支付寶付款可以獲得積分，還有很多紅包返利，還能換東西，他們一般聚在一起就說你拿了多少紅包，我拿了多少紅包這種。”朱紀軍說，後來發現，家長們更喜歡這一支付方式。
“用支付寶二維碼收款，我還能在上面看到自己每天掙了多少，有多少顧客來消費過，相比上週、上個月，是虧了還是賺的更多了。”朱紀軍說，現在自己每天花五分鐘就能完成對賬，而在此前，他需要專門僱一個財務人員來核算賬單。
“這大大還減少了我的人員開支成本，還讓我每天的經營狀況一目瞭然。”朱紀軍說，現在圖書館的生意越來越好，自己卻不用花大量的時間來對賬，可以把更多的重心放在圖書館的經營上。
支付寶的技術升級，使得碼商的日常經營被數字化了，他們可以更容易地進行精準推送、會員積累、促銷推廣等網際網路營銷手段，輻射更廣更多的消費人群，而在之前這是不可想象的。
“貸款不用求人了”
對朱紀軍來說，另一個非常有用的功能是“多收多貸”。所謂“多收多貸”，就是當使用支付寶收款的“碼商”需要週轉資金時，便可在其“網商銀行”的“商家服務”裡進行貸款，一分鐘內即可到賬，用二維碼收款越多，貸款的額度也就越多。
“看到貸款兩個字，我就很敏感。”朱紀軍告訴獵雲網，剛開始創業做圖書館時，他急需用錢，四處借債。“我使用過網上貸，當時也有很多電話打過來推銷貸款，我嘗試了兩個，後來看到一些高利貸的新聞，不敢用了。”
一次無意間，朱紀軍發現支付寶可以貸款，而且自己有一兩萬的貸款額度。”我特別興奮，因為當時自己正好當時特別缺錢，立刻就註冊了，貸款馬上就到賬了，解決了我的燃眉之急。”
“我平時就喜歡在淘寶上買東西，從2007年開始到現在，從買生活用品，到購置書櫃書檯，前前後後花了有幾百萬，這些都是在支付寶上完成的。”朱紀軍認為，自己的支付寶消費金額比較大，可能就是一下子有2萬貸款額度的原因。
支付寶之所以能根據商家的收支記錄提供貸款，是因為支付寶收款碼沉澱了商家流水和信用等電子化資料，平臺分析評估後即可提供“多收多賒”、“多收多貸”、“多收多保”等衍生服務，更加多方位地助力碼商群體。
從事毛血旺生意的碼商代表羅玉濤，也曾因借不到錢，生意陷入絕境。後來他選擇碼商貸款，“我是在仔細對比過不同網際網路貸款平臺之後，才做的的理性選擇。支付寶是大公司，服務讓人信得過，我們借錢的人，也是挑債主的。”羅玉濤坦言。
同樣，房租、水電、進貨資金的週轉問題，也是困擾武漢碼商段思飛的經營難題。今年春節，她發現開店一年多的經營流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試著申請借了2萬，提交申請後一秒就到賬了。段思飛說：“多收多貸不只解了燃眉之急，更讓我學會了有意識地經營規劃”。
27歲的孫瑞娜來自渭南合陽縣甘井鎮，家有15畝蘋果園，是六口之家的頂樑柱。爸爸肺氣腫、媽媽高血壓、妹妹上大學，還有兩個幼兒需要照顧，果園打理和家務都落在她一個人身上。爸爸每個月1500元的醫藥費保底，妹妹的學費及家中的日常開銷，常壓得她喘不過氣，但她非常感謝支付寶幫她度過每個難關。
孫瑞娜說，作為“碼商”，蘋果和支付寶就是她的全部，每筆付款後都會有支付寶隨機紅包，哪怕是一毛錢都是收入。“每次資金週轉不過來，我還會在支付寶申請貸款，同時通過‘多收多賒’賒賬進貨。”對於一個農村女孩來說，支付寶每筆2-3萬元貸款和賒賬是“救命錢”，她不必再四處跟親戚借錢，不僅解決了資金週轉難問題，還讓她對未來生活充滿了希望。
類似朱紀軍、劉金萍、羅玉濤、段思飛、孫瑞娜這樣的變化也在全國數千萬碼商身上發生。他們在螞蟻這個金融平臺，收穫的不僅是極速貸款，還有更多生意上的可能，以及未來生活的美好希望。
碼商素描：80後是主力，過半月營業額3萬元以上
近期，第一財經商業資料中心（CBNData）聯合支付寶釋出了《碼商：2018中國小微商家發展報告》（簡稱《報告》），還原了一個碼商經典形象：一個80後高中學歷的男子，在異鄉和家人開了家月營業額過3萬的餐館，每天工作12小時，睡得少。
《報告》顯示，2018年是碼商元年，30-39歲的經營者是這個群體的中堅力量，男性碼商佔比高達3/4，學歷背景以初中、高中為主，近一半為異地戶籍的外來打工者。
這個群體有超過40%的店鋪每天營業時間超過12小時，甚至有相當比例店鋪營業達18小時以上，堪稱是勤勞致富的代表。一切付出總是值得的，碼商中不少都有著令人豔羨的收入，過半碼商店鋪每月營業額3萬元以上，實力碾壓眾多都市白領。
他們以經營攤位和小微店鋪為主，體量雖小，但在我們的生活中不可或缺。其中餐館、零售和生鮮是他們最熱衷的事業。
來自不同區域的碼商，也有著各自擅長的領域。福建碼商愛開餐飲店，廣東碼商愛開便利店，浙江碼商青睞服裝，江蘇碼商喜賣生鮮。
然而，這群碼商的生存並不容易。《報告》進一步指出，經營成本高是碼商生意中的主要挑戰，其中進貨和房租是碼商最主要的成本開支，其次獲取客流難、缺乏經營經驗、資金短缺等問題也比較常見。
隨著店鋪規模的擴大，這些問題也就更復雜。月入萬元以上的店鋪中，規模越大，越容易受到擴張分店帶來的租金、人力成本擴張資金挑戰。
此外，由於近半數碼商是異地經營，沒有當地醫保，缺乏一定的社會保障，當他們生病時，寧願硬扛著，也不去藥店和醫院。
“缺錢、找錢”是碼商共同面臨的難題，相比向親友開口，碼商更願意在平臺上借錢。報告顯示，不同規模的店鋪都首選通過支付寶融資借款，其次是親友、銀行借貸、其他網際網路APP、民間借貸。
現在，無數的小微經營者正在因二維碼將商鋪越開越大，甚至因此改變了生活的軌跡。
小微商家為何“上碼”
過去，無擔保、沒抵押、缺乏風控資料，是阻礙傳統金融方式服務線下小微商家最重要的原因。
現在，商家“上碼”後，可以享受到“多收多賒”、“多收多貸”、“多收多保”等衍生服務，藉由二維碼實現數字化經營，從而獲得精準營銷、貸款、理財、保險、賒賬進貨、經營分析等多維金融科技服務。
這意味著，線下的小微經營者只要一張二維碼，就擁有了數字時代的金融服務入場券。
支付寶最新資料顯示：一年時間內，已經超過300萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用於擴大經營。700多萬碼商通過支付寶“商家服務”直接進貨，通過“多收多賒”享受到一站式進貨服務並有機會賒購。平均每天有2萬碼商在支付寶上通過“多收多保”服務申請門診報銷金。
尤其是近年來，隨著政府政策層面的優惠，以及商事制度的不斷改革，金融機構開始合力解決小微企業融資難題，以支付寶為代表的企業機構，更是發揮了無可替代的作用。
2003年，中國誕生了“網商”。2018年，隨著移動支付的普及和金融科技的發展，成為了“碼商”崛起的元年。
這是螞蟻金服14年來（以支付寶創立時間起算），繼網商群體之後，再次就一個人群賦予清晰標籤，並提供持續普惠金融支援的商家群體。
對於碼商們來說，這張二維碼的意義不只是收付款這麼簡單，它像一個紐帶，把碼商這個群體連線在了一起，大家在這個平臺上彼此交流，共同勉勵。
朱紀軍坦言，最初建立米諾娃的時候，沒想過會像今天一樣發展這麼好，但現在，成為“碼商”這個群體後，他對米諾娃圖書館的未來多了一份憧憬。
“我希望這個圖書館未來可以遍地開花，植入到每個縣市；希望這個圖書館就像沙漠裡的一棵樹，讓孩子們可以棲息。”朱紀軍說。
同樣，在網商三週年的大會上，劉金萍也分享道：“從前她覺得自己生活很不容易，上蒼很不公平，但通過碼商平臺，她發現，原來這個世界上大家都有各自的困難，但是大家都在很努力地朝很正向的方向生活下去”。
井賢棟將一張二維碼稱做橋樑，通過這張小小二維碼，1億小微經營者可以接受到n種服務。這些服務包括支付寶將為1億小微經營者提供系列數字化經營工具，實現“一本帳、一盤貨、一群客”，即“門店數字化”、“數字化供應鏈”、“數字化使用者運營”。
北京大學光華管理學院金融系副教授唐涯也認為，這如同在通過二維碼，為“碼商”建立了一個大型商場，商場裡除了基本的水電等設施之外，還提供了一系列增值服務。
“如果把社會經濟體中最小顆粒度的這些單位、個體連線到一起，用科技金融的手段幫助他們發展，這個經濟體肯定會充滿活力。”唐涯說。
從街邊小攤，到小微個體經營戶，在中國數字化轉型過程中，少不了“碼商”這個群體。碼商的崛起，對於實體經濟和金融業發展、數字化城市建設、信用社會完善都大有裨益。
數以億計的“碼商”群體是國民經濟的毛細血管，是社會的基層中堅。眼下，在盤活中國經濟毛細血管的道路上，螞蟻金服正在不遺餘力地貢獻價值。這些上“碼”的小微企業，也將搭乘數字經濟的快車，自我革新，枝繁葉茂。
（頭圖來自：銳圖 江玥）
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