金融科技toB第一股赴美上市,小米攜程唯品會全都通過它放貸
魏偉:「上市不是歡慶的鑼鼓,而是起跑的發令槍。」
文 | 卯卯
當魏偉在 2011 年以高管身份從一家上市公司離開的時候,他或許沒有想過,7 年後會帶著自己創辦的公司,敲響納斯達克的鐘聲。
開盤價 14.35 美元,較發行價 11.88 美元大漲 21%。2018 年 10 月 25 日,中國領先的金融科技解決方案提供商品鈦(PINTEC)正式在美國納斯達克 (NASDAQ) 交易所上市,股票程式碼為 PT。
在所有已經上市的金融科技公司當中,品鈦是第一家,也是唯一一家做著 to B 生意的公司。
對上市這件事,魏偉一直保持著低調和理性。在品鈦上市前夕,他告誡自己的員工:「上市不是歡慶的鑼鼓,而是起跑的發令槍。」但這位自稱公司「首席冷靜官」的創始人,此刻顯然有理由好好慶祝一番。
1、
2011 年,魏偉結束了自己的第一次創業。
技術出身的他曾輾轉於諾基亞、華為、飛利浦,後來便萌生了創業的想法。他自立門戶,創辦了一家 IT 外包公司,公司很快被上市公司文思創新收購,他也逐漸淡出了公司的管理。
創業之後的魏偉曾經說過:「我想深度嵌入到一個領域中去,用技術的知識和背景去解決這個領域中的實際問題。」這大概便是他在 2011 年離職,進入中歐商學院就讀的原因——尋求改變的機會。
巧的是,魏偉在中歐遇到了同樣想改變點什麼的董駿,他們總是在一起討論一個問題:在技術的幫助下,金融行業的效率還有很大提升空間,那麼我們能在這個方向上做點什麼?
於是,就在商學院的圖書館裡,一個創業想法誕生了,這便開啟了他們金融科技的創業旅途。
但故事遠沒有結束。2013 年,他們共同創立的積木盒子成立。2016 年 6 月,積木盒子轉型為定位於智慧金融服務的品鈦集團,9 月,品鈦宣佈重組,旗下積木盒子劃分至新成立的積木拼圖,原品鈦集團 CEO 董駿出任積木拼圖 CEO,品鈦集團 CEO 一職由原集團 COO 魏偉接任。重組完成後,品鈦集團與積木拼圖各自成為獨立法人,進行差異化、專業化的運營。
近年來,行業經歷了監管收緊、互金上市潮、資本寒冬等過山車式的大起大落。而品鈦的部署似乎總能夠在行業風暴來臨之前做出調整。
在行業環境急劇變化之前,魏偉已經感受到了徵兆。
接觸過魏偉的人總是能在他身上感受到一個「理工男」的純粹和一個創業者的知見與洞察。但他早早的從 2015 年開始,便逐漸淡出了公眾視野,隱在各條產品線的背後。品鈦總裁周靜笑稱,「魏偉在我們公司是專門起名字的人」。
魏偉當然不只會取名字。2018 年,「做技術還是做金融」是金融科技行業內的所有公司都要面臨的一道選擇題,而就在行業形成這種分化之前,魏偉已經在這兩條路當中做出了選擇,品鈦也成了國內最早 to B 的金融科技公司。
自分拆後,品鈦公司與積木拼圖開始了完全不同路徑的發展。品鈦成為一家獨立的 to B 智慧金融服務商,為企業客戶和金融機構提供全流程、模組化的綜合金融科技解決方案,並提供針對終端使用者的產品運營服務,包括智慧信貸、智慧投顧、基金銷售、網際網路保險銷售、金融產品運營等。
品鈦走出了一條「資料—交易—資料」的金融創新路徑,也經歷從單一到複合進而回歸簡單的成長之路。而也是在這個過程中,野蠻生長的網際網路金融時代關上大門,Fintech 時代快速到來了。
技術出身的魏偉對 Fintech 這個紅極一時的概念有著更深的理解:「技術開始逐步解決一些核心邏輯,我覺得具備這樣能力的團隊,才可以稱得上是 Fintech。用技術解決問題不是被迫的,而是你主動的選擇。」
顯然,品鈦也是魏偉的一次主動選擇。之所以另立山頭,做一些跟 C 端業務不一樣的事情,魏偉坦言也與自己工科背景有關,「我以前是做半導體的,PIN 是晶片的管腳,正好是連線的意思,我們希望用技術來連線金融;TEC 是科技,意味著我們可以專心地做金融和科技的中介軟體。」
2、
在互金狂飆突進的那些年裡,做 to B 的生意並不性感。
但對風險天生敬畏的魏偉卻毫不猶豫的選擇了這條路。他想得很明白:「金融機構天然就是一個金字塔結構,中農工建在最頂層,下面是招商、浦發等股份制銀行,再往下是大量的城商行、農信社甚至小貸公司等等。而位於金字塔底端的上萬家中小金融機構也想做業務創新,但能力上卻不具備,這就是我們盯住的市場。」
品鈦把對整個金融業務流的理解變成了端到端的產品,一端連線商業機構,為其補強金融服務能力,打造並運營多樣化的金融產品以更好地服務終端使用者,幫助流量變現;另一端連線金融機構,為其獲取、運營海量的網際網路使用者,助其快速實現智慧化轉型。
在這個邏輯下,便有了讀秒和璇璣兩大引擎。
2015 年 6 月上線的「讀秒」佈局的是消費端,它的產品是一個智慧信貸決策引擎,核心是基於大資料的風控模型和精準決策運營模型,商業邏輯是直接嵌入場景端,為合作伙伴提供智慧信貸服務和解決方案,進一步服務到消費者、小微企業和機構使用者,行程 B to B to C 的商業模式。
這完全是一個由技術和資料驅動的產品。魏偉把周靜從 Capital One 挖來品鈦做智慧信貸解決方案之前,公司已經成立了金融大資料中心。大概正是品鈦捨得在技術上投入,為「技術驅動」這樣的目標做長期規劃,才得以吸引到周靜這樣一個「技術崇尚派」的加入。
「今天我們面對的 Fintech 的理解,更多是用技術怎麼去改變金融的核心邏輯,智慧信貸解決方案產品,它的核心邏輯是演算法。」魏偉說,「最早組建金融大資料中心的時候,並沒有明確的計劃說要做這樣的產品,我們只是覺得該往那個方向做投入,演算法團隊、網際網路應用團隊和大資料支撐團隊三個方向合到一起,就成了今天的讀秒。」
而專注於理財端的璇璣團隊於 2015 年投入運作,在一年的時間裡便快速完成了量化建模、資料獲取、機器學習、底層資產對接、海量計算優化、交易策略調整等一系列的開發,為適配國內特殊的市場環境進行了大量技術創新。
彼時,也正是智慧投顧風起之時,品鈦雖然跟進,但魏偉卻非常冷靜:他沒有選擇大部分創業公司瞄準的 to C 市場,而是另闢蹊徑,做起了 to B 的生意。
品鈦財富管理業務 CEO 鄭毓棟認為,一個技術的好壞,普通投資人很難分辨清楚,但機構客戶就有這個能力。「舉例來說,老百姓一般關注收益率,而機構更關注回撤的情況。何況璇璣的優勢在技術,我們願意與機構客戶合作,幫助他們服務更廣大的客戶群。」
依靠技術引擎,璇璣可靈活適配不同的機構,幫助合作伙伴開發面向終端投資者的金融產品。目前,該公司服務物件涵蓋六大行業,包括銀行、財富管理行業、網際網路公司等。今年,品鈦智慧財富管理解決方案已經成功嵌入南京銀行、浙江省聯社、國元證券、證通股份有限公司等金融機構。
3、
在清晰的業務佈局下,品鈦快速成長。
2016 年,剛開始獨立運營僅 3 個月,品鈦總收入達到 5490 萬元人民幣。而到了 2017 年,收入快速攀升至 5.687 億元人民幣,同比增長 936%。2018 年上半年,品鈦總收入 5.777 億元人民幣,同比增長 232%。並且,品鈦在 2018 年上半年已經實現盈利 3250 萬元人民幣。
讓品鈦能快速實現盈利的是它背後那 260 家合作機構。截止 2018 年上半年,品鈦的商業機構客戶達 183 家,金融機構客戶 83 家,包括去哪兒、攜程、中國電信翼支付、唯品會、小米、民生證券等。
通過品鈦信貸解決方案來獲取貸款服務的註冊使用者達到 2510 萬,經由各類解決方案累計完成的貸款總量達到 292 億元人民幣。通過合作伙伴使用品鈦財富管理解決方案的使用者達到 17.6 萬人,交易金額 48 億元人民幣。
而上市也不是終點,此後,品鈦會繼續聚焦在兩大方向上:業務產品化和國際化。
魏偉表示,品鈦管理層近期密集考察了多個國家的市場,一些重要的專案正在落地過程中。國際化佈局是面向金融機構服務的一個延伸,品鈦也將向這個領域重點投入人力和資源。
此前,品鈦在海外市場已經有所佈局。
2017 年 10 月,品鈦與香港富衛集團(FWD)達成合作,二者合資在新加坡成立一家金融科技公司 PIVOT,面向東南亞地區推廣智慧投顧技術服務。2018 年 4 月,品鈦與新加坡大華銀行成立合資公司 AVATEC(華鈦科技),其核心業務是為東南亞地區提供智慧信貸服務與解決方案。
同時,品鈦還會將更多過去面向內部的能力和業務,變成可對外輸出的產品和服務。
誠然,今年的資本環境市場不好,但經歷過一次上市,見識過資本市場起起伏伏的魏偉依然希望品鈦可以逆流而上。「上市對品鈦有一個好處是,金融機構不再把品鈦看成是一個前途未卜、剛剛開始創業的公司,這會更有利業務發展。」
「夏蟲不可語冰,一個好的公司應該能經得起冬天考驗。隨著品鈦的成功上市,我們已經在寒冬裡做了充分準備。」魏偉在上市公開信裡這樣寫道。這讓我想起 2016 年品鈦剛剛獨立時,他對我說的,「創業是場冒險,但堅持下來終會獲得回報。」
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