中國人保副總裁王和：區塊鏈的保險觀察與探索
區塊鏈技術出現之後，中國人保就給予了高度關注。我們認為，區塊鏈將成為推動保險，乃至於整個金融的重要力量。根據這個觀點，兩年前，中國人保的區塊鏈團隊開始對區塊鏈在保險行業的應用進行了深入思考與研究，同時，開展了積極探索與實踐，一方面完成了全球第一份《保險區塊鏈白皮書》，並於2017年4月份以中英文形式同步釋出，在國內外均產生了一定影響。另一方面開展了深入研究和仔細論證，在眾多的應用場景中最終篩選了兩個場景進行應用實踐，目前這兩個專案均已落地，並取得了較好的效果。今天，就區塊鏈在保險領域應用的認識、思考、實踐與體會，與大家做一個分享和交流，希望對大家未來的區塊鏈研究與實踐工作有所幫助。
一、區塊鏈的前世今生
我們認為：區塊鏈對人類社會的影響將是十分廣泛和深刻的。為什麼能夠有這樣的結論呢？社會管理，包括保險經營，其本質特徵就是個體和集體的關係管理。就保險業而言，保險本身就是一種社會化和市場化的互助機制，保險公司負責運營和管理，其核心就是協調、平衡、處理個體和集體的關係。同時，保險公司在處理和管理這種關係的過程中，面臨著一個重大挑戰，就是公平與效率。
同時，在社會管理，也包括保險經營中，一個非常重要的基礎，是信用體系的建立和維護。在社會層面，一個熟悉的例子，就是如何證明“你媽是你媽”，其背後即是信用體系的構建和維護。“我媽是我媽”這本是一個自我證明的問題，但在現代社會管理框架下，“我”卻說了不算，要有賴於一個“外人”來證明，這個看似可笑問題的背後，有許多值得深刻反思的問題。
從區塊鏈的技術特徵看，它能夠構建一個更加理想，即更加公平和高效的社會信用管理體系。信用是金融保險行業的根基，因此，金融保險行業應當比其他任何一個行業都更加關注區塊鏈技術的應用以及可能帶來的機遇。
談到區塊鏈，繞不開的一個話題，就是比特幣，包括比特幣之父中本聰。眾所周知，2008年全球金融危機給人類社會帶來了巨大沖擊，人們開始懷疑，甚至不再信任傳統的金融體系。研究資料表明，過去十年，全球貨幣的加權平均的貶值率達到47%，錢到哪裡去了？傳統的貨幣體系不斷引發人們的質疑，因為，其背後存在許多不公平的東西。
2009年，中本聰在一個社群網站上匿名發表了《區塊鏈：一種點對點的電子現金系統》的文章，就此構建了比特幣的技術體系。比特幣的發展也是命運坎坷，被追捧的時候，可謂是炙手可熱，被質疑的時候，則被人黑的一塌糊塗。正是由於比特幣的火爆，引起了人們對其背後的區塊鏈技術的關注。大約在三年前，區塊鏈從比特幣的幕後走到了臺前，迅速實現了華麗轉身。儘管不同國家和政府對比特幣褒貶不一、各持己見，但這不妨礙區塊鏈受到全球空前的關注與熱捧，各國政要紛紛表態支援區塊鏈的創新與應用，英國政府，甚至指定了兩位國務大臣，專門負責區塊鏈的推廣與應用。當然，區塊鏈之所以能夠受到各國政府的如此追捧，一個更深層次的原因在於，未來區塊鏈可能推動全球貨幣體系的重構。
眾所周知，法定貨幣是由國家發行的，其背後是國家信用與財政支援。然而，沒有國家信用背書的比特幣，為什麼能夠存在？為什麼能夠被認可呢？這背後有一個關於信用體系建立的古老話題，即拜佔廷將軍問題。
在拜占庭帝國時期，各個城邦擁有各自的軍隊，他們相互獨立，相距甚遠，彼此之間只能通過信使傳遞訊息。一旦遇到外敵入侵，作為單一城邦，往往難以抗敵，需要在各城邦之間達成共識，並採取統一的軍事行動。但是，如何在這些城邦之間有效地傳遞資訊，即使是可能存有叛徒和敵軍間諜的基礎上，仍然能夠確保達成共識，這就是拜占庭將軍問題。在拜佔廷將軍問題的背後，實際上要解決以下幾個問題：
一是需要達成集體共識。拜占庭時期，集體共識是為了採取統一的軍事行動，現在社會，達成集體共識是為了構建一套社會信用體系。
二是需要中心的依賴。傳統的信用體系建立是有賴於一個信用中心的，但實踐證明，對於中心的依賴存在一些問題的，尤其是在資訊傳輸和共享不發達的情況下，那麼，能否建立一個不需要“中心”的信任機制。
三是如何構建一個基於容錯機制的信任體系，也就是如何在一個缺乏信任的環境下，構建起一個值得信任的機制和體系。
拜占庭將軍問題的智慧在於採用了一種點對點的通訊模式來解決這個問題，這就是比特幣和區塊鏈的邏輯原型。由於點對點的形式，每個點之間要進行交叉驗證，因此點越多，可信度越高，信任的穩定性越強。這在區塊鏈領域有一個提法叫“51攻擊”，即如果作弊者無法買通超過51%參與者，就無法作弊，如果買通51%以上的參與者一起作弊，既不可能，也不合算。
拜佔廷將軍問題構建了一種點對點的信任體系，而不同於中心化的一對多模式，這就是區塊鏈的基礎原理，可以多對多地進行延展，體現為多中心化。通過多中心來實現相互驗證，這是基於區塊鏈的信任體系的技術邏輯。具體來看，就是每個節點的資訊都不斷地上鍊，區塊鏈上儲存有每個節點的完整資訊，同時廣播給所有節點，每個節點對此進行驗證，從而實現不同節點的交叉驗證和相互驗證，確保資訊真實、不可篡改。因此，區塊鏈是一種分散式和多中心的模式。
具體來講，區塊鏈是一種讓人們在無需傳統“信任”的狀況下，通過共享的事件記錄和日誌，來達到共識的技術。實質上，區塊鏈是在無需“信任”的情況下，構建起來一套可信的信任體系。由於區塊鏈就是一套分散式的共享網路賬本，分散式地儲存在整個網路中，每個節點均有賬本的副本，各個節點之間可以進行相互驗證，基於區塊鏈的網路剛性信任由此形成，從而解決了第三方授信和證明的問題。
不難看出，區塊鏈能夠實現分散式儲存、時間有序與全鏈共識。具體來看，區塊鏈具有以下技術特徵：
一是去中心化。在區塊鏈上，計算和儲存都在所有節點上以分散式方式進行，所有鏈上節點具有同等權益，從而構建出一種技術民主。
二是不可篡改。區塊鏈上的每個節點都有所有記錄的完整備份，若要篡改必須掌握51%以上計算力。
三是可追溯。每個記錄都有一個唯一的時間戳，無法篡改。而且，每一條記錄都與上一條記錄相連結，環環相扣。
四是無二異性。將法律、規定和相關操作用程式碼表示，避免文字固有的二義性，避免文字理解上可能形成的歧義，從而打造“程式碼即法律”的模式，美國已開始運用區塊鏈技術進行司法的實踐，這對於金融保險行業具有非常重要的借鑑意義，例如在保險理賠的應用等。
關於區塊鏈的應用價值，主要包括以下幾個方面：
一是多方參與。在多方參與的體系中，區塊鏈技術具有很大的應用潛力，例如應用在支付體系、貨幣體系等。
二是輔助交易。在複雜交易條件下，區塊鏈的自動化、不可篡改特徵能夠降低錯誤率。如今，區塊鏈技術已被應用到證券交易清算中。
三是敏感資訊傳輸。在需要傳輸敏感資訊的情況下，區塊鏈在傳輸上的保密性和靈活性並重的特質具有獨特優勢。當前，已開始嘗試在健康險領域的應用，同時，創新保險公司已藉助區塊鏈進行保險反欺詐。
四是大量高頻。量大且高頻的交易通常出現在碎片化、場景化的業務模式中，對響應速度和誤差率的要求高，區塊鏈的即時計算、對賬、資料交易可凸顯價值。
五是監管高度透明。監管高度透明，需要充分考慮各方的資料安全和監管要求，以達成平衡。區塊鏈可以實現內部互通和外部加密，從而解決監管博弈，降低社會資源消耗，具有較大的應用價值。
最後，要特別提到的是一個與區塊鏈相關的重要概念，即智慧合約。智慧合約是一套以數字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議。簡單的說，就是用機器和程式碼執行合同，在一個契約化的社會中，未來極具應用前景，對於金融保險業尤為如此。
二、區塊鏈的五大特性
（一）社會性
社會性是保險與區塊鏈共有特徵，二者具有“基因相似性”，保險的社會性是與生俱來的，區塊鏈的社會性是由技術特徵所決定的，這是保險與區塊鏈實現融合創新的邏輯基礎。現代保險制度存在的一個重要前提是“大數”法則，保險經營管理的核心訴求，是實現和協調個體的集合，達成一種集體共識，並公平和公正地管理保險基金。區塊鏈技術的重要前提是全網共識，即所有參與者的集體共識，同時不再依賴有形的“中心”，而是通過分散式技術，實現自我和民主管理。同時，結合利用加密技術，區塊鏈能夠構建起一個基於計算的信任體系，即機器信任，或剛性信任，這種信任更客觀、獨立和可信，進而構建一個更加公平公正高效的社會信用體系。
（二）唯一性
唯一性是保險經營的難點和“痛點”，同時，也是區塊鏈技術的特點和“亮點”。區塊鏈，特別是其獨有的時間戳、不可篡改等特點，為解決保險領域的“唯一性難題”提供了全新的視角和可能。保險標的唯一性主要解決對於保險標的的認定問題，是保險利益唯一性的基礎，是保險經營的核心，也是防範和杜絕保險欺詐的關鍵所在。傳統保險解決唯一性問題，通常採用“驗明正身”的物理方法，成本高、效率低、可操作性差。基於區塊鏈，結合生物識別、分散式技術與加密技術，不再依賴第三方“認證中心”，實現“自證”邏輯的迴歸，對於唯一性的管理更加安全、便捷、高效、人性。
（三）時間性
時間性的本質也是解決唯一性問題，時間的剛性管理是保險經營的重要基礎，也是難題所在。區塊鏈的“時間戳”技術為時間的唯一性管理提供了理想的解決方案。大多數保險責任均是以時間為基礎的，即“保險期限”，同時，保險事故也具有顯著的時間性。“時間管理”無疑是保險經營管理的重點，它不僅是認定保險賠償責任的重要依據，也是防止保險欺詐的重要基礎。而區塊鏈的“時間戳”機制，從技術層面解決了時間的唯一性管理問題，確保交易不可篡改、不可偽造，有效防止欺詐、濫用和操縱交易等問題。
（四）安全性
資訊（資料）安全對於保險業的重要性不言而喻，區塊鏈技術為資訊保安管理開拓了一個全新的空間，繼而為保險的創新發展提供了新可能。保險是一個以資訊為基礎載體的行業，保險業的生產過程，就是資訊的處理和管理過程，保險風險與資訊保安密切相關。保險業不僅有基於自身運營的資訊保安問題，同時，還面臨著客戶資訊保安，特別是隱私保護的問題。以共識機制為基礎，結合運用加密演算法等工具，區塊鏈能夠提供安全有效、不可偽造、不可抵賴的解決方案。
（五）效率性
效率性是區塊鏈技術的“無心之柳”，是與區塊鏈相伴相生的智慧合約的主要貢獻。智慧合約的本質是“一套以數字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議”，其引發的概念包括：程式碼即法律；交易即核算等。智慧合約帶來的變化不僅是狹義的效率提升，更有避免“誤解”、“干預”，甚至“篡改”的風險，防止了人類智力不足的缺陷，更防止了道德風險問題，對於社會而言，是一種廣義的效率提升。效率性，給了人類社會，特別是經濟活動的改善與進步以巨大的想象空間。
三、保險應用的四大視角
（一）保險基礎：重構信用
保險是一個以信用為基礎的行業，保險合同屬於射悻合同，對信任的依賴是“與生俱來”的，信用是保險經營的重要基礎，同時，“最大誠信原則”是保險存在的重要前提，更是保險制度社會效率的基本保證。傳統的信任模式存在維護成本相對較高，服務供給不平等等問題。例如，在西方國際的現有信用評估體系中，缺乏信用積累的人群是無法享受信用卡等相關信用服務的，使得接近20%的人群得不到相應的金融服務。
藉助於全網共識、演算法信任和分散式的特徵，區塊鏈技術給重構信任以全新視角和可能。在區塊鏈時代，演算法信任不再依賴於某一箇中心，不再依賴於某一種特定的模型和技術，而是通過真實的資料進行計算，以此構建一整套科學、公平、高效的信任體系，不僅給社會信任體系的重構以可能，也給了保險經營管理模式，乃至整個業態的存在以新挑戰和新機遇。最典型的挑戰，就是從“前信任”模式向“後信任”模式的轉變。傳統的商業保險都是建立在“前信任”基礎下的，該模式相對低效，而後信任體系在傳統的技術環境下是無法構建的。區塊鏈為建立“後信任”模式提供技術實現的可能，將催生相互保險2.0時代的迴歸。
（二）保險標的：唯一性困境
保險標的是保險利益的載體，是保險合同的基礎，同時，也是經營管理的主要物件。“唯一性”是保險標的管理的基礎和重點，也是難題所在。從經營管理的角度看，無論是“驗標承保”，還是理賠定損，均涉及保險標的“唯一性”識別和確認問題。正如我們在《保險區塊鏈研究》中提到的“豬尾巴的故事”，為了防止保戶利用死豬進行多次騙賠，只能用割尾巴的方式，區分死豬是否已進行過賠付，在當時的技術環境下，只能用這樣相對原始、傳統、和低效的手段解決養殖保險中的唯一性管理難題，避免道德風險。另一個唯一性難題的典型場景就是養老金冒領。在目前的現實環境中，社保機構無法真實高效地確認養老金領取者是否仍處於生存狀態，以至於很多參保人已經逝去而其家屬還在以其名義領取保險金的情況，這在國內外均是一個比較突出的社會問題。資料顯示，單是2013年，我國社保基金冒領人數達到35000人，冒領金額達到1.27億元，為此社會還需要付出額外的大量的追討成本。
在區塊鏈的應用背景下，其分散式和加密技術特徵，結合生物識別技術，可以為解決身份“唯一性困境”提供解決框架和實現路徑。當前，國際上在區塊鏈解決“唯一性困境”方面，一個比較成功的實踐案例是應用在鑽石交易中。通過將鑽石自身特有的特徵資訊寫進區塊鏈，對鑽石交易流程實施全程跟蹤記錄，實現鑽石資訊溯源，為全球的鑽石交易、打擊走私、盜竊和銷贓等犯罪行為提供了技術保障。
（三）保險事件：時空是關鍵
風險的本質是時空維度的交錯。時過境遷，錯開了時間和距離，也就錯開了風險和損失。因此，時空是風險存在的基本維度和條件，同時，也是保險經營管理的重要視角。從承保的角度看，地點和時間均是評估風險和確定費率的重要因素。從理賠的角度看，地點和時間是確定保險責任和損失的重要依據。利用區塊鏈的時間戳和分散式特徵，結合物聯網技術，可以為時間和空間範疇內的保險唯一性解決提供全新的可能。同時，區塊鏈技術的運用，可以打破時空的侷限，實現基於區塊鏈的跨時空的資訊管理，為保險產品和服務創新，特別是場景化和碎片化的創新奠定了基礎，可以構建基於風險標的更加細化和動態的保險解決方案，實現個性化和高效的保險服務。
（四）合同執行：效率即公平
在保險合約的執行過程中，週期長是一個老問題。近幾年，保監會在提高結案率、縮短結案時間方面做了大量工作，但是這種傳統的方式效率較低、成本較高。區塊鏈和智慧合約的出現，將為合同的執行提供了“顛覆性”的變革，即從依靠人作為“外力”的執行到交由程式的“內力”執行，其核心是改變了“理解和判斷主體”，從當事人，或法官，到程式和機器，從根本上解決了剛性和公平問題，合同效率就有了基本保障。另一個困擾保險行業及使用者的問題就是“條款實務化”，“蠅頭小字”和“晦澀難懂”幾乎成為了全球保險條款的共同特徵，也成為了社會和消費者詬病保險業的共同聲音。區塊鏈的共識機制等技術，也包括智慧合約，為破解“保險條款問題”提供了全新的解決思路和實現可能，從而進入一種自主執行的實現模式。
四、保險區塊鏈場景構思與實踐
前面介紹了區塊鏈的特徵、區塊鏈應用的視角，那麼具體關聯到保險行業，應該如何應用呢？下面選取了十個典型場景，為大家解讀區塊鏈的應用，同時列舉中國人保區塊鏈的實踐案例為大家進行具體的展示和說明。
（一）營銷新生態
保險的一個重要特徵是社會性，是協調個體和集體的關係，甚或是管理一個團隊的功能，體現在保險的具體業務領域的一個重要方面就是營銷。對於傳統的保險公司，尤其是壽險公司，其管理模式依然是公司本位的金字塔管理模式，自上而下，由總公司、各級公司、基層機構以及具體的團隊和營銷員組成。這種多層級的傳統管理模式，管理效能相對低下。分公司各級機構要在總公司的政策指導下，開展產品銷售，進行銷售費用配置、保費清分以及財務核算等。因此，對於龐大的700多萬人的中國保險營銷隊伍人員來說，能否實現保險費用的及時結算，是一個巨大的問題和挑戰。
基於區塊鏈，能夠構建一個終端本位的管理模式，真正構建起一個以營銷員為核心的同心圓式的新型營銷管理模式。在這種模式下，營銷員、分公司各級機構與公司由內向外，以同心圓形式逐漸擴散開來，不再依賴於傳統公司這個中心，不再需要金字塔式的層層傳遞，管理效率極大提升。
在基於區塊鏈的終端本位的營銷管理模式下，真正實現以銷售終端和銷售人員為核心，實施營銷管理，從而從真正意義上對接市場需求，完善客戶介面，實現以客戶為中心，進而構建一個全新的營銷新生態。在新的生態環境中，成熟的保險產品在既定的銷售規則下，利用保險公司的銷售介面，通過面向未來的智慧投顧和智慧合約這兩大技術模組實現保險的新型營銷管理。智慧投顧重點解決保險產品與客戶需求和風險偏好的匹配問題，通過大資料、雲端計算、深度學習等技術路徑，解決客戶痛點，滿足客戶需求，提升客戶體驗。智慧合約主要是解決保險合同的剛性執行問題，基於區塊鏈技術，依照保險合同約定，高效、可信、安全地實現保費清分、銷售費用結算等，極大地解決傳統營銷人員面臨的痛點。近兩年，在保險銷售領域，尤其是個險營銷領域有一個網際網路保險創新平臺異軍突起，就是保險師，之所以能夠廣受認可，一個重要的原因就在於其很好地解決了當前保險營銷人員的痛點，打造了一種新型的營銷模式。同時，中國人保內部也做了基於區塊鏈的營銷管理模式新嘗試，叫做人保V盟，實現保險銷售人員費用的及時結算，極大地激發銷售人員的積極性，去的非常好的效果。
（二）相互保險2.0
相互保險是未來區塊鏈應用的典型場景。傳統的商業保險一般採取前信任模式，即客戶先交保費，出險後按照條件進行賠付。但是相互保險公司的這種前信任模式，往往難以逃脫公司化的魔咒，無法真正構建起一套自有的信任體系，效率相對較低，廣受詬病，不斷受到時代發展的挑戰。隨著社會的進步，尤其是科學技術的快速發展，未來可能迎來相互保險的迴歸，而且並不是對傳統相互保險的簡單重複，而是基於科技，尤其是區塊鏈，的一種重構，構建一種真正意義上的後信任體系，推動相互保險進入一個全新的階段。
利用區塊鏈的“全網共識”機制和“不可抵賴”功能，結合網際網路和大資料等技術，能夠實現對信用的重構，構建一個可靠安全的信任體系，進而建立一個更加公平、透明、安全和高效的互助機制，打造真正的相互保險2.0時代。基於區塊鏈的相互保險，能夠構建一個“和而不同”的新互助模式，人們根據各自風險偏好，形成相對個性的互助組合，不同組合之間可實現更大範圍的互助和平衡。這種模式賦予了個體更多主動選擇權，以及對組合風險的知情權。
面向未來，基於區塊鏈等相關科技的有效運用，相互保險公司可能最終演進為“機器保險公司”。公司的運營，不再依賴第三方的存在，完全由系統自動完成，運營平臺賦予每一個個體以“金融”屬性，構成典型的“自保險”形態，從而開拓相互保險的全新時期，進入“自保險”時代。
當前，保監會批覆了三家相互保險公司，這些公司也在做基於區塊鏈的相互保險模式嘗試，也有一些類互助保險也在利用區塊鏈積極尋求全新的解決方案。
（三）再保險新存在
保險是對投保人的風險融資，再保險是對保險公司的風險融資，是對投保人的“再融資”，是一種“再合約”過程，多主體的多層再合約結構，構成了再保險的複雜業態。在傳統的再保險經營模式下，勢必面臨著交易結構相對複雜的問題，無論是分保合約的資訊流，還是保費和賠款的資金流，均面臨著多層交易、結構複雜、傳遞和處理過程相對低效、交易和處理過程缺乏透明等問題和挑戰。
在區塊鏈技術背景下，利用區塊鏈技術，特別是智慧合約等技術，結合再保險交易和風險管理特點，可以有效改變傳統保險風險的分散模式，探索一種“新風險分散模式”，其核心是用全新的“平面模式”取代傳統的“層級模式”，實現對保險交易的“簡化”管理，有效降低交易的複雜性，明晰交易和資訊傳遞的路徑，實現一種更加簡潔、靈活、透明、便捷和高效的風險分散模式，同時，為風險分散模式的創新，擴大分散範圍，創造供給提供了可能。現階段，保險行業一個務實而較具前景的應用場景，就是基於區塊鏈的保險行業“聯共保”管理平臺，有效藉助區塊鏈的技術特點和優勢，實現自動化的保險業務清分和記錄、保費費用結算與賠款分攤。
（四）人身險新機遇
對於保險行業，在人身險，尤其是健康保險的業務開展過程中，面臨的一個重要問題在於，客戶醫療資訊的分佈相對分散、碎片化，並且相對獨立，共建共享程度較低，導致了保險合同雙方在被保險人醫療資訊方面存在嚴重的資訊不對稱，進而導致保險欺詐案件的發生。據報道，近期即有利用異地醫保資訊不共享而進行醫療騙保的案例發生。通過利用外地與北京醫保系統不聯網、不共享、資訊不對稱的不足，在北京開具虛假醫療發票，在外地醫保機構進行報銷，騙取保險金，給醫保系統帶來很大損失，影響社會保險系統的公平性。如果按照傳統的管理模式，由國家構建統一的醫療資訊管理平臺，實現統一的醫療資料資訊集合與共享，則面臨著成本高、效率低、安全性差等問題和挑戰。
在醫療大資料的背景下，區塊鏈為健康管理領域和醫療領域帶來全新的基於技術路徑的創新空間，從而為人身保險領域的經營管理帶來全新變革。通過構建基於區塊鏈技術的健康檔案和電子病歷系統，能夠有效實現在醫院、藥店、體檢、養老、網際網路醫療等領域的“自主資訊分享與利用”，醫療資訊和資料真實、安全、不可篡改，且經濟高效，進而以此為基礎，開展保險產品和服務創新。同時，區塊鏈技術在所有參與方之間建立起有效信任，解決了人身險特別是健康險自動理賠中的敏感資料互通難題，實現人身保險領域的有效革新。基於人身保險的行業特點與區塊鏈的技術特質，現階段一個較好的應用場景是基於區塊鏈技術的健康保險理賠管理和服務模式創新。
（五）車險新可能
保險欺詐是困擾車險發展的一個重要問題，保險反欺詐也是車險經營管理過程中無法繞開的一項工作，從保險公司到整個保險行業，每年都需要投入大量的人力和財力，用於保險反欺詐工作，成本高，效率低，收效相對較差。
在車輛和交通大資料的背景下，依託車聯網技術，通過構建基於區塊鏈技術的車險資訊管理和共享平臺，確保資訊記錄真實客觀，不可篡改，能夠有效實現車險相關資訊的準確查詢與真實驗證，能夠實現在車主、保險公司、整車廠、維修廠、零配件供應商、車輛和交通管理部門等多方參與主體的“自主資訊分享與利用”，有效打破資訊孤島，實現資訊對稱化改進，防範保險欺詐。
同時，區塊鏈具有對時間唯一性管理的特點，結合運用物聯網等相關技術，能夠有效解決對於保險事件時空管理唯一性的認定問題，從而為開展保險產品和保險服務的碎片化和場景化創新提供了廣闊空間，也為保險理賠的高效準確開展提供了新的實現路徑和可能。
基於此，現階段保險行業一個較好的應用場景為基於車聯網的UBI模式創新，特別是場景化和碎片化模式創新。
（六）養老金給付管理
無論是社會保障體系，還是在商業保險領域，“養老金冒領”均是一個十分突出的問題，且有愈演愈烈的趨勢。如我國的社保基金管理中，每年均有數以萬計的人冒領數以億計的養老金。資料顯示，但是2013年，全國社保基金冒領人數達到35000人次，冒領金額高達1.27億元。養老金冒領問題的出現，除了在戶籍管理方面存在的問題外，缺乏身份認證技術，尤其是非現場身份確認是突出問題，因為，許多老人可能長期臥床，不可能親自到現場，所以，也難以進行身份認證。
在網際網路時代，結合生物識別技術，已經逐步改變了風險管理，特別是金融風險管理的環境，如利用“刷臉”等生物識別技術進行身份驗證並提供相關金融服務。這些技術也將為解決養老金冒領問題提供解決可能，同時，區塊鏈也能夠為解決身份“唯一性”提供框架和技術，有助於構建精準、高效、可靠的身份認證體系，在保險公司尤是壽險公司在做這種技術應用的過程中具有很好的應用空間的，同時這種應用也有多種多樣的解決方案。
（七）新信用保險
信用保險涉及的一個核心問題是信用與保險標的之間的關聯問題，只有控制住保險標的的物權，才能夠進行有效授信，控制住相關風險。然而在實際業務操作中，授信過程與保險標的的控制過程往往是分離的，風險管理並不能實現閉環，承保風險很大。
利用區塊鏈的時間戳、分散式、資料不可篡改性，可以從根本上解決貿易主體和背景的真實性問題，進而可以有效整合核心企業及上下游企業的資訊流、物流、資金流資訊，實現“三流合一”，並可以實現對標的和資金的動態管理和剛性干預，從而構建真實、共享、可靠、可控的供應鏈金融，有效防控信用風險。同時，也為信用保險服務創新提供可能。
（八）理賠新工具
財產保險理賠的一個重要領域是車險理賠。車險理賠主要涉及圍繞被保險車輛相關的零配件與維修資源管理，以及與此相關的人員醫療費用等，關鍵是如何實現對這些分散式的相關標的和資源的唯一性管理，這在實際的車險理賠管理中是一個重點，也是一個難點。
通過利用區塊鏈技術，構建基於分散式的車輛維修資源管理平臺，包括維修機構管理、零配件物流和溯源、二手車、保險事故車維修等，能夠有效實現車主、保險公司、車輛管理、交管、質量管理、車商、零配件廠商等環節的資訊共享，進而為車險理賠模式創新提供基礎資源，特別是能夠有效解決保險事件和維修成本的公信力問題，探索出車險理賠管理模式的創新路徑。
（九）反欺詐利器
反欺詐是保險經營管理過程中的一項重要工作，保險機構以及保險行業每年需要投入大量的人力和物力進行相關工作。但是，傳統的反欺詐工作費時、費工、費力，且收效有限。區塊鏈技術的應用，可以讓保險反欺詐立竿見影。以區塊鏈技術為基礎，配合共享經濟、物聯網、大資料和智慧合約等技術，可以構建跨行業、分散式、真實可靠的客戶身份驗證及交易信息記錄，從而有效構建起依託公共資訊平臺實現對保險標的的遠端和實時的管理、監控與驗證，實現損失情況、理賠記錄、價格資訊等真實、可溯和不可篡改的管理體系，為反欺詐提供堅實的資料基礎，使得保險反欺詐客觀、真實、經濟、高效。
（十）監管新手段
從區塊鏈自身的技術優勢和特點出發，區塊鏈技術的有效應用，可以大幅提升保險監管社會總效率，優化監管供給，打造保險監管新模式。利用區塊鏈的無法篡改、可追溯特性，配合網際網路和人工智慧，能夠構建實時的“全網監督”體系，確保監管有效，降低成本，同時能夠有效確保保險行為真實性與合法性，從而實現對保險交易及運用資金的實時有效跟蹤和監控，確保保險經營和資金管理依法合規，杜絕反洗錢的發生。在區塊鏈技術的有效運用下，可以推動未來的保險監管向三大趨勢轉變，即從制度監管到技術監管，從政府監管到行業自律，從公司合規到社會監督。
（十一）中國人保實踐
中國人保財險利用區塊鏈技術，探索養牛保險的“標的唯一性”管理新模式，即構建了基於區塊鏈的養殖業溯源體系。這一體系是以區塊鏈技術為核心，以生物特徵、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎，以移動網際網路為平臺，實現了肉牛個體識別與驗證。通過區塊鏈技術，真實記錄個體識別資訊，以及進口、飼養、防疫、養殖、產仔、屠宰、物流等養殖和食品供應等全方位和全流程資訊，實現了肉牛，乃至肉製品的有效溯源，以及全生命週期的“驗明正身”和連續記錄。
肉牛的區塊鏈溯源系統，其核心價值在於通過區塊鏈技術實現“唯一性”和“可追溯”管理，實現真正意義的“全生命週期”管理。這種“全生命週期”概念，不僅可以溯及個體的“血統”，還可以延伸至其作為食品進入流通和消費領域。
區塊鏈溯源系統具有廣泛的應用價值和社會意義，首先，能夠為保險公司的養殖保險提供良好的技術支援，不僅能夠有效防範道德風險，還能夠提高經營管理效率，為產品和服務創新提供支援。其次，能夠為金融機構的農業貸款業務提供風險管控手段，確保信貸風險相對可控；第三，能夠政府部門，特別是動物檢疫管理、農業生產管理和農業補貼管理等提供技術支援；第四，能夠為食品安全，包括運輸、流通、銷售和消費的全程跟蹤管理，提供技術和資料服務。
五、保險區塊鏈應用的幾點思考
（一）區塊鏈不是新技術，而是基於深化和衍生的新應用
也許會有觀點認為區塊鏈是一項新的技術，其實區塊鏈並不符合新技術的相關特徵。事實的真相是新壺舊酒，是用區塊鏈的壺，裝了傳統的技術的舊酒，比如加密技術、分散式儲存等，都並不是全新的技術。區塊鏈的核心在於創新性重構。中本聰的最大價值不是發現了全新的技術，而在於把既有技術進行了重構，如基於加密技術的時間戳、分散式技術的運用、基於基於身份識別與自動執行的智慧合約等。
同時，區塊鏈在應用的過程中也面臨創新發展的問題。一種既定的架構並不一定適用於所有應用，在不同的應用過程中可能會因此重新結構。不同的領域的技術發展和進步也將推動區塊鏈的發展變革，甚至對區塊鏈產生顛覆性的影響。例如區塊鏈的一個重要基礎是加密演算法，加密演算法本身是一項單獨的技術，但是當加密演算法領域發生大的變化時，會反過來影響到區塊鏈技術發展。這也像七巧板，其自身就如同舊酒，可以組合成N種不同的形態，不同的形態就是新酒。
因此，未來屬於基於新技術創新應用的商業模式創新。新技術的出現，並基於此形成創新型的應用，進而打造形成一個創新的商業模式。在區塊鏈應用過程中同樣如此，基於新技術的創新型應用，如何形成一個創新型的解決方案，進而打造一個全新的商業模式，將是保險行業需要重點關注的一個問題。
（二）理解並把握“去中心化”與“去中介”的區別
區塊鏈的一個重要特徵是分散式，也被理解為去中心化。那麼就保險領域而言，是否區塊鏈的應用，使得保險中介不再有用武之地了呢？實際上，這個問題不能簡單地理解和回答。如果回到更哲學的層面，正如佛經所講的“色不異空，空不異色”，其實在與不在其實並不重要，因此要辯證地看待這個問題。
從傳統的模式走向區塊鏈的模式，傳統的中心或者保險中介確實面臨著在與不在的問題。從傳統模式到區塊鏈模式“不在”的是形式，也即傳統模式中有形的中心；“在”的是功能，是以一種更加高效公平的“無形的中心”存在，是一種相對虛擬的存在。因此，就保險行業或任何傳統的行業，乃至對於每一個個體而言，“在”與“不在”都是一個巨大的挑戰和值得深思的命題，也就是說，昨天的存在肯定不再是明天的存在，每個組織和個體都需要思考明天將如何存在，行業更不例外。
眾所周知，所有組織存在的一個重要基礎就是交流，而聯通是交流、互動和交換的重要基礎。傳統組織的聯通方式是金字塔式的，由組織頂端的節點逐級傳送和傳遞資訊，進行交流。未來聯通的趨勢將以點對點的形式進行，不再圍繞傳統的固定中心，而是進行分散式的傳播和交流，這不僅是為了效率，更體現尊重與公平。因此，未來聯通的方式應當更加豐富化和多元化，包括“中介”。
當前，依託於微信等資訊傳播媒介，點對點的傳播力量被不斷放大，資訊傳播正在由傳統的權威釋出為重要基礎的媒體時代向自媒體時代轉變。我們有理由相信，保險行業也概莫能外。因此，在區塊鏈應用於保險行業的過程中，整個行業要客觀而深入地理解傳統模式的“在”與“不在”背後的邏輯與智慧。
（三）認識規律，要有理想，當不理想化
創新維艱，期間需要一腔熱血，充滿理想。同時，所有的創新，尤其是在科技創新的過程中要有敬畏心，要尊重規律。因此創新過程，要面對現實，有理想，但不能理想化，因為理想很豐滿，現實很骨感。
從整個科技發展規律和技術成熟路線來看，區塊鏈當前仍然處於發展初期階段，距離真正的走向頂峰還為時過早，因此不要把區塊鏈炒得過熱，更不要神化，否則不利於區塊鏈的成熟與發展，物聯網技術的發展就是前車之鑑。當前，雲端計算、大資料、網際網路、物聯網、人工智慧包括區塊鏈，在發展的過程中都在經歷著不同的階段。
對於區塊鏈技術，既要重視，但切不可神話，既要有理想，但不能理想化，既要學習研究，更需要不斷探索、反思和實踐。特別要用動態的眼光看待區塊鏈技術，以及應用中出現的各種問題。避免陷入“盡善盡美”的靜態思維，而是腳踏實地，在應用中不斷地發現問題，並創造性地加以解決和完善。
（四）尋找“天花板”，構建碎片和場景應用
區塊鏈技術特點是“社會性”和“系統性”，因此，區塊鏈的特徵決定了其應用場景必須是“頂天立地”，即滿足社會性和系統性的應用環境要求。因此，從國家和行業層面，要高度重視區塊鏈的應用，解決好“上不著天，下不著地”的問題。
從保險行業和保險公司的層面看，在應用的初期，要樹立“尋找天花板”思維，即樹立相對獨立的區域性思維，這可能成為突破的關鍵，是解決之道。區塊鏈技術應用要避免“貪大求洋”，特別是在初期，應將碎片化和小場景作為“切入點”，關注並選擇相對獨立和小的鏈條、領域和場景，關注碎片化應用與場景化應用，以便實現“全流程”應用，確保風險可控，成效明顯。同時，從區塊鏈的本質訴求看，公鏈是終極目標，但“聯盟鏈”可能成為初級階段的一個相對理性選擇，“同業”和“產業鏈”是基本方向。
另外，保險區塊鏈應用要關注頂層設計問題，但不應陷入求全責備和盡善盡美誤區，與時俱進是關鍵，要深刻理解和把握技術邏輯和結構，確保萬變不離其宗，實現區塊鏈為保險所用，實現兩者的完美結合。
（五）發揮特點，解決痛點和難點是關鍵
與任何一種技術一樣，區塊鏈也不是萬能的，因此，要避免“包打天下”的思維。區塊鏈技術應用要堅守自我，堅守價值，要樹立“有所為，有所不為”的理念，既要切忌牽強附會，更要避免將區塊鏈技術“虛化”和“矮化”，要選擇最契合區塊鏈技術邏輯的典型場景，使得技術理念與落地應用能夠很好地契合，相得益彰，突出區塊鏈的核心價值，發揮區塊鏈的最佳效能。要清醒地認識到：區塊鏈邏輯結構很“豐滿”，但落地現實很“骨感”。
實際上，要打造一個真正意義上的區塊鏈應用並非易事，解決之道在於問題導向，把握兩頭，即將區塊鏈的邏輯、優勢和亮點，與研究發現的行業的痛點和難點進行對接，這是保險區塊鏈應用價值所在，也是靈魂所在，特別是要重點關注保險領域在信用、安全和效率方面的問題，分析其與區塊鏈的結合點和切入點，然後“對症下藥”，創新性地提出解決方案。在關注“區塊鏈能夠做什麼”的同時，還要清醒地認識到區塊鏈的侷限性，特別是其可能帶來的風險。
（六）區塊鏈技術利用不能“單打獨鬥”
任何技術包括區塊鏈存在侷限性是必然和肯定的。因此，區塊鏈技術在保險領域的應用不可能，也不應當“單打獨鬥”。區塊鏈最功能的特徵是解決金融創新“最後一公里”問題，但區塊鏈也面臨自己的“最後一公里”問題。區塊鏈技術離不開基礎資源和環境，這既是前提，也是約束，更是驅動，因此，應高度關注基礎領域的發展與進步。
因此，區塊鏈在保險行業的應用過程中，要根據應用場景的需要，特別是針對行業“痛點”的解決，與相關技術密切聯絡和結合，特別是網際網路、大資料、生物識別、物聯網、智慧終端等，形成“揚長避短”、“取長補短”並“優勢互補”的格局，實現區塊鏈與保險的協同創新，特別是要善於利用其它相關技術來打破區塊鏈應用的瓶頸，彌補區塊鏈技術的“短板”，實現相關技術在保險領域應用過程中的優勢互補和協同效應，並取得最佳應用效果。
（七）解決問題，提供安全的同時帶來新風險
分散式自治組織The DAO是最大的區塊鏈眾籌專案，募集資金超過1.5億美元。2016年6月，The DAO遭遇了重大事故，黑客利用DAO的漏洞，將360萬以太幣（約5億人民幣）劫持到一個獨立的實體中，引發廣泛關注。由此進一步印證，沒有任何一件事情是絕對的，尤其是技術都是一體兩面的，區塊鏈也一樣，區塊鏈以安全性著稱，而卻不排除其自身發生安全問題。
從技術上看，區塊鏈並非絕對安全，在於其安全性的核心體現在加密演算法，然而加密演算法並不是百分百安全的。區塊鏈的加密演算法的一個重要問題在於“51攻擊”，即如果區塊鏈上有節點成功掌握全鏈51%以上的計算力，則可以操控區塊鏈。也即區塊鏈的安全在一定程度上依賴於計算能力的約束，若計算能力有突破性進展，有可能短時間破解區塊鏈加密演算法，則區塊鏈的安全性堪憂。
（八）認識信任的本質，理解“演算法信任”的本質是存在方式不同：自信任
信任模式的本質是結構，結構的本質是邏輯，邏輯的本質是效率和公平。區塊鏈構建了剛性可靠的“演算法信任”，實現了信用再造，其本質是存在方式不同，不是否定了傳統信任結構，而是信任結構的“再存在”。
區塊鏈構建的“演算法信任”實現了“去中心”，不再依賴於傳統意義上的某一個絕對中心，不再依賴於第三方的信用背書和證明，但實質上是實現了一種“邊緣化”，建立了一種全新的“邊緣信任模式”，也就是在全網共識基礎上，建立起不依賴於固定中心的“點對點”信任，打造出基於全網的自信用體系，這是基於區塊鏈的保險應用高效率的基礎和前提。
（九）所有的“顛覆者”均“命運多舛”，區塊鏈也不例外
當前，“科技改變未來”已成為共識，“未來已來”是一個不爭的事實，但不少行業和企業對“科技”和“未來”更多的是抽象的重視，具象的漠視。能否看清未來、理解未來，堅決而果斷的採取行動，決定著一個行業或企業的未來。
沒有任何一種新技術是含著“金鑰匙”出生的，命運多舛是所有新技術發展的共同特徵，網際網路是這樣，雲端計算、大資料也一樣，區塊鏈也難以例外。所以，在區塊鏈的發展與應用過程中，要正確客觀地看待機遇與挑戰，從容應對，謀劃更好的未來。於此同時，跨界與融合是未來發展的基本態勢，科技將在其中扮演“顛覆者”的角色，對此，保險業需要有足夠的敬畏心，更需要知行合一。
在《保險區塊鏈白皮書》的出版設計過程中，我們曾想用“蝶’鏈’花”作為白皮書的書名，因為這也正是區塊鏈技術的精髓所在。蝴蝶飛落在每一朵花的時候，給這朵花留下了東西（資訊）也帶走了東西（資訊），同時蝴蝶把每一朵花（資訊）聯絡在一起，完成植物繁衍的重要使命。
若將蝶和區塊鏈技術聯絡在一起，把花與資訊以及保險經營管理聯絡在一起，則會得到同樣的感慨和覺悟。正如莊周夢蝶那樣，不知到底是莊周夢中變成蝴蝶，還是蝴蝶夢中變成莊周，區塊鏈的應用也有異曲同工之妙，在區塊鏈應用過程中，資訊的在與不在，具體以什麼形式存在，也許並不重要，重要的是彼此之間的交合與變化，推動著創新應用的實現與進步。
最後，我還是想重申一個觀點：區塊鏈對於人類社會的影響遠比我們現在認識的要更加廣泛和深刻，時間將證明這一點！