謀局下一個十年：銀行業轉型的路徑、趨勢和主戰場
金融科技與銀行的相互結合這個趨勢是不可逆轉的。
“智慧科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來……”，中國平安董事長馬明哲曾表示。
近年來，伴隨著人工智慧、區塊鏈、雲端計算等技術快速發展，各個傳統銀行爭先佈局金融科技。
與此同時，一視財經注意到，除了自行研發創新金融技術，與金融科技公司合作的方式儼然已經成為銀行構建金融科技的重要路徑之一。比如在2017年，四大國有銀行分別牽手網際網路巨頭，在合作層面不斷深化。
“金融科技與銀行的相互結合這個趨勢是不可逆轉的。”飛貸金融科技聯合創始人卜凡德日前在2018朗迪峰會上表示。
丹斯克銀行創新部負責人 Aleksandar Langelykke亦坦言，“我們幾年前還視金融科技公司為競爭對手，但在金融科技的市場潮流下，已經與其變成了良好的合作伙伴……不能停滯不前，我們確實需要金融科技，讓它們能夠給我們提供創新的動力。”
01 銀行業轉型的主戰場：零售業務
在利率市場化，監管趨嚴，行業競爭加劇等背景之下，傳統銀行亟待創新與轉型，而金融科技無疑是最大的變數。
事實上，從2013年起，國內銀行業淨利潤增速正在逐年走低，資料顯示，2017年銀行淨利潤同比增長6%，而2012年是18.9%。與此同時，不良貸款比例卻高位攀升，從2012年的1%增長到2017年的1.7%，降低了銀行業的資產質量。
另一方面，隨著移動網際網路的快速發展，金融科技行業過去迅速崛起並開始改變使用者的金融消費行為。
資料顯示，截至2017年年底，中國金融科技的市場滲透率已達42%，使用者人數超過5億，居全球首位;中國網際網路理財的規模為3.15萬億元;P2P網路貸款交易規模超過2.8萬億元;移動支付交易規模超過200萬億元。
另外，一視財經統計五大行半年報發現，上半年，五大行合計減員34716人。其中，農行減員人數最多，為10267人;接著是工行，為9879人;建行、中行、交行分別減員6457人、5478人、2635人。
至於銀行員工不斷減少的原因，其中之一無非是隨著金融科技的發展，許多崗位正在被AI所替代。來自波士頓諮詢早前釋出的一份報告顯示，從崗位削減的角度來看，到2027年將有230萬金融業崗位因人工智慧的應用而被削減，降幅約為23%。其中，銀行業削減比例大約為22%。
翻閱剛剛公佈的上市銀行2018半年報，也不難發現，“金融科技”已成為其業績亮點之一。
比如建行方面表示，借力“新一代”金融科技優勢，完善“小微快貸”全流程線上融資模式,為廣大小微企業提供速度快、費用省的金融服務，助力解決小微企業“融資難、融資貴”問題。立足數字化管理思維，以科技應用和系統工具為手段,持續優化風險控制模式，實現覆蓋信貸全流程、穿透式的風險管控,保障普惠金融業務持續健康發展等等。
資料顯示，於 6 月末，建行普惠金融貸款餘額 4,912.89 億元，比上年末新增 727.87 億元，同比增速 44.33%;普惠金融貸款客戶數 86.85 萬戶，同比新增 38.34 萬戶。
也正如中國銀行業協會祕書長黃潤中日前在亞金協東京金融高峰論壇上所表示，金融科技創新帶來機遇，將使得銀行以客戶為中心提供優質產品和服務更加便捷、高效、安全、普惠。銀行運營管理更加高效，風險管理能力更加強化，客群覆蓋更為廣泛。
與此同時，值得一提的是，其中，零售業務是銀行業的金融科技轉型的主戰場。
根據麥肯錫釋出的《中國銀行業轉型與創新系列白皮書》顯示，2009年起，中國零售銀行業務收入以每年23%的速度遞增，預計到2020年，整體規模將達到3.2萬億人民幣，成為僅次於美國的全球第二大零售銀行市場。
而從今年半年報來看，一些銀行的零售業務轉型成效明顯。
比如工行今年上半年公司零售貸款達5.31萬元，較年初增長了7.43%，快於對公貸款，從而零售貸款的佔比較年初提升了0.9 個百分點至35.6%。平安銀行2018年上半年零售金融業務營收佔比51.2%，同比提升10.9個百分點;招行上半年零售業務稅前利潤佔全部業務線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個百分點……。
如多位分析人士所指出，零售業務經營風險和管理成本相對較低、更依賴於科技手段的特點，也使得在金融科技的浪潮中，零售信貸業務成為銀行轉型的“試驗田”。
香港金管局早前出臺的新規，也允許金融機構藉助Fintech的手段在零售信貸領域進行風控手段的創新。
02 勢在必行的融合之路：“銀行+金融科技”
不過，在轉型金融科技的過程中，傳統銀行尤其是中小型銀行面臨著巨大的包袱和挑戰，包括高額的研發資金投入、漫長的研發週期以及人才匱乏等問題。
“因為不同的金融機構有不同的訴求，通過跟國有銀行、城商行，保險、信託等的合作，我們發現他們有自己的優勢，比如更符合監管的要求，更穩定，安全效能方面更好等等。”卜凡德表示，而在網際網路蓬勃發展的今天，也會面臨一些問題，比如他們面臨客戶的需求，靈活度方面還是不夠，以及適應市場方面是有欠缺的等等。
多位業內人士也分析指出，在網際網路金融企業等的衝擊之下，銀行業亟須轉型，但面臨技術更新成本、時間成本、資金成本等難題，這時就需通過與外部成熟的金融科技公司合作，來降低轉型的時間成本、試錯成本，從而極大加速信貸結構性失衡的調整。
基於此，這兩年來，與金融科技公司合作，進而各取所長，成為商業銀行構建金融科技路徑的重要方式之一。
最為典型的就是，在2017年上半年，四大行與BATJ戰略合作，發力金融科技，一時之間業內一片譁然。
而國外的銀行亦是如此。比如早在今年3月份，《華爾街日報》也報道了，亞馬遜正在與摩根大通等金融機構進行商談，考慮在這些機構幫助下，針對年輕客戶和無銀行賬戶客戶，推出類似於支票賬戶的產品等等。
R3大中華區業務發展總監CarlWegner坦言，Fintech在十年前不需要銀行，現在已經不是這樣子，銀行也需要Fintech，Fintech需要銀行，銀行是保證安全，Fintech是速度快，比較瞭解客人的需求，所以混在一起會讓使用者更方便。
“在銀行業務轉型的過程中，科技所扮演的角色越發重要。” 中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤亦曾表示，“金融科技未來的發展，其中最重要的模式之一，就是生態合作共贏。”
03 銀行轉型升級新路徑：整體技術
從目前來看，發力金融科技輸出的公司眾多，除了單純的流量輸出、風控系統輸出之外，還有輸出整體技術的企業。
對此，有分析人士指出，單一或者多項技術輸出，在不同企業的技術模組之間研發理念、開發環境等諸多不同的情況下，容易導致金融機構採購技術後無法迅速承接到業務中，線上信貸業務整合時間長、試錯成本高等問題。
而一視財經注意到，經過8年的實踐，飛貸金融科技這家公司於2017年在全球率先提出面向金融機構輸出移動信貸整體技術，不同於其他單一或若干模組輸出的企業，也不僅僅是一套簡單的系統，飛貸輸出的是完整的移動網際網路信貸體系，涵蓋了在產品、科技、風控、大資料、品牌營銷、運營等方面的核心能力。通過規模化驗證的移動信貸整體技術，有效解決了技術不相容、無法落地的問題，使得金融機構能夠在快至3個月的時間內，順利上線移動信貸業務。
具體來說，包括技術輸出從最前端的獲客到大資料、風控模型的搭建，到最後的貸後管理;且不依賴於特定資源，不需要合作機構擁有特定的資料資源或客戶資源，飛貸的移動信貸整體技術可以支撐全網來獲客風控;助力合作機構自身能力建設，對合作夥伴運營人員進行培訓，支援合作伙伴共同成長等等。
與此同時，這兩年來，飛貸移動信貸整體技術越來越受國際認可。
作為入選美國沃頓商學院的中國金融科技案例，曾相繼被《華爾街日報》、美國《時代週刊》深入報道。
9月5日，朗迪峰會前期，更有美國花旗銀行、丹麥銀行、義大利聯合聖保羅銀行等多國銀行代表參訪飛貸金融科技，共同探討金融科技發展與應用。
荷蘭國際集團高管Alexander Ball對於飛貸技術的應用成果印象深刻：“飛貸通過技術應用將人員運營效率提升了90%讓我印象深刻，這是很多大型金融機構都非常迫切想做的事情，而飛貸卻領先一步完成了，我想這也是為什麼沃頓商學院將飛貸選為金融科技案例的一個很重要原因。”
義大利聯合聖保羅銀行Vamsi Potukuchi 金融機構副總裁也指出：“飛貸對於前沿技術的應用，使整個線上貸款流程簡潔高效，具有突破性。”
可以說，隨著全球銀行轉型升級的不斷推進，下一個十年，會有越來越多像飛貸金融科技這樣的企業，不論在產品設計、還是商業模式等方面都走在世界前沿，得到銀行業的認可，實現融合共贏，而移動信貸整體技術或將引領全球金融科技快速發展