攻下支付巨頭 斷直連仍存統一費率等難點
來源：北京商報
攻下支付巨頭 斷直連仍存統一費率等難點
斷直連過程中，最引人關注的支付巨頭財付通、支付寶終於與清算機構達成“牽手”。9月13日，有訊息稱，支付寶與銀聯簽訂協議，將正式接入銀聯清算平臺。對此，銀聯與支付寶方面均未做出迴應。在分析人士看來，隨著微信和支付寶相繼對接兩大清算機構，對於行業的斷直連工作是重要的推動力。不過，在斷直連之後，支付機構接入銀聯和網聯的分配機制仍待確立。
支付巨頭被攻克
9月13日，有訊息稱，中國銀聯總裁時文朝和螞蟻金服集團董事長兼CEO井賢棟日前代表兩家機構正式就支付清算業務進行合作簽約。支付寶與銀聯的此次合作，並非僅僅聚焦於條碼側，而是就條碼側與收單側的清算合作一步到位。
不過，對於這一事件，銀聯及支付寶方面均未給出迴應。
“斷直連”最重要的攻堅難點在於支付寶和財付通，根據此前提出的方案看，清算鏈路是“收單機構-銀聯/網聯-支付寶/財付通-銀聯/網聯-髮卡行”。今年4月，銀聯與 騰訊 旗下微信支付及財付通簽署合作協議，微信條碼支付業務正式接入銀聯。
支付寶斷直連的過程則顯得更為曲折。4月27日，有訊息稱支付寶接入銀聯，當日晚間，銀聯宣告間接否認此事。5月11日，網聯和支付寶同時公告開展條碼支付業務合作，但後來網聯又刪了公告。據稱，支付寶方面曾提出在代理清算模式上做獨特安排，但並未獲得監管部門的認可，這也許是導致雙方釋出合作公告又撤回的主要原因。
對於兩大巨頭接入清算機構，易觀高階分析師王蓬博表示，支付寶接入銀聯可以當做是斷直連過程中的一個標誌性事件。
蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言認為，在當前的行業環境下，對支付寶而言，同時接入兩家清算機構是理性的選擇。隨著微信和支付寶相繼對接兩大清算機構，這兩大巨頭的斷直連工作有望得以順利推進，兩大支付巨頭業務量大、業務模式複雜，這兩家機構斷直連的推進，對於行業的斷直連工作，是一個重要推動力。
多因素掣肘斷直連程序
去年8月，央行支付司“209號文”曾要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平臺處理，即6月30日“斷直連”大限。但由於支付巨頭利益難定、網聯銀聯博弈以及技術等問題，導致斷直連延期。
薛洪言表示，斷直連作為核心監管目標，大方向是確定的，在具體落地過程中需要考慮實際情況穩步推進。
中國支付網創始人劉剛表示，據其獲得的新的斷直連時間表顯示，斷直連還有不少後續工作，其中的“協議支付”斷直連基本完成，其他的業務型別如“閘道器支付”、“委託支付”尚有未完成的一些工作。據劉剛提到的新的斷直連時間表顯示，今年9月30日前，應完成閘道器支付相關介面的接入；10月31日前，應完成閘道器支付斷直連；11月30日前，應完成付款、商業委託支付斷直連；12月31日前，應完成認證支付相關介面的接入。
不過，也有訊息人士表示，延期並無明確時間表。對於斷直連的進展，王蓬博指出，斷直連目前仍在緊張的排期，一些安全測試還沒有結束，主要是銀行端，年底之前是不是能夠實現全部的初步切量還有待檢驗。
對於銀聯與網聯的關係，今年博鰲亞洲論壇上，時文朝表示，銀聯和網聯的職責不完全一樣，特別是在商戶端；當前銀聯就要配合網聯，一起和銀行、第三方支付機構、大商戶合作，真正把監管政策的要求落到實處。
網聯、銀聯分配機制待定
據瞭解，大多數支付機構為了求穩，同時接入銀聯、網聯。不過，在分析人士看來，支付機構哪部分交易跑銀聯，哪部分交易跑網聯，分配機制如何仍難確定。
劉剛表示，支付機構基本上都接入了網聯和銀聯，至於具體的每一筆交易到底走哪個聯的通道，將由支付機構依據自身的判斷來決定哪些交易走網聯、哪些交易走銀聯，技術上很容易實現交易的路由功能。兩聯對比來看，銀聯技術更成熟一些，網聯相對要年輕一些。他進一步舉例稱，優質商戶且交服務費較高的交易，應該會優先考慮接入更穩定的銀聯，畢竟更成熟更可靠，出錯率低，使用者體驗好。
在監管層面，薛洪言表示，斷直連是核心目標，無論支付交易通過網聯還是銀聯，都是實現了斷直連的目標，所以從斷直連實踐中看，監管默許支付機構同時接入網聯和銀聯平臺，且並未對二者的分工進行明確界定。
根據央行2017年的209號文，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務需全部通過網聯平臺處理。因此，市場此前有聲音稱，支付機構線上交易接入網聯。不過，薛洪言指出，網路支付業務主要是銀行卡收單業務，又不可能真正繞開銀行卡組織銀聯，所以，隨著大多數支付機構同時接入網聯和銀聯，監管未必會強行劃定明確的邊界，適度的競爭更有利於市場的良性發展。
也有分析人士對支付機構接入銀聯、網聯的費率是否會轉嫁給消費者表示擔憂。 劉剛進一步指出，“斷直連後，兩聯給予對支付寶和微信的費率政策是否導致支付機構增加了經營成本是市場比較關心的問題。以支付寶和微信在C端的壟斷地位，如果有成本增加，將很容易轉嫁到消費者身上。之前的提現收費就是如此”。
在薛洪言看來，斷直連後，夯實了第三方支付機構的基礎設施，也為備付金集中存管奠定了基礎，接下來應該著重推動統一的費率、統一的二維碼標準等行業標準化工作，同時，就第三方支付業務模式創新、基於集中化支付資料的增值化服務等，也可以提上日程。
北京商報記者 劉雙霞