自動化理賠、降低騙保風險……區塊鏈如何革新保險行業？
區塊鏈是一種生產關係的顛覆性技術，具有革新保險行業的潛力，這項技術可以成為改善保險公司收集或記錄人們資料、處理索賠和防止欺詐的方式。雖然區塊鏈與保險的結合尚處於探索和實踐的初期，但是通過區塊鏈技術的運用，可以預期其能夠成為保險公司、投保人、資訊平臺、資料提供方之間資料獲取和價值交換的關鍵。
區塊鏈：保險業的變革性催化劑
區塊鏈作為保險業的催化劑，需要通過不同中介機構的協調與合作，以分散式賬本的形式處理大資料。在更廣泛的範圍內，區塊鏈技術可使保險公司減少和簡化文書工作、提高資料安全性，並通過消除耗時的工作流程來降低成本。
讓我們剖析區塊鏈和保險是如何相輔相成的。
“騙保”監測
根據麥肯錫對於保險業的報告指出，所有索賠事件中有5%-10%是欺詐事件，因資訊不對稱產生的“騙保”行為在保險索賠過程中正變得越來越普遍，根據美國聯邦調查局的資料，這些保險欺詐導致的成本每年超過400億美元。在保險索賠檔案從被保險人轉到保險公司和再保險人的過程中，涉及部門繁多並導致部分可靠資訊的缺失，最終為欺詐行為創造了“真空”。
· 區塊鏈的本質一種分散式的公共賬本，它記錄了所有被保險人的資料以及個人處理的每筆交易的細節。
· 這種分散的數字儲存庫能夠交叉檢查客戶的真實性以及由客戶發起的索賠。
· 區塊鏈提供了為特定個人處理索賠的完整細節和歷史。
· 通過區塊鏈提供的所有可用細節，保險公司可以輕鬆識別重複的條目。區塊鏈還消除了涉及多種貨幣付款的相關風險。
保險公司通過分散式賬本進行合作，並識別與處理索賠有關的任何異常或可疑行為。
健康保險
健康保險業面臨著在處理索賠前，將所有不同來源的醫療資訊整合在一起的困境。醫療資訊涉及多個利益相關者，使得難以在各方之間共享敏感資訊。由於無法有效得快速協調患者病例，因此保險公司會產生病例重複和錯誤的風險。而對於行政人員而言，從患者諮詢過的所有醫生那裡收集最細微的細節和驗證也是一項主要成本。
而基於區塊鏈技術的保險平臺，通過分散式賬本實現對於個人醫療資料或其他個人資料的有效獲取，不僅可以提高核保程序、管理效率並且能夠自動賠付，也能讓保險企業及醫療機構在保障使用者身份資訊的情況下有償地訪問使用者資料，使用者對於自身資料將具備更高的掌控許可權。
以下是利用區塊鏈技術簡化健康保險的方法:
· 通過密碼學的方式儲存所有信息，高度保護資料隱私。
· 針對同一客戶過去提出的所有理賠，分散式賬本為保險公司提供了完整、透明的資訊。
· 醫療記錄可以通過分散式賬本在所有藥店、保險公司、醫院和診所之間進行協調、同步。這種同步的醫療資料儲存庫，可以減少由於授權失敗或錯誤資料而導致的風險。
財產保險
區塊鏈技術正重新定義財產和意外傷害保險，即通過收集所有必要的資料，以及自動評估和處理索賠，大幅降低重複且繁瑣的人工處理。在目前情況下，財產保險是一個涉及大量文書工作和各方協調的繁瑣工作。
讓我們瞭解區塊鏈技術對財產保險的影響和變革：
· 通過使用區塊鏈技術，保險公司希望授權投保人以數字化方式管理其資產；另一方面，保險公司甚至也可以使用智慧合約來處理理賠。
· 按照保險合同的規定，投保人支付一定數額的保險費，保險公司有責任其賠償損失。如果是智慧合約，則需要詳細說明保險所涵蓋的損害賠付，以便在處理理賠的核查過程中不發生矛盾。
· 區塊鏈有助於將紙質保險合同轉變為智慧合約，包括理賠處理、劃分投保人責任在內的所有工作，都是自動化進行的。
再保險
區塊鏈建立了再保險合同的透明度並提升了其可視性。它幫助保險公司在不同的再保險公司之間分擔風險和相關金額。區塊鏈的分散式賬本提供了再保險公司是否試圖將部分業務轉移給另一家子公司的資訊。
保險公司可以放心地支付理賠金，因為他們知道重新平衡所有資本風險並抵消特定風險。隨著資料在同一地點更新，在考慮到所有相關的再保險公司的情況下，保險公司可以準確的計算儲備金。不同利益相關者之間的協調變得更加順暢，審計跟蹤也變得容易理解。
體驗保險業的顛覆性轉變
更換過保險公司或醫療服務商的客戶，深知資料輸入的繁瑣過程。在紙質保險合同的流程中，也一直存在對資料丟失或誤解的擔憂。區塊鏈是解決保險業這一問題的可靠方案，它提高了效率和安全性，允許個人控制他們的個人資料，並通過區塊鏈網路對其進行驗證。
保險公司正在測試新模型，以確定區塊鏈在哪些領域具有較強的影響。在從文書工作轉向區塊鏈網路模型的過程中，緩慢而穩定地向前推進似乎是一個合理的選擇。首先，保險公司可以實施低風險模型，之後可以升級到涉及第三方網路和合作夥伴，以便大規模採用。
區塊鏈技術在保險領域的應用或許具備顛覆現有平臺的能力，促進保險行業參與者的大規模協作關係、改善所有利益相關者之間的信任問題，並在整個保險生態系統中提供顯而易見的透明度，然而其最初的應用以及其所解決的問題仍是提高保險公司的運營及管理效率。保險公司正在探索區塊鏈的其他應用領域，以實現逐步走向低風險、流程導向、簡約和無矛盾的保險和理賠流程。
（作者： Inmediate；編譯：維京資本 ，內容來自鏈得得內容開放平臺“得得號”；本文僅代表作者觀點，不代表鏈得得官方立場）