綁提速包 消費者質疑同程“提錢遊”涉嫌變相“砍頭息”
（圖片來源：壹圖網）
經濟觀察報 記者 王涵 金璐手握兩張金融牌照、合建消費金融公司，同程旅遊在金融板塊的佈局進行地“悄無聲息”。
不過，旗下金融服務公司同程金服在金融領域的產品卻給公司帶來了不少質疑。
近日，同程旅遊旗下現金貸業務“提錢遊”使用者向經濟觀察報記者反饋，其通過以購買提速包、權益卡等形式增信後才能順利放貸，疑似變相高息“砍頭息”，粗略計算“捆綁”後的貸款實際年化利息在223%左右。
“捆綁”提速包
27歲的胡芳做電商生意，去杭州四季青進貨時候，是同程藝龍酒店預訂服務的常客。自今年4月份開始，她嘗試在同程旅遊APP中的“提錢遊”借款以用於出行。“提錢遊”是同程金服推出的一款用於個人消費的信用借款產品，按日計息，其申請提示“20萬信用額度，利息低至為0.02%，秒速審批立即到賬。”
但胡芳的“提錢遊”體驗似乎並不愉快。她給記者展示的賬號流水顯示，一共在“提錢遊”借款三次，累計借款3800元。值得注意的是，在“提錢遊”借款時，每次必須得購買199元的“借款提速包”增信才能進行順利完成借款操作，否則就拒絕放款。
胡芳告訴記者，她填寫資訊提交借款申請後，若不勾選提速包服務，基本出現“申請失敗”的提示——“由於您的信用分較低，需購買增信服務產品，提升借款成功率。”所謂的“增信服務產品”就是名為提速包、權益卡等的產品。“如果借款提速包是增加我的信用分數，在買完第一次後為什麼還需要每次都購買，我在平臺上的訂單和支付流水對提供信用保證是沒有價值的嗎？”胡芳質疑同程“提錢遊”借款服務涉嫌變相高息。
以胡芳最新一筆借款需求計算，其賬戶在“提錢遊”額度為1500元，日利率為0.095%。在7月12日到期後，產生實際利息42.75元，年化利息為34.7%左右。但是，若扣除購買借款提速包的費用，相當於實際只借到了1301元，到期要還款1542.75元，粗略計算實際年化利息在223%左右。
胡芳在同程金服平臺上的借款模式為，199元的借款提速包並非總借貸本金中扣除，而是由在借款發放前購買。就此看，同程的做法與“砍頭息”是存有細微的差別。
不過，另一名使用提錢遊服務的消費者劉然告訴記者：“我遇到的就是砍頭息，在借款1000元后直接被扣除199元借款提速包的金額，實際到賬801元”。
記者在同程APP上發現了另一種模式，即“借款提速包”可以先借錢後付款。若使用者勾選了此種模式，後續借款成功後系統會自動代扣支付的借款提速包費用。在此過程中，同程客服提示，“若借款成功後到賬金額與借款金額不符，應該就是扣除了借款提速包的費用”。
在央視“3·15”曝光“714高炮”小額網貸陷阱以及“砍頭息”亂象後，通過手續費、增信費、會員費等增值服務費變相收取高利率的形式也層出不窮。
實際上，砍頭息爭議的核心問題在“貸款本金”上。“持牌網際網路金融機構為使用者提供了服務，收費理所應當。當將借款人整體的成本控制在規定利息線之下，即使是作為小貸、助貸公司，收取的費用也是要計入成本。但在實操中，因為付費的錢來自貸款本金，性質往往就會變味成砍頭息。”一位華東地區接觸消費金融訴訟的律師向記者坦言道。
蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言曾告訴記者，現金貸新規後，持牌機構不再提供年息超過36%的貸款產品，超利貸平臺的年息最低可能200%起，部分風險等級較高的借款人被持牌機構拒之門外，找不到相對透明短期貸款產品進行過渡，他們成為了此類違規產品的需求方，被平臺肆意宰割。
下線處理
同程金服為何要上線“提速包”業務？同程金服消費金融產品總監葉南星向經濟觀察報記者解釋，“提速包”是由於今年過年前後借款者較多，資金緊張，借款者申請到資金需要排隊，因而推出了免排隊的“借款提速包”。
葉南星表示，該產品使用者反饋並不好，由於投訴者較多，“借款提速包”已經下線，同程旗下網貸產品不存在“砍頭息”。“針對個別供應商產品上架後進行了產品形態及利率調整後觸及違規線的情況，我們立即展開了整治並做了下線處理。”
7月中旬，經濟觀察報記者聯絡並追蹤同程金服“變相砍頭息”一事迄今，記者瞭解到原有的旅遊卡捆綁銷售頁面，也已經下線。“借錢提速包”也在日前下線。
一位同程金服的內部人士告訴記者：“借款提速包下線的時間是稍晚一些。”
7月26日，記者注意到“提錢遊”相關提醒顯示“目前上海資方系統升級維護，暫停放款，無法進行操作借款，建議後期關注”。對此，同程金服市場運營總監王婷迴應記者表示：“這可能是資金路由導致的，同程金服會有很多的資金方，系統在選擇的時候，可能會根據哪家資金比較充足來做出選擇，因為小貸也是有限額的，有槓桿比例的，相對來說銀行資金比較充裕，也是有上限的。”
王婷向記者描述平臺上借款的畫像大致以男性為主，二線以下的城市，職業狀況主要是白領和部分藍領比較多，貸款產品逾期率則在行業平均水平以下。
另一方面，因過度收集使用者資訊等方面，2019年初同程旅遊遭中國網際網路協會點名。疑似存在過度收集“簡訊”“通訊錄”“位置”“錄音”等使用者敏感資訊。同程金服相關負責人表示，不存在違規獲取聯絡人資訊的情況。
經濟觀察報記者並未在同程旅遊的年報中找到同程金服金融業務的經營業績披露資訊，其消費金融、供應鏈金融、產業金融等金融服務是如何開展的？
原來，2017年3月20日，同程旅遊集團旗下的同程網路曾與同程控股簽訂了“同程分立協議”，分立完成後，同程網路與同程控股的股權架構不變，同程線上的業務資產、負債與權益均由同程網路保留，舊同程網路的其他資產、負債與權益分配至同程控股。基於此，信義保險經紀（北京）、廣州市螢火蟲小額貸款（下簡稱“螢火蟲小貸”）等從同程旅遊剝離，歸屬於同程控股。
2015年11月，同程金服誕生正式涉足互金領域，同程金服主體運營公司為上海旅金科技有限公司，後者是同程控股旗下全資子公司。事實上，在同程控股的統一管理下，通過小貸牌照、保險經紀牌照，同程旅遊逐漸完善在金融版圖的佈局，包括“同同寶”、“提錢遊”、“程程白條”等系列產。同程藝龍的不少金融產品，都是由同程金服來提供服務支援的。
薛洪言認為，“砍頭息”是高息現金貸平臺的慣用伎倆，這種現象屢禁不止。暴利生意即便是高壓監管下，願意鋌而走險的機構很多，加上平臺小而散、隱蔽運作，兩三個月換一次馬甲，所以很難清除乾淨。
消費金融服務與消費場景的聯絡正變得越來越緊密，在出遊前、中、後，使用者都有旅遊金融方面的需求。在猛抓流量變現，進軍消費金融場景的當下，同程卻另闢蹊徑轉向產業金融方面。上述同程金服的內部人士告訴記者：“產業金融做一個單能5000萬級別，個人消費金融的量相比太小，級別差太多。我們更加碼基於旅遊產業鏈企業的金融需求，2019年的整體融資規模差不多達到10億元。”