眾安科技吳小川：區塊鏈的價值在於將產品、服務轉化為加密數字資產，實現低摩擦、無邊界的流通 | P....

編者按：本文來自36氪戰略合作區塊鏈媒體“ ofollow,noindex">Odaily星球日報 ”（公眾號ID：o-daily， APP下載 ）

11月28日，由Odaily星球日報聯合36kr主辦的“2018 P.O.D New BlockTrend新區勢區塊鏈峰會”在北京舉行。

會上，眾安-復旦區塊鏈與資訊保安聯合實驗室主任吳小川以“通證經濟探索”為主題進行演講。他分享瞭如何將保險資產從物理世界對映到了區塊鏈世界，以及通過資產開放協議，建立統一的資產和通證化的標準，從而促進資產流通。

吳小川認為， 區塊鏈的價值在於將產品、服務轉化為加密數字資產，以通證形式承載資產價值和資料，實現低摩擦、無邊界的交易流通。

以下為吳小川演講實錄：

大家下午好，我是來自眾安科技的吳小川。其實在今天下午嘉賓的分享中都提到了資產通證，但是我們整合資產通證的概念，提出了開放資產協議來幫助資產的通證化。

區塊鏈通證源於區塊鏈、產生於區塊鏈、流通於區塊鏈。它們一般具有貨幣屬性、工具屬性和經濟屬性。貨幣屬性即流通；工具屬性是使用區塊鏈權益憑證；經濟屬性是指通證本身具有的價值，比如說使用者越多或者使用者越活躍代表它的價值可能更高。

但是我今天所講的資產通證，區別於現在市面上所見到的通證。資產通證源於區塊鏈外部、產生於區塊鏈、流通於區塊鏈，這一些資產可以是有形的實體資產，比如說山川、河水、房產、車輛、牛羊；也可以是網際網路當中數字化和電子化的一些電子憑證，比如說票據、積分還有京東白條等等。

通證理念的形成源於眾安這幾年的積累。眾安保險自2013年從零到一定義網際網路保險；在2016年成立眾安科技，實現了工具化和平臺化的發展；在平臺開放技術能力的同時，我們通過資料和服務的聚合、連結、提煉，促進保險業務能力的發展，提升使用者的體驗，實現了渠道的創新、產品的創新、以及高效的監管審計等。

但是，我們在進一步開放平臺產品能力時，發現和遇到了一些問題，比如資料開放能力，再保、共保行業中的協同問題，還有與場景方低成本靈活接入連結的問題。這些問題，我們希望通過技術的手段來解決，這也是我們作為技術團隊當下的使命。

剛才我所提到的問題來源於“步步雞”專案，是我們和連陌科技合作的。“步步雞”專案結合了區塊鏈、物聯網、智慧仿偽，實現散養雞的防偽溯源。通過這個專案，很多客戶找過來，他們的需求更復雜。如何快速研發和迭代新產品，現有防偽溯源系統如何一鍵整合部署，農業險、履約險等金融服務如何快速接入，這些問題都是我們需要在方案當中考慮到的。

我們的方案是，在區塊鏈上進行資產權益證明。通過開放資產協議，統一服務對接介面和資料格式。這樣，在各個環節或各個參與方之間流轉的不再是雜亂的API和離散的資料，而是具體化的、承載了資產價值和資產資料的通證。

帶著剛剛的案例再回到前面的問題，其實我們發現區塊鏈的價值在於將服務、產品、活動轉化為加密數字資產，以通證的形式承載資產價值和資產資料，進行低摩擦、無邊界的交易流通，從而激發資產的真正價值，賦能實體經濟。

因此我們提出了資產開放協議，用於定義資產通證化標準。而落地於保險領域，針對保險資產即保單轉化為保單通證，通過促進保單通證的流通促進保險資產和資料流動，從而提升了保險業務能力。

保單通證其實不止有一種，我們根據保險業務的一些特點主要劃分為四類。可能在座各位對保險不太瞭解，我在這可以簡單介紹下。保險產品結構在實際的應用場景當中其實非常複雜，通常有6至10個層次層級化配置資訊，和核保、核賠、風控等一系列規則。所謂保險產品，更多是一種抽象出來的、便於使用者理解的概念，尤其是網銷平臺出現之後。保險產品真正起作用的是條款，如購買飛機票，航班延誤，保險公司賠付我錢是條款。

有了這些基礎，我們來看一下保險通證。PPT501，是一個千人千面的單一條款的保險產品。單一條款，是指唯一性，只有一個條款。而千人千面指的是，同在一款保險產品下，每個保單通證都不一樣。技術上，千人千面就是非同質化。而PPT502與501正好相反：同一款保險產品所有的通證都是一樣，適用於互助保險，如使用者花10塊錢購買一份保險獲得一份保障，使用者花20塊錢買一份保險獲得兩份保障。PPT701是組合類保險。組合類保險是什麼？在一些特定的場景下，我們希望提供給使用者全方位的保障，而不僅僅只是一個風險點的保障。技術上，保單通證PBT701可以任意組合PPT501和502單一保險產品。PPT901是營銷類的保險，而營銷類保險通證更多是營銷層面的不同，在不同的銷售渠道、不同的場景、不同的事件，其中的條款、保費、保額或渠道返傭可能略有不同。在每個場景下都提供保險通證的維護和配置，是很笨的行為。營銷類保險通證PPT901是在特殊的場景下面允許條款的動態組合。

“飛享e生”是首款落地於保險通證的產品，它其實有8個條款，其中一個主險和7個附加險。每一個條款都是PPT501單一條款產品，而每一個條款都是基於智慧合約來實現的。

這樣我們就實現了將保險資產，從保險產品的定義、使用者保險行為、業務協同、審計監管這四個緯度，將保險資產從物理世界對映到了區塊鏈世界。這就是保險通證化。

而保險通證到底給我們保險業務帶來什麼樣的價值？結合傳統的保險系統來分析。在我們傳統的保險系統當中，面對海量、豐富、高頻、碎片化的場景，現有保險的系統在外部協同和延展性上存在一些缺陷。為什麼存在這些缺陷？因為沒有統一的標準，相互之間存在資產的價值和資產的資料還有業務模式的信任問題。

而基於通證化改造後的保險系統，各個系統間流轉的是通證，在聯盟鏈中流轉。同時，服務的標準由通證來統一定義，資產價值真實性由各方參與者基於區塊鏈共識來證明，因此對業務的邊界、協同的門檻、交易的摩擦大大降低。

在商業環境中，其實它往往涉及四個方面，使用者、產品、場景和監管這四方面相互促進並相互影響。保險通證對這樣四個方面又起到了什麼樣的作用？

保險通證對於使用者來說，實現使用者對保險資產的統一化管理。保險條款和理賠過程更加透明，實現使用者體驗和對保險公司信任的提升，保護使用者的資料隱私。而對於產品方面，一方面它使得產品的維護、配置、研發和迭代更加靈活，另一方面它通過資料開放能力，大大提升了風控和自動化的能力，促進了產品的創新能力。對於場景，更好地連結現有場景的同時，連結到更多新的場景，打通資料孤島，在渠道和場景上創新。而對於監管，監管可以做到實時化、主動化、協同化，從而保障業務合規化發展。

資料開放和資料隱私保護是我們資產通證的第二個核心價值，我們以前也做過很多有關資料隱私保護的嘗試，比如說結合密碼學演算法，同態加密等等，在基於共享的方式下大幅提升安全性。而基於現在的這種通證理論，通證繫結資料，又有區塊鏈來證明。因為通證歸使用者所有，所以我們基於分散式的使用者許可權控制和使用者授權，對資料進行更好的保護。

下面我們再看一下開放資產協議在其他領域的應用，比如“步步雞”這個案例，從一個雞的養成到養殖場，再到包裝和物流，一直到消費者手中的全流程，流通的全部是通證。在我們這個平臺上，已經有4萬多個雞通證。

再舉個高階消費品的案例。以鑽石為例，在這個平臺上，鑽石從進口到海關報關，到中鑽溯源，再到消費者手中，再加上後面新增的金融衍生活動，典當、拍賣、寄存、託管等，這一系列過程流轉的也都是通證，這個平臺上有145萬個鑽石通證，接近70億人民幣的價值。

再看一個未來場景，醫院看病和保險理賠的場景，使用者先買保險，再到醫院看病，先付賬、後理賠。我們想一下這樣一個體驗，同樣使用者購買保險，去醫院看病，使用者可以關聯醫院端和保險端，在付賬時，由保險公司和醫院直接對接，這樣是不是更好。但以現在的技術手段還解決不了這問題，主要是因為醫院資料和保單資料之間有孤島，考慮病人隱私和資料洩露問題，誰都不敢動。那麼現在有資產通證就好辦了，剛才說到通過使用者去關聯醫院和保險公司兩邊，這相當於一個主動授權的過程，大家從圖裡可以看到，張三有一個保險公司的通證，也有一個醫院的通證，這兩個通證通過使用者關聯繫結，而且安全可靠。

由於時間原因，我的分享到這裡，謝謝大家！