為什麼 Go-Jek 要下注印尼 P2P 借貸市場？
編者按：本文來源 Fintechnews Indonesia ，原文標題 Why Go-Jek Got Its Eye (and Business) on Peer-To-Peer Lending in Indonesia 。
印尼備受關注的獨角獸企業 Go-Jek 日前宣佈，將與 P2P 借貸公司 Findaya、Dana Cita、Aktivaku 開展合作。此舉標誌著 Go-Jek 成為又一家涉足金融領域的網約車巨頭。
由於尚未開立銀行賬戶的人口數量眾多，印尼借貸市場還是一片尚待開墾的肥沃之地，Go-Jek 決定進軍借貸市場實屬戰略之舉。最近，印尼政府也在大力推進普惠金融。
2011年，印尼成年人當中僅兩成有銀行賬戶。因缺乏與銀行的金融往來記錄，大部分民眾就算有償還能力，也無法享受金融服務。同時，印尼低收入者拿不到貸款來改變現狀，陷於窮困的惡性迴圈中。
正是這樣的環境催生了 P2P，讓其得以在印尼煥發生機。2018年，替代借貸（alternative lending）總量目前已達到2750萬美元。
借貸平臺 Modalku 已獲得由軟銀領投的2500萬美元融資，創東南亞 P2P 借貸平臺融資之最，證明了借貸市場的價值。
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印尼借貸市場現狀
切實的需求、繁榮的市場、大把的機遇，已經孕育出40餘家專注於 P2P 市場的企業。儘管市場中不乏坑蒙拐騙之徒，但印尼百姓還是對各類金融服務持樂觀態度。
P2P 借貸平臺之所以備受追捧，在於其高效。不少平臺資信篩查的速度比銀行快得多，利息也更低。另外，P2P 借貸接受更加小額的貸款也是其主要吸引點。比如像 KoinWorks 這樣的公司，貸款額度甚至可以低到10萬印尼盧比（約合6.75美元）。
KoinWorks 公 司管理團隊
一般情況下，貸款申請人不需要做抵押，相關資料隨時都可以提交，不用侷限在銀行上班時間。
值得注意的是，分析師提醒，P2P 借貸產業若想進一步壯大，應該建立更為精確的信用評估流程。隨著市場日趨成熟，沒有這個流程的公司似乎確實準備將其建立起來。
P2P 借貸市場對於放貸人同樣具有吸引力。一來他們可以收取利息，增加個人財富；二來借貸平臺主體承擔了借貸風險。
圖片 來源：Convergence Ventures
相關法規
印尼P2P 借貸起步於2年前，尚屬新領域，針對P2P借貸的法規相對滯後。
不過，由於P2P 借貸平臺體量龐大、普及度高，金融監管局也已經針對線上借貸服務制定了“監管沙盒”，宣告印尼 P2P 借貸已經走在其他科技金融產業前列。
說一千道一萬，P2P 借貸產業的發展對印尼政府而言畢竟是件雙贏的好事。很多人拿到貸款後會將其用作種子資金，發展小微企業或中小企業，有利於推動經濟發展。
印尼金融監管局正式啟用金融服務創新中心（圖片來源：印尼金融監管局）
金融監管局釋出的法規中，部分要求 P2P 借貸服務提供商申請運營許可。同時還規定，P2P 借貸服務初創企業只有在資金達到至少20萬美元后方可拿到運營許可，而且最大貸款額度不得超過15萬美元。
此舉讓貸款人能夠核查企業資質，有利於砍掉印尼國內的眾多騙子借貸公司。金融監管局已經曝光的非法線上借貸初創企業就達227家。
不過，這項規定只是金融監管局的初步舉措，還不能從整體上解決線上借貸市場的培養和監管問題。也許，監管人員本身有意允許 P2P 借貸創業公司，願意扶持它們發展壯大。
普惠金融之後又是哪番景象？
印尼國內貸款增長 情況（圖片來源：Trading Economics）
為了努力趕上席捲全球的無現金社會浪潮，印尼普惠金融事業發展迅猛。連世界銀行都認為，在對無銀行賬戶人口的幫扶工作中，印度尼西亞是亞太地區東部取得進展最大的國家。
開立銀行賬戶的成年國民比例已經從2011年的20%增長到2017年的49%，雖然這一資料仍低於全球平均水平，不過印尼正迎頭趕上。
目前，在政府大力推進普惠金融之際，P2P 借貸成為國人得以貸款的重要臨時手段。我們不禁要問，一旦有更多的成年國民通過這種方式積累了金融記錄，是否就意味著 P2P 借貸走到了盡頭？
我們認為，這個問題的答案主要取決於兩個因素：
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除了借錢，P2P 借貸公司是否能夠發揮更大的價值？
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銀行是否能迅速對借貸基礎設施加以創新升級，超越科技金融領域的 P2P 借貸企業？
在印尼，借貸仍然是比較新的一個子行業。也就是說，借貸企業更加靈活，能夠迅速轉變商業模式或在短時間內締結合作關係。
不過，事情並非一定會陷入非黑即白的境地。
加入銀行大軍
Amartha 創始人 Andi Taufan Garuda Putra（圖片來源：Amartha）
縱觀全球科技金融趨勢，從前靈活多變、競爭力強的科技金融機構，雖然大有讓銀行破產之勢，最終都被銀行"招安"。一般情況下，銀行在謀求創新之時更願意吸收已經成熟的服務，而非重新開發一種，也許效果還不如前者。同時，龐大的資金池、集團化的商業機遇對科技金融公司也頗有吸引力。
P2P 借貸企業 Amartha 起步於團體借貸，現在已經與印度尼西亞中央銀行（BNI）合作，有可能成為銀行和借貸平臺"合體"的開路先鋒。
印尼也可以培養本國的借貸巨頭
Modalku 聯合創始人 Reynold Wijaya（圖片來源：雅加達郵報）
在銀行對國民影響較大的國家，很多時候科技金融企業都會與銀行匯合。因此，鑑於印尼現有銀行客戶不多，新客戶又缺乏金融記錄，科技金融服務在借貸領域很有可能超越銀行。
在中國，電子錢包取得的巨大優勢改變了國內整個金融體系的步調，不但讓騰訊、阿里巴巴這樣的企業發展壯大，更讓其在中國政府"一帶一路"的政策之下佔據優勢地位。
同樣，印尼的企業也有機會成長為本國的科技金融巨頭。
要實現此目標，從中國的先例來看，則印尼 Go-Jek 現在的情況無疑有利於其擔此重任。阿里巴巴以電商起家，微信以即時訊息起步，兩者都是在業務多元化之後涉足錢包領域，賺得盆滿缽滿。
雖然線上借貸的情況不同於電子現金，但這並不妨礙Modalku 這樣不具備多樣化服務型別、卻資金雄厚的企業，單是豐富的行業經驗和現有客戶量就足以讓其佔據領先地位。
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