杭銀消費金融“換帥”後扭虧，外資股東或“水土不服”
2015年11月獲批開業的杭銀消費金融， 在經歷2016、2017兩年虧損後，終於決定替換3名高管，在2018年上半年結束虧損態勢。而作為外援引入的外資股東，其引以為傲的風控技術似乎在中國市場遭遇水土不服。
1、開業之後虧、虧、虧
工商資料顯示，杭銀消費金融由杭州銀行與西班牙對外銀行、浙江網盛生意寶、海亮集團、中輝人造絲、浙江和盟投資集團共同發起設立，杭州銀行以41%的出資比例為第一大出資人，其次為西班牙對外銀行，出資比例為30%，生意寶以10%的出資比例位列第三大股東，其餘股東方出資比例均為4.5%。
2015年11月，杭銀消費金融獲批開業，成為浙江省內首家全國性消費金融公司。
根據杭州銀行2016年年報，杭銀消金總資產為5.23億元，淨資產為4.9億元，營業收入2300萬元，虧損999.3萬元。
據杭州銀行2017年半年報，杭銀消金公司未經審計總資產為8.6億元，淨資產為4.85億元，營業收入2256.26萬元，虧損473.64萬元。但公司發展的趨勢向好，營業收入已趨近2016年全年收入，而虧損金額縮減為2016年全年的一半。
據杭州銀行2017半年報，杭銀消金總資產為16.71億元，淨資產為4.56億元，2017年營業收入4991.04萬元，實現淨利潤虧損3459.84萬元，虧損同比增長246%。
此前，曾有媒體採訪杭銀消金管理層， 得到的回覆是，連續兩年虧損的原因，主要基於公司處於發展初創階段這一事實。一方面，公司在人力、技術、風控等基礎建設方面投入較大；另一方面，公司在前期毫無經驗可循的基礎上，在戰略定位、商業模式的探索與驗證上耗費了一定的時間和成本。
原總經理馮世朋曾經對未來發展抱有極大的信心，他在2016年表示： “消費金融公司由於更專業，更專注，估值會高於國內一些金融控股公司或事實上的金控公司。我相信如果消費金融公司上市，估值能到20倍。”
然而，面臨兩年持續的虧損， 2017年底，公司董事長應若飛和總經理馮世朋提出離職。應若飛曾任杭州銀行溫州分行行長，杭銀消金在開業之初，將縮簡訊貸稽核時間與開拓消費金融服務領域視為任期重點任務。馮世朋曾為杭州銀行小企業業務部的副總經理，在該公司成立初期被派任總經理。
杭州銀行對外表示，原寧波銀行杭州分行行長貝瑜代為履行公司董事長一職，原杭州銀行零售金融部副總經理金毅代為履行公司總經理一職。
今年2月，董事長貝瑜與總經理金毅的任職資格已獲浙江銀監局的批覆。 “在前期不斷摸索的基礎上，杭銀消費金融公司的戰略定位與商業模式逐漸明晰，2018年即將扭虧為盈，從而邁向全新發展階段。”杭銀消金方面表示。
2、高管換血扭虧為盈
杭州銀行半年報顯示，截至2018年6月30日，杭銀消費金融股份有限公司未經審計總資產為49.94億元，淨資產為4.62億元，2018年上半年營業收入0.81億元，實現淨利潤0.06億元。
在上半年，杭銀消費金融終於打了一場翻身仗，扭轉虧損態勢，實現盈利600多萬的業績。
杭銀消費金融旗下有兩類產品，綜合消費貸與消費分期貸。
綜合消費貸是現金貸款產品，專為個人消費者提供無抵押、免擔保、僅憑個人信用即可獲取的個人消費信用貸款。客戶可以通過網點辦理、預約上門等方式申請貸款。
該產品面向18至65週歲以下持有二代身份證的中華人民共和國居民。只要具體穩定的工作和收入，且無不良徵信記錄，即司申請最高可達20萬的個人消費貸款。同時，貸款額度和週期均可根據使用者需求量身定製。
“消費分期貸”是一款專為有家居商品購買需求的消費者提供的分期貸款服務。
該服務面向徵信優質、具有穩定收入的大杭州地區本地常住居民（本地常住居民指工作地點位於大杭州地區的杭州本地人或工作滿一年的外地人）。客戶在合的經銷商門店選定商品後，即可現場申請貸款服務。
3、外資股東或水土不服
據杭銀消費金融官網資訊顯示，目前公司產品主要分為消費分期貸和綜合消費貸兩大類。消費分期貸初期開展POS傢俱貸。
馮世朋作為杭銀消費金融總經理接受媒體採訪時表示， 選擇家居市場作為切入口，原因是可憑藉杭銀消費金融的第二大股東——西班牙對外銀行的風控技術，依託大資料開展自動審批，同時根據西班牙對外銀行的經驗，家居領域的不良率在消費金融的多個場景中最低。
此外，在銀監會對杭銀消金高管的任職資格批覆公示中，還包括了來自西班牙對外銀行的羅伯特將接任米樂的副董事長職位的批覆。
杭銀消金在書面回覆中解釋：2017年3月，米樂因個人原因提出離職，西班牙對外銀行提議由時任副總經理的羅伯特接任，羅伯特的接任將更有利於第二大股東—西班牙對外銀行在經驗、技術等方面的輸入。
然而，有媒體報道，杭銀消費金融是有外資入股的5家消費金融公司之一，另外4家分別是中郵消費金融、北銀消費金融、蘇寧消費金融和錦程消費金融，外資股東分別為新加坡星展銀行、西班牙桑坦德消費金融有限公司、法國巴黎銀行個人金融集團、馬來西亞豐隆銀行。另還有捷克公司捷信集團獨資的捷信消費金融。
但目前，除了捷信躋身行業前三外，其餘幾家有外資參股的消費金融公司發展較為落後。北銀消費金融正是恰當的例子，公開資料顯示，其股東方桑坦德銀行旗下桑坦德消費金融有限公司已有54年曆史，但北銀消金仍深陷虧損的泥潭。從杭銀消金來看，高層幾乎都是來自杭州銀行，西班牙對外銀行經驗和技術尚未得以應用，或是遇到了“水土不服”。
也有媒體認為，虧損的銀行系消金公司不止杭銀消金一家，還有中郵消金、北銀消金。這三家公司有個共同點—都有外資入股，後兩家的外資股東分別是新加坡星展銀行、西班牙桑坦德消金公司。 整體上看，外資入股的消金公司業績表現均不如內資公司。“這究竟單純是外資水土不服，還是合作雙方不默契？值得我們去進一步研究。”
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