區塊鏈技術在網路借貸行業的應用探討

網路借貸面臨的問題

借貸是最原始，也是最活躍的金融需求，已經有數千年的發展歷史。近幾年來，隨著網際網路技術的發展，傳統線下借貸開始觸網，P2P、現金貸、消費分期等網路借貸模式迅速爆發，形成了數萬億的市場。

然而，網際網路為資訊的傳播和處理帶來了便利，卻未能解決信任的問題。

借款人方面，相關資料顯示，目前貸款逾期率急速飆升，而風險極高的現金貸平臺壞賬率普遍超過30%，老賴以數百萬計。

P2P平臺方面，2018年6月P2P暴雷潮啟動，至今已有130多家平臺被立案調查。網貸之家資料顯示，目前問題或停業平臺超5300家，而僅剩的1000餘家平臺，大多數也運營艱難。出借人蒙受巨大損失，政府監管壓力巨大，社會不穩定因素上升。因為信任危機，6月起P2P行業首次出現資金淨流出，且每月達數百億。

總結而言，網路借貸行業主要存在如下兩類信任問題：

第一，對借款人的信任問題：平臺方（或放款方）在KYC（Know Your Customer）時無法準確識別可信使用者，多頭借貸嚴重，專業團伙欺詐騙貸猖獗。

第二，對平臺的信任問題：平臺方內部操作違規違法，自融、期限錯配、資金池等現象普遍，虛假標的、龐氏騙局等嚴重違法行為屢禁不止。

因此，因為資訊不對稱，出借人不信任平臺，平臺方（或放貸方）不能有效識別可信使用者，成為網路借貸最為核心的問題。