英國最大短貸平臺Wonga倒閉，國內P2P能學到什麼？
2018年8月底，英國知名網路貸款公司 Wonga 正在被行政管制。在一系列醜聞之後，Wonga 陷入了破產的邊緣，重新啟動的發薪日貸款被要求行政管制。目前公司正在調整管理人員，並努力進行破產重組。作為英國最大的短貸平臺 Wonga，其破產重組對國內的網貸平臺亦重要借鑑意義。
一、Wonga的前世今生
據介紹，Wonga.Com 由 ErrolDamelin 和 Jonty Hurwitz 創建於2007年，總部位於英國倫敦，提供金額從50英鎊到750英鎊不等，為期5到30天的線上小額貸款。公司依靠貸款的利息盈利，收益由貸款數額和還款期限決定。
在申請貸款時，使用者只需要提供個人基本資料、銀行或信用卡賬戶資訊等。然後 Wonga 的演算法庫會在數秒內算出申請者的信用風險，然後告知借貸是否通過，一旦通過，這筆錢15分鐘就會打入使用者賬戶。
當約定的還款期到來時，Wonga 會自動從使用者的賬戶裡提走本金和利息。如果使用者賬戶裡餘額不足，則被視為“違約”，會有每天10英鎊的罰款，利息一直追加。如果 Wonga 第二次提款時賬戶裡仍然餘額不足，那麼 Wonga 就會把這筆交易通知有強制權利的第三方，比如法院、使用者賬戶所在銀行等，這樣使用者信用就會產生不良記錄。
Wonga 經營的發薪日貸款服務人群主要包括了很大一部分沒有信用分數或者信用分數較低，從其他大型金融機構拿不到貸款的“次貸人群”。在2008年經濟危機後，嚴峻的經濟和就業形勢極大地刺激了此類貸款的需求，Wonga 獲得了快速發展。
正是因為模式新穎、稽核簡單、放貸速度快，且滿足了一大批沒有銀行信用卡服務的 “次貸人群”，Wonga 脫穎而出，成為行業中的佼佼者。破產前的 Wonga已經是英國的短貸行業老大。
但是，輝煌的成就難掩行業的困境。這些 “次貸人群” 借款後，還款能力和還款意願都要相對差些，只好通過“高利率補貼高風險”的模式運營。這導致 Wonga 年化貸款利率十分高昂，管理費和違約利息也不菲。
據悉，Wonga 上的借款名義年化利率高達2000%到4000%。正因為如此，很多平臺借款人深陷債務泥淖，無法抽身，Wonga 也被世人詬病為高利貸。
同時，Wonga 採取了 “以暴制暴” 的手段來催收貸款，甚至不惜杜撰出虛假律師事務所和警察來給欠債不還的客戶發恐嚇信和打騷擾電話。為此，Wonga 不但付出了260萬英鎊的罰單，在英國公民中的形象也一落千丈。
為了減少 Wonga 過高的利息成本和相關費用對借款人的致命影響，金融行為監管局（FCA）採用新法規和價格限制制度對 Wonga 的經營進行限制。例如2015年，監管層要求Wonga和其他發薪日貸款機構將利率降至每日最高0.8％。這導致了 Wonga 從盈利變成虧損。根據有關報道，2012年 Wonga 盈利1億美元，但是在2017年9月釋出的最後一個賬戶中，該公司報告虧損6650萬英鎊。
二、Wonga正在破產重組
目前，Wonga 榮光不再，據英國媒體報道，Wonga 正在瀕臨破產，有關程式已經啟動。
筆者試圖開啟 Wonga 網站，結果網站對於來自中國的訪問主動拒絕了。通過特殊手段（你懂的）才順利打開了此網站。
網站的首頁正中顯示了公司聯合管理人調整的資訊，點選該網頁可以看到具體內容。對該網頁進行翻譯：
“Grant Thornton UK LLP的Chris Laverty，Daniel Smith和Andrew Charters於2018年8月31日被任命為Wonga Group Limited，WDFC UK Limited，Wonga Worldwide Limited和WDFC Services Limited的聯合管理人。這些公司在Wonga.com在英國進行交易，為英國消費市場提供貸款服務。
儘管努力重組業務，其中包括本集團股東注入資金，但由於補救申請的水平，業務無法恢復盈利。因此，管理團隊別無選擇，只能將上述公司納入管理。在任命管理員之後，將不會有新的借貸活動。
管理人員將按照其法定義務有序地清理業務和出售資產，並開始識別所有債權人。隨著管理過程的進行，管理員將繼續與金融行為監管局（FCA）密切合作，在此期間儘可能為客戶提供支援。所有未償還貸款仍受Wonga同意的條款限制，客戶應繼續按常規方式付款。有投訴的客戶應繼續接受公司的管理。然後將評估這些投訴，如果有效，則作為行政財產的無擔保債權人處理。海外子公司繼續照常交易。”
閱讀上述通告，可以得知，目前英國金融行為監管局（FCA）正在加緊對公司的管制，公司正在進行破產重組。
三、Wonga倒閉案對中國的啟示
中國的網貸行業也曾經經歷過一波野蠻生長的階段，一時間裸貸、肉償、跳樓、堵門等負面資訊頻發，整個行業烏煙瘴氣。通過對比 Wonga 和中國網貸行業，我們可以發現以下幾個相似之處：
第一，Wonga服務人群主要包括了很大一部分沒有信用分數或者信用分數較低，從其他大型金融機構拿不到貸款的 “次貸人群”，這與國內網貸平臺主要服務於沒有信用記錄，或者信用評分比較低的人群十分相似。中國的網貸平臺大量的客戶都是沒有信用卡的使用者，網貸幾乎是他們得到的第一個信貸服務。
第二，中國網貸行業同樣存在高昂的貸款利息，以及 “砍頭息”、管理費、違約金、逾期利息等隱性貸款利息，這些利息和費用讓平臺盈利頗豐，卻讓眾多借款者苦不堪言。這與 Wonga 在盈利模式上十分相似。
第三，Wonga 對違約使用者採取收高額違約利息、暴力威脅、發假律師函等手段在國內很多網貸平臺也十分流行，是很多國內網貸平臺常見的催收方式。
第四，Wonga 因為高昂的年化利率而被英國金融行為監管局（FCA）限制利率和國內劃定的“24%、36%”兩個高利貸標準也有相似之處。
綜合上述的因素和背景，我們可以得知， 在國內監管趨嚴的大背景下，單純依靠高利率和隱性收費來覆蓋高成本是行不通的，許多缺乏 “人性關懷” 的催收手段隨著監管趨嚴也會逐漸被禁止。如果只靠高利率去對衝風險，最終會將客戶逼上絕路，將客戶 “殺死”，當整個行業越來越規範時，修煉內功才是長久之路。
例如通過強化大資料風控，拓展低成本資金來源等方式實現開源節流和業務可持續。同時，迴歸低利率產品以及開發有場景的消費分期，才是未來平臺長久發展之路。