程式設計師的房產、金融與第二戰場
題圖： from Zoommy
這是一個比較老的話題，在去年的某一段時間裡，團隊小夥伴聊天的場景中無一例外的與這三個主題相關，因此希望我在團隊內進行過一次分享。由於每個人的認知侷限性，所涉及觀點沒有對與錯，只是自我經歷的一種陳述，如果你覺得有用的，你可以拿去用，如果你覺得沒什麼用的，那就當聽個故事，疏鬆一下心情。
以下內容來自於本月16日晚的微信群線上分享內容整理。
程式設計師在經濟思路上的特點
最近技術圈，有三個話題相當火爆，不僅在朋友圈刷屏，而且在微博上也搞得雞飛狗跳的。
第一個是 [羅振宇與得到不發年終獎事件]，第二個是資本寒冬，裁員風暴來襲，今天這個公司丟擲個裁員百分比，明天那家公司晒出個人員調整資料，搞得人心惶惶，焦慮四濺。第三個則是對未來通貨膨脹的預期超過7.5%，只可惜這一點在技術群體中熱度相對最低，似乎大家並不關心。
從這些關注度較高的熱點事件，你是否有看出一些蹊蹺？先來看看一些現象。
在當今的社會中，特別是一線城市，誰的經濟思路好，誰瞭解的資訊充分，通常混的就好，職業發展也較快，因此我常有句話掛在嘴邊：
在世界的遊戲規則中，總是會玩的人，玩那些不會玩的人，懂的人，賺不懂的人的錢。
很多程式設計師痴迷於股市，覺得炒股，追漲殺跌能幫助他發家致富，但實際情況是什麼樣的嗎？你一個破散戶，面對的敵人是誰知道嗎？不是K線圖，而是機構和專業的基金經理。你覺得基金經理會讓你賺走他的錢嗎？時不時的給你一些蠅頭小利，你還當真了？有人說，我抓到一波，賺了幾百萬。這跟賭博一樣，如果你已贖回至銀行卡，恭喜你運氣不錯，如果你的錢還在開戶賬號上，很抱歉，那個錢只是一個浮動的數字而已。
還有的程式設計師則採取 “閉關鎖國” 的政策，“家事，國事，天下事，關我屁事” 的思想充斥著大腦。
這些現象在程式設計師群體中非常普遍，原因是什麼呢？
| 窮人家庭出生
大多數程式設計師的家庭出生都比較窮苦，為什麼在圈內上海、北京的本地人非常少？又苦，又累，雞叫做到鬼叫的作息時間，就多拿幾千塊錢，瘋了？家裡有房，家裡有礦，不稀罕這個。
但對農村，甚至貧困山區出生的小夥伴而言，可以通過自己的努力，快速提升自己的技術能力，在較短的時間內獲得比其他行業更多的回報。設想下，在其他行業中，拿到月薪過萬的薪資需要多少年？經歷過多少磨難？而作為一名程式設計師，只要你的運氣不太差，一般只需要三年就可以達到。
| 關心新技術與八卦段子，不關心經濟
這個群體比較關心技術的更新換代，比如黑科技、數碼產品等，另外對八卦，以及一些搞笑的低俗段子非常熱衷，相比之下，他們不太關心整個經濟趨勢和整個國家大事。
為什麼呢？因為理科男居多，覺得那些事情不僅與我無關，還離我很遠。
| 關注工資漲幅與年終獎金
這幫人非常關注自己的工資和薪資漲幅，包括年終獎。
有人說，關係到自己切身利益的收入，難道其他行業的人都不關心嗎？
對任何人而言，面對金錢的態度始終是多多益善的，但工資和年終獎只是一種固定化收入，在我接觸的許多其他行業的資深人士中，正常情況下應該是越往後發展，固定收入佔你總體收入的比率應該越低，而投資性收入的比率應該越高。
而在技術圈裡，通常一個人工作了十五年，二十年，還在依靠工資與獎金生活，只要誰一勾搭你，給你漲個幾千塊錢，什麼忠誠，什麼行業領域，跑得比兔子還快，所以其他行業的人嘲笑程式設計師，說搞技術的都是有奶就是娘，誰出錢多，就跟誰走。
當然，這些話略帶調侃，也有些片面，不過程式設計師的離職率高，也不能說與這點沒有關係。
| 在意存在感，愛貪小便宜
你有沒有發現，在技術類的微信群裡，許多人熱衷於搶紅包，喜歡把自己很多的時間都耗費在這種搶幾塊錢的紅包上，關注之高，無論你何時何地，只要紅包聲音響起，你立馬能在名單中看到某些人的身影，有時甚至懷疑他是不是從不幹活，二十四小時都緊盯著手機螢幕。
另外，非常在意存在感，比如某個業務妹子誇誇你，嗲聲嗲氣的喊你一聲好聽的，有些技術小哥哥可以不睡覺，不吃飯，不喝水的通宵幾天幾夜做完一個功能。說到底為了什麼呢？無非是別人在乎你了，覺得你有價值了，有存在感了。
而在對方眼裡，也許只是哄哄你，讓你樂一下之後，為他拼死拼活的完成一個KPI罷了。
因此，很多時候我都說，程式設計師，是一群很傻很天真的人。
房子是投資品，還是生活品？
程式設計師，素有 “做事穩重，態度積極，學習認真，工作刻苦” 等美稱。在面對這個問題時，一般會如何思考呢？
我相信，不同經歷的人都有自己的答案，但是客觀的講，當下一線城市的房子已經變成了奢侈品。而幾年前，房子還是比較適合作為投資品的。特別是在2015年之前買過房的人，似乎天天都沉浸在資產翻倍的虛幻泡沫之中。
為什麼我說是虛幻泡沫呢？通過幾個觀點來談一談。
先想想，如果你現在有套500W的住房，這套房給你帶來了什麼價值呢？無非你住自己的房子不需要交房租，而且還能把租房費轉換成房貸費，似乎內心這麼來回一想，覺得自己的收益翻倍了。今天跟這個說，我的房子漲了100W，明天跟那個說，我的房子翻了三倍，在我看來，這個想法既可笑，又無知。
什麼叫投資收益？是投入與收益之間的差額，正的叫正收益，負的叫負收益。想從中國的私人不動產中獲得收益，要麼出租，要麼變賣套現，如果自主，既不會產生價值，也不會帶來經濟收益，最多隻能稱為幸福指數提高了，或是工資利用價值更高了。
再想想，許多房子買的較早的人經常炫耀，說自己眼光如何如何好，如何如何有先見之明，主動出擊投資，因此現在的房子翻了多少倍。我覺得這種純屬扯淡，因為大部分的人都是被動賺錢，無非你出生的時代好，趕上剛需，比如孩子要結婚生子，手頭也有倆閒錢，那就一跺腳買了唄，最多算是一個性情果斷而已。
也就是說，並不是因為你看好這個房子的漲幅才去買的，只是搭上了國家快速發展的電梯罷了，跟投資沒有半毛錢關係。
如果你手頭有一套房子，無論面積多大，無論地段在哪，它也就是一個生活品。
| 投資哪裡的房子比較靠譜？
主要看城市的人口淨流入和淨流出數量。這個問題很好理解，看一個城市的房子到底有沒有投資價值，主要看人口趨勢與經濟發展。
比如之前大家聽到的 ‘西安搶人大戰’，許多西部城市都把目光聚焦在95後和00後，為什麼呢？因為他們是城市未來的勞動力，有人就有一切，經濟才會發展，城市才有競爭力。
圖1. 2010 - 2017 國內人口流動最大的前20個城市
如果你覺得上海、北京、深圳這樣的城市限制多，門檻高，你大可先在周邊買套房子，現在有了高鐵，雙城生活也不是沒有可能，像上海周邊的嘉興、崑山、無錫、蘇州這些城市，像北京周邊的天津及河北部分城市，發展的都是非常好的，不僅可以自住，也可以保值。
另外，中國的城市化程序是無法阻擋的，未來一定會有更多的千萬級大城市誕生，我現在非常看好的一些城市，比如重慶，尤其是臨江區，還有就是武漢、成都，只可惜現在政策上都不被允許了，外地人都無法購買了。還有青島、南京、杭州，未來增值空間都非常大。記得前不久看過一篇報道，中國與美國在城市化變革上的比較，說中國未來可能還會有6-8個千萬級的大城市，不管你信不信，反正我是信了。
| 投資房子需要注意些什麼？
房產投資最大的問題是流通率很差，整個回籠資金的效率非常慢。
因為大家都知道房子只有人買你了，這筆交易成功了，你這個錢才是算的，不像金融類投資，什麼公募基金，什麼銀行理財產品，只要交易日在，肯定是能賣掉的，無非是高低的問題，但房子在大部分的情況都是買漲不買跌，有價無市的情況時有發生，加上政策調控的不確定性，爛在手裡也是家常便飯。
再加上各種稅收和申報，不僅交易流程長，而且交易環節繁瑣，時不時還會碰到三角交易（A買B的房，B買C的房，C買新房，C的新房不交付，大家都走不了），一不小心，好不容易談好的合同就會付諸東流，前功盡棄。
有人說，許多人買房的目的是為了出租，租金收入也算是投資的一種收益。
的確，但這中間有些資料必須搞明白。在國際上，許多發達國家的房租與房價之間的佔比通常在5%/年左右，而中國的上海與北京只有1.8%/年左右，這其中的泡沫是非常嚴重的。比如上海一套60平米的房子，靠近地鐵，內環周邊，生活設施方便，按5K月租計算，張三月收入15K，拿出5K租房，剩下10K生活還勉強度日，這些數字證明了什麼？房租的金額，才真正體現了城市勞動力的收入水準。那麼這套房子的售價在多少呢？按350W計算，房東的房租收入在2%。
具有諷刺意義的是，現在市場上的貨幣基金的年化收益都可能超過3%。說到這裡，你覺得買房收租，還是比劃算的買賣嗎？
又有人說，我買房是為了孩子讀書，所以首選學區房，這也是投資的一種呀。
但我想提醒的是，一般的房子周邊不可能從幼兒園、小學、中學到高中都有，就算都有，也會有好，比如某小區的對口小學不錯，但中學差一些，如果有的學校都包含，那一定是私立學校，而私立學校和房子是否對口又沒啥關係。
以小學舉例，一個孩子最多也就6-7年，讀完之後你是否要賣掉呢？賣給誰呢？誰是接盤俠呢？比如說我現在去買一套學區房，為了上對口的小學，7年後，當你要賣掉的時候，比你家孩子小7歲以上的孩子，這群人會有多少？其中又有哪些人會買你這個房子？地區的人口淨流入與淨流出是多少？結婚率與離婚率是多少？這些孩子的父母收入情況是否會覺得你的房價太高？
有人說，這麼麻煩？買就買唄，想那麼多幹嘛，到時候不行就出租，再不行就自己住唄。你看，賭氣了不是，咱們聊的是投資利益最大化，只有知己知彼，才能百戰不殆，何況這些資料要想得到並不很難，計算下也不是不會。
何況對於程式設計師而言，大部分的錢都是一行一行程式碼敲出來的，理性思考又有什麼不對呢？
為什麼你的金融投資總虧錢？
在談這個話題之前，我先來拋個敏感性話題。
有人說，1個億，也有人說，3000W，甚至有人覺得沒10個億，也有臉叫財富自由？
有人說，如果你每年收入中，固定收入佔10%，投資收入佔90%。
怎麼理解呢？簡單說，就是你的工資獎金收入只佔到你年收入的10%，其餘90%都來自於你的股票、基金、房地產的投資。
我覺得，程式設計師的財富自由要符合以下三個標準：
| 不靠固定收入生存
聽清楚，這裡叫生存，不要涵蓋任何揮霍和貪婪的內容，比如買遊艇，買豪車，買豪宅，這個都叫揮霍。生存，就是你能吃飽喝足了，吃喝拉撒都沒有問題了，有房子住了，你能正常的活著。
| 有足夠的時間做自己喜歡的事
你有足夠的時間做自己喜歡的事情，不用為任何人，任何事妥協，戴上耳機，叫個外賣，擼兩行程式碼，或者是擁有 “一杯茶，一包煙，一行程式碼寫一天” 的節奏。
| 買日常用品不看價格
許多技術男在買東西的時候喜歡看下價格，算下優惠與否，畢竟節約是美德，但如果生活壓力沒那麼大，看上什麼拿什麼，還是比較爽的。
聽著很抽象？舉個例子，我曾問過團隊的小夥伴，你一年生活需要多少錢？（不含房貸）。
大家七嘴八舌，我進行下折中，按25W計算，並將25W分為 “生存 = 15W” 與 “生活 = 10萬” 兩筆。怎麼理解？生存就是吃喝拉撒，行動坐臥走，生活就是旅遊、休閒之類的開銷。按照剛才的10%與90%理論分以下，工資收入只需2.5W，投資收入22.5萬，再算一下，也就是說你每月的工資只需要2500塊，其餘的收入都靠 “錢生錢” 獲得，輕鬆吧？
也許有人要噴，投資能賺22.5W？天上掉下來嗎？我家沒礦。
舉個例子，按照7.5%的收益來計算，大家可以看一下現在的熊市，一般就像現在這種股市，基本上你一年能有5%以上的收益，我認為基本上你只要不貪心，基本上沒有什麼太大的問題，按300W本金計算，7.5%的收益，一年的收益肯定超過22.5W。
本金去哪裡湊呢？我身邊有很多的人，我都問過。有的人早找到買過房，什麼青浦啊，什麼周浦啊，甚至在老家也有房子，賣了，選擇租房生活，基本上你要湊夠300W本金，只要你不是非常的懶惰，運氣不太差，並不是非常難的。
也許有人說，老家的房子能賣嗎？好不容易我買了房，賣掉租房住？搞笑吧？有沒有其它方式？
很抱歉，如果有這樣的方式麻煩通知我下，至少我沒找到。但通過這樣的梳理，至少能夠證明，財富自由，其實離你並不是很遠，也有方式可以實現，只是那些方式挑戰到了我們的傳統觀念，比如有房才有家，租的房是別人家，比如賣老家房產會引起家庭糾紛等等。
說了這麼多，只想證明正確的金融投資方式對我們是非常重要的。那為什麼總有人抱怨金融投資是騙錢的把戲呢？
我覺得有三方面的原因：
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第一，你投資心態不對。
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第二，你根本都看不上投資這個事情。
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第三，傳統觀念作祟。
我在2018年中的投資收益是大於5%的，我身邊有很多人都虧了10% - 20%以上。
有人說，在這種鳥一樣的行情下你是怎麼做到的？我說三個原則：
| 從來不玩股票，只買基金
專業的事情交給專業的人去做，基金經理是專業的，你是外行。另外，採取保守方式，將80% - 85%的資金投入債券型與貨幣型基金中，只將10%左右的資金投入在股票型基金中，並採用每次小於5000元的方式階梯式買入，以保障風險。
| 跟緊現在的一些金融研究的策略動向，包括國家大事
前面我們談到，很多程式設計師不太關注這些東西，比如說國家的大事，中美貿易，比如哪些板塊將受到影響，你跟哪些股票，哪些基金相關，跟金融的情況，到底是怎麼回事兒？必須做到心中有數。
| 價值投資，放平心態
很多人拿著你自己的工資和生活費去買股票，並希望賺快錢，快進快出。你有賺一個億的目標，但卻只有一天的耐心，我們很多人都不喜歡走長線，抱有投機心態，見面問候的時候也常說，你是做這個理財的，哪隻基金好？哪支基金能賺大錢？大家都是希望能夠在短期之內去投機一把，市場上你要面對的都是專業的團隊來跟你們這幫散戶玩，你覺得你能玩的過他們嗎？你還不如乖乖的把錢交給他們，讓他們幫你去做。
我在第二戰場的佈局
我是一個天生焦慮的人，總覺得自己的職業生涯很短暫，所以我非常珍惜做的每一件事，因為我覺得現在人生的這個黃金年紀，很多事情如果你願意去做，你就可以去做，不要到某天退出了，再後悔就太遲了。
但需要面對的現實，隨著黃金年紀過去之後，你的收入與精力將進入下行通道，就好像中國過去40年的快速發展期，為什麼現在大家都把眼睛盯在印度和東南亞呢？因為大家其實看到的就是30和40年之前的中國，人的發展其實也是一樣的道理。
先給大家講個東方小故事引導一下。
小明和小王，兩個年輕人在小鎮上謀生，小鎮離水源很遠，需要挑水工人，於是他倆都幹了這份職業。這份職業看起來不錯，多勞多得，收入穩定，似乎能在這個鎮字過上，結婚生子的幸福日子。
光陰似箭日月如梭，小明每天上午挑半天水，下午就到小鎮周圍觀察，晚上則挑燈夜讀，看書找資料，有時候甚至好幾天都不去挑水，由於他挑水的時間變少了，自然工資收入也低，生活的很拮据。
小王就笑話他，說他很傻，因為這麼好的工作居然放著不做。
小王白天做著挑水工作，晚上去小酒館喝喝酒，跟朋友們聊天。因為挑水的工人減少，他挑的水可以賣更高的價格，所以日子過的非常逍遙快活。
突然有一天，小明帶著他的團隊回到了小鎮上。
原來，他有一個奇思妙想“怎樣讓水源源不斷的流入到小鎮每家每戶”？為了這個想法，他不得不，減少挑水的時間，用更多的時間思考，最後他終於找到了一種方法，建立一條水管的管道。
由於要建立水管管道，小明不得不放棄挑水的工作，並把之前的全部工資都拿出來建管道，生活變得更加的拮据。
而小王由於經常健身，加上勤奮努力，每次挑水都挑的，比別人多，比別人快，因此掙了不少錢，買了房子娶了老婆，生了孩子，過上了“幸福”的生活！
可是好景不長，小鎮上挑水的工人越來越多，由於競爭，水的價格不斷下跌，跳水工人們的工資也越來越低。
小王的年紀也越來越大，體力不如以前，收入不斷降低，但是由於家裡有房子要供，有孩子要養，他不得不拖著疲憊的身體一次又一次的去挑水掙錢，再苦再累他不敢停下來 ....
但是由於競爭，水的價格還是越來越低。
這時，小明研究已久的管道也建成了，當大家看著源源不斷的水從管道中，流進千家萬戶的時候，所有的挑水工人都傻眼了，因為他們失業了！自然而然小明則成了小鎮上最有錢的人，因為後來所有人都選擇了他的自來水管。
說完別人的故事，我再說說自己的故事。
2013年的時候，我大概已經工作13年了，認識圈內不少的朋友，外加當時因為做培訓師，講師，人脈圈還算夠大，因此想利用這些人脈做一些獵頭的業務，簡單來說就是把身邊的這些朋友通過獵頭的方式賣到其他公司去。但因為工作與精力的侷限，嘗試了一段時間之後覺得還是比較難得，因此我就找周邊的一些朋友去合作。
起初找到一些專業的獵頭公司去合作，後來又找一些朋友去談，但結果都不太理想，主要原因應該是信任問題。
正在我沮喪的時候，一次隨口的聊天讓我有了啟發。
我一位朋友的老公是某行業知名的產品經理，他所設計的產品非常暢銷，而我朋友則是某公司的銷售總監，因為這層關係，她老公與她公司建立了戰略合作關係，也就是獨家發售，在某次活動中產品大賣，不僅幫助她老公名聲大震，同時她自己也超額完成了公司業績，可謂雙豐收。
在我看來，這是經典的夫妻檔，也可以說是將資源共享發揮到了最大的效益，因此，我與當時還在某外企從事助理類工作的老婆商量，用花言巧語來遊說她辭職，轉行來接受這個挑戰。
現在回頭想想，也不知道為什麼，也許是昏了頭，她才會答應我放棄如此穩定的工作，去接受一個從未涉及的陌生領域的挑戰。
三個月後，她辭職，一頭扎入了獵頭行業，並在一年的嘗試後，從網際網路板領域轉戰到了投資領域，通過自身得努力，在短短的幾年內，不僅取得了不俗的成績，還創出了自己的一片天地。
五年以後，我老婆的收入、人脈已全面超越了我，而我的收入，在這幾年裡並未有質的飛躍。與剛才故事中的小明與小王一樣，我把我的戰場轉向到了我老婆的身上，也就是我認為她才是我未來發展的一個第二戰場。
事實證明，我的這根接力棒移交的比較成功，這點也讓我非常欣慰。
當然，我覺得這個例子是無法複製的，我跟身邊有很多朋友說過，別回去跟老婆說，小心被老婆打死。
我覺得，每個家庭都有自己的特點，身邊的資源都不一樣，你可以去想一想你身邊的資源是不是還有其他利用的價值？當你哪天像小王一樣走入下行曲線的時候，是不是還有另外一條通道來支撐你，支撐住你的生活質量。
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