直擊|螞蟻金服劉偉光：技術開發應解決實際問題
新浪科技訊 9月21日晚間訊息，螞蟻金服副總裁劉偉光今日在螞蟻金服ATEC金融科技開放峰會上釋出兩項產品解決方案，包括一體化金融核心系統轉型服務平臺——分散式金融核心套件，以及金融資料+智慧套件。
在今年雲棲大會召開前，螞蟻金服已釋出了涵蓋六大產品體系的“數字金服技術解決方案”，包括分散式架構、分散式資料庫、金融安全、移動開發、區塊鏈、金融智慧，而分散式金融核心套件以及金融資料智慧套件，則分別整合了各大產品核心能力，組成一套能夠低成本、高效敏捷解決金融機構數字化轉型最直接需求的解決方案。
劉偉光表示，許多金融機構依舊面臨傳統集中式架構的種種限制，體 現在服務 和開發的敏捷度、各業務資料系統孤島造成的智慧化困局等。兩項解決方案可以以一體化服務平臺助力金融核心系統架構轉型，和資料智慧化應用升級。
“基於對未來的洞察，和螞蟻金融科技開放的實踐深耕，螞蟻為金融合作夥伴提供包括數字化轉型頂層業務戰略設計的服務，以及從底層架構到上層應用融合的全棧式技術解決方案支援”，劉偉光表示。
他說，我們不為銷售軟體而開放，而是致力用技術解決實際問題，通過技術推動業務的騰飛，藉助業務創造新的業務形態，通過技術與業務雙軸驅動的開放，助力合作伙伴構建更廣闊的生態連線與自我進化能力。預踐未來，螞蟻金融科技有信心將成為金融業數字化轉型之旅的最佳搭檔。（周峰）
以下為劉偉光演講實錄：
主題：預踐未來數字金融之旅
主講人：劉偉光
劉偉光：尊敬的各位嘉賓，大家下午好！
歡迎你們來到ATEC，歡迎你們來到杭州，再次光臨雲棲大會，再次參加螞蟻金服的高峰論壇。今天我非常激動，因為我和你們在座每一位都將見證一場很有可能是世界金融科技史上迄今為止水平最高的一場峰會。我們邀請到了跨越大洋彼岸的多位金融機構大咖，這裡有包括代表中國銀行業科技最高水平的國有銀行；有代表股份制銀行和科技公司的佼佼者；有代表中國城市商業銀行當中的領頭人物；有交易計算機構的龍頭企業；同時跨越大洋彼岸，我們邀請到了世界上最大的最創新的銀行花旗銀行，同時邀請到了亞洲數字化轉型的先鋒BBS；還有遠道而來的世界上最頂尖的諮詢公司麥肯錫。大家想想，我們應該期待這場星光奕奕的內容。
金融科技到金融資訊化到金融IT化的發展史上，中國這兩個字一直是一個不可忽視的力量。這些年來我可以非常驕傲的講，在金融科技發展的時代，中國已經引領了世界，在某些層面我們已經站帶了世界的最巔峰。所以請大家跟我一起期待今天這場跨越大洋彼岸，中國與世界對話。
今天，我演講的題目叫做：預踐數字金融之旅。一年以前10月12號，我站在雲棲大會的主場釋出了金融雲2.0的計劃。那個時候我們是站在螞蟻金融科技，螞蟻網際網路實踐的角度去看未來。今天，經過一年的實踐，與金融機構的合作，我們既有螞蟻的不斷探索和實踐，同時結合了我們在銀行、保險、證券當中實踐的經驗，看到了外面的金融世界，才產生新的一雙深邃的眼睛去觀察未來。踐，去年我多次提到，螞蟻的技術來自於實踐，那麼今天，我們仍然在這條路上繼續前行。我講第二個踐非常關鍵，一年當中，我們走過了將近200家的金融機構，幫助30家金融機構開始會完成一部分的數字化轉型，這是一個非常偉大的程序。所以第二個踐來自於我們在客戶端的實踐。那麼當網際網路力量和金融機構力量合併在一起的時候，將會爆發出新的能量點燃這個新的未來的世界，所以我們一起開啟今天的預踐數字金融之旅。
有一首歌唱到，我曾經跨過山和大海，也穿過人山人海。這張圖大家可以看到，描述了我們一年的足跡。從螞蟻金融科技開放的這一年，我們從五個人開始起步，走過了中國的三十個省市。那麼，我們和180家金融機構進行深度交流，包括150家銀行和其它一些證券保險。我們已經和30家以上的金融機構握手，完成了各種各樣的合作。今天，我可以非常驕傲的講，在螞蟻金服和金融機構合作的每一個專案當中，你都能看到創新的影子。我們沒有去跟隨任何的一家IT、雲端計算、大資料公司曾經走過的路，我們寄希望於用技術去解決一些實際問題，創造一些真正的價值，用技術重塑業務的形態，用技術推動業務的發展，這是我們金融科技開放的最重要的理念。在這個背後你可以看到，通過我們的實踐，我們發現我們走出了一條沒有和任何一家公司一樣的路。所以螞蟻一直堅持普惠金融的理念，堅持業務和技術的深度融合。我們帶著實踐的想法走向更多金融機構，把很多金融機構的經驗再傳遞給其它金融機構，這也是我們在科技開放當中一直秉承的原則和想法。
剛才講到歌裡唱到我也曾經穿過人山人海，在人山人海當中我來找到這樣一些話，非常有意思，它代表著今天部分代表著很多客戶的心聲，也點亮一條未來的路，讓我們看到我們怎麼走向未來，解決哪一些實際的問題，原音重現這句話。第一句話是一個銀行的領導跟我講的：為什麼我們銀行做了這麼多APP，沒有一個APP有日活？為什麼支付寶談千人千面，銀行是千人一面的APP？銀行到底需要幾個APP？第二句話，銀行構建這麼多資料系統，為什麼我們消費資料的時候卻找不到源頭？下面一句話：我們銀行信貸結果不準，信貸流程慢，靠道德，對客戶晴天送傘，雨天收傘，大資料作用在哪裡？最後一句話來自華東區一家很大的銀行，講話非常有意思，我們花了一億人民幣構建一個數據倉庫，為什麼現在要一張資料報表跑不出來？這是很多銀行今天面臨的問題。
我們再看另外一種聲音：未來的分散式是不是還存在？是否會變成業務能力工廠的形式存在？第二句話：分散式改造不是不穩健，而是不改造沒有出路。做分散式改造要有情懷。他說劉總我要把我的職業生涯賭在這場大機下移的分散式改造上，你們螞蟻金服敢不敢跟我賭？下一句話來自農發行：別跟我談金融科技，農業金融是世界性難題，金融科技如果能解決最後一公里的無縫觸達，你們可以真正談價值。多麼實在的話。再下一句話來自南方的一家著名的股份制銀行，我們之前被網際網路科技公司打蒙了，藉助金融科技機會又來了。再下一句話是最新一個客戶講的，他就在現場坐著：信用卡將變成大資料決策和金融科技因引領的新行業，他關係到銀行向零售轉型的生死存亡。還有一句話也是在座一位嘉賓講的一句話：資料講變成未來金融機構最重要的資產。
我們看到這些聲音不是由螞蟻金服，不是由我來寫出來的，是我們走遍了人山人海之後找到這些聲音，它引領我們繼續前行，去做有價值的事情，去做對這個行業有價值的事情，做真正解決問題的技術，這是我們看到客戶的心聲。
我們的預來自於自身和客戶。
於是我給出了這樣一些預言，不一定準確，來自我們的想法和態度：
一，2020年超過50%的銀行會完成架構的改造，架構的轉型，迎接全面的數字金融時代。這個50%我覺得還有點保守，因為今天的中國的銀行業面臨著業務線上線下，包括向零售轉型，包括消費信貸增長多方面的需求。所以說架構的改造並不是今天是科技部講我要做50%的改造，而是業務驅動速度會超越50%的速度。
二，數字化半徑，這是一個全新的理念，待會有專門的片子講。我們認為數字化半徑等於業務迭代的半徑。過去IT半徑是不等於科技，等於業務迭代半徑的，所以未來的金融機構會更加註重數字化、生態連線，自建場景，跟網際網路合作獲得更多的場景和流量。
三，資料將會變成最重要的資源和核心競爭力，從現有的流程銀行轉變為資料銀行。資料驅動智慧化應用將成為差異化競爭的關鍵，資料不是因為你建了大資料平臺，將資料存在系統當中就變成資產，這是沒有用的，真正是資料被應用所使用，為應用提供支撐和決策，真正變成資產。
四，數字化成熟度比較高的銀行會率先完成樂高式銀行。銀行的很多服務，將以元件、模組的方式為第三方所呼叫，跟第三方所連線，跨機構、跨組織、跨行業形成金融場景的全方位、全鏈路的覆蓋。
五，銀行會逐漸變成從金融服務商到綜合生活服務商這樣的一個理念。一家南方的銀行的CIO曾經跟我講過一句話：他說我想做一個手機APP，怎麼不像銀行APP你怎麼做，因為我要構建一個完全生活、旅遊的場景。我相信這樣的聲音不僅在中國某一個銀行，很多銀行都會有這樣的想法。生活場景，那麼和金融的無縫連線將成為未來非常重要的增長點。
六，原住民超過移民，原住民指的是在未來銀行業線上獲客的數量和增量將超過線下的獲客的增量，這是我們的未來的一個預測。
有一個銀行曾經講過線上一年與線下十年，不僅是收入、成本、利潤、週期、方方面面，所以我看到給出這樣的六個預言，會在很快的一年兩年內都會發生，這些預言就來自於我們對客戶心聲的一些解讀和分析，給出了螞蟻金服的一些答案。
剛才我提到數字化半徑，這是我們給出的一個新的一個想法。從金融IT資訊化到金融科技，它的區別到底在哪裡？我們用半徑這個詞來做個區分。你可以看到，在這個圖當中，金融IT仍然有它的一席之地，我們認為在未來數字化，銀行會轉向數字化銀行，是全方位的，不是完全由科技部驅動的數字化銀行。數字化理念和基因，將貫穿銀行的各個部門，各個角落，甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數字化半徑代表著銀行未來業務增長迭代的半徑和速度。半徑這個詞代表著你的覆蓋的深度、廣度。那麼舉幾個例子大家看到：
體驗半徑，那麼指的是銀行在未來接觸客戶，觸達客戶的深度、廣度、速度。那麼當我們提供更全面、快捷、高效的服務的時候，就像下面講到，隨時隨地，隨人隨需金融服務的時候，客戶在半徑上停留的時間就會越來越長。
第二點科技半徑，科技在未來最重要的一個作用就是讓每一款金融產品迭代、生產、上線的週期縮短。適應市場瞬息萬變的變化。這是科技半徑為什麼我們要做很多基礎架構的改造，更加敏捷的組織架構，敏捷的開發方法，適應未來金融產品服務的迭代。
生態半徑，更是指的是我們金融業、銀行業如何跨界的與第三方機構進行合作的寬度、廣度 、連線速度，這是取決於連線的半徑，生態半徑拼的是銀行未來自身的朋友圈，看我們自己外部的生態力量；
管理半徑，多次講到數字化轉型不是靠建系統完成的，不是靠雲端計算專案驅動的，更多是體制、組織、文化方方面面的過程。所以說管理上、組織上、創新上、保障上、資源上方方面面的過程決定了管理半徑對整個的支撐，半徑轉起來越快，銀行迭代的速度越快。
這是我們對未來的預測。
看下一張預測圖。兩個月以前螞蟻金服發了篇文章叫《淺談中國銀行數字化轉型的速度》，我們走過很多銀行，跟很多銀行完成合作之後，我們發現數字化轉型，就像我剛才講的不是靠雲端計算、大資料某個專案驅動的，它只是區域性上改變了某個形態，並沒有讓企業變成數字化企業，這是根本的元素。數字化轉型的第一步跟你的企業戰略，無論零售、普惠、科技、大投行/大資管、綜合化經營，這些有非常緊密的關係。通過銀行的頂層戰略設計，分解到下面的每一個方面和主題看到，我們總結了現在當今銀行業正在著手進行的四個主要的方向的轉型：
有些金融機構的轉型從體驗開始，它能完成統一應用框架，互動技術，智慧運營、場景創新。有的銀行深挖洞廣積糧，建立科技基礎，建立原生架構、多活架構、資料智慧、平臺化金融核心。生態創新從科技開始，場景、能力、API包括平臺金融服務。組織創新，網際網路、直銷、科技、獨立公司，每一種轉型路徑都有不同特點。我們發現其實這裡面有很多的規律來自於銀行自身的特點，戰略、方向以及當前的現狀。所以說螞蟻金服在科技開放當中，我們致力於用技術解決問題，但是我們不會追隨軟體、IT公司賣一些軟體和技術服務。我們更多想結合自身的實踐與客戶一起設計轉型的路徑，並且結合我們自身特點給出最佳的實踐。這裡面可以看到縱向上我們提出了四個主要維度，有些轉型路徑上可以定義標準，有些可以重複實踐，因為某些技術可以跨平臺、跨組織進行復用。那麼有些可以量化評估，有些可以自我進化。這只是數字化轉型路徑的檢視，我們還有轉型當中的媒體檢視，希望未來有更多的溝通交流，今天有方方面面的方案，希望大家有更多的交流機會。
大家看這張圖，在螞蟻自身的實踐當中，我們對自己的每項業務、技術都提出了自己的KPI和模型，有些客戶曾經問過我一個問題，我們銀行利用螞蟻的技術重塑了移動端技術，建立新型手機銀行，你能不能告訴我現在階段處於螞蟻的第幾個階段？這個問題非常好。
另外一個銀行問過同樣的問題，我用螞蟻的技術構建了網際網路核心，能不能告訴我現在的水平跟業內其它水平，國際化水平的差距？我不敢準確的回答，但是我給出一些螞蟻的實踐。這裡面我們的實踐不僅來自自身，也來自這一年跟客戶的實踐，你可以看到，在體驗方面，我們給出一個模型叫HEART模型，預約度、參與度、接受度、留存率、任務完成度，每一項代表科技的最高水平。SMART模型可以看到水平擴充套件、商業、敏捷、可靠性、容錯能力，同樣給出每一個維度的特徵特點。大家對昨天我們胡喜的演講的DOMO印象非常深刻，他的DOMO當中很多科技含量在這張表中都能找到答案，因為螞蟻對每一項技術都設計了嚴苛的等級和測試標準。組織上可以看到給出了CPU模型，連線、中臺、無邊界，在螞蟻當中非常強調中臺能力對前臺業務的支撐，所以我們才能在提供和釋出每一項新型服務做到最快捷的速度，中臺能力在螞蟻內部是非常強大的。最後一點KPI，生態上看到從投入、崗位、比例，包括披薩型團隊上給出很多模型。這個同樣是L0的模型，針對這個還有L1、L2不同的模型，希望這些模型實踐，能夠跟更多的金融機構有很多互動在未來。
談到開放，我們一步步從我們的對過去的一些總結，我們看到了客戶的一些現狀，包括轉型的路徑。那麼我們一步步回到螞蟻的話題。
大家看這張圖。去年我在雲棲大會上釋出了金融雲2.0，當時我們的架構基本上集中在左下角這個部分。就是金融分散式架構這個部分。螞蟻在科技開放當中昨天我們的副CTO胡喜提到，我們的秉承原則是成熟一個開放一個，也就是科技開放在螞蟻內部是一個全民動員的工作，各條產品線都會積極的將自己最好的技術開放出來。所以可以看到今天我們用一張圖已經畫不完整，我們分成四個維度：你可以看到從最左上角的金融安全，不僅包括容災、監控、保護、風險決策、反欺詐、監管平臺、生物指紋、刷臉、裝置指紋方方面面，自頂向下。從架構上，除了去年我們釋出的分散式架構平臺，底層的分散式資料庫、中介軟體，今年的業務實時監控、分散式事務、開發跟蹤、全鏈路壓測，今年更上一層樓，更加完整。右上角移動開發，我可以非常自豪的講，在移動端領域中國的技術，螞蟻的技術獨步天下。今天我們承載了12306，世界上單點併發量最高的APP，而且我們幫助很多的銀行，金融機構構建了新型的手機銀行，手機保險這樣的業務。在未來，手機終端將承載銀行可能90%以上的業務，隨著5G的發展。所以在移動端上我們持續加大投入，不僅提供我們整個的開發框架，部署框架，開發平臺，智慧投放，今年我們還將小程式和我們的移動端進行緊密的結合，也就是說當螞蟻幫助金融機構構建新型的應用終端的時候，我們同時會把我們的已經準備好的幾百個小程式貢獻出來，那麼與銀行的APP相融合，為銀行的生態建設貢獻我們的力量。所以螞蟻的開放不僅有技術，還有業務連線的元素。右下角金融資料和智慧，可以看到除了我們談到的我們的大資料平臺，今年有很大的變化，跟後面的釋出有關。我們會更多的將大資料和人工智慧的元素疊加在一起，讓大資料與應用更加結合的緊密一些，可以看到無論從圖資料庫，包括智慧分析平臺，營銷平臺，輿情分析、機器學習，包括資料資產、決策，我們釋出了我們整個的體系是非常完整的，這是我們的資料+人工智慧平臺。通過我們技術開放的不斷沉澱，它的厚度、廣度的不斷增強，你可以看到組成了最佳移動體驗方案，下一代金融業務核心能力工廠，分散式架構，異地多活，資料中心，昨天演示的剪網線就在這個部分，異地多活資料中心。融合資料AI平臺，這是我們今年的開放的最新的完整的圖片。
講到今天最後一個部分，也是最扣人心絃的部分。今天，我要釋出兩款迄今為止在業內沒有人做過的，但是有人想過的一些技術和產品。這些產品和技術，突破了很多的傳統的邊界和想象力，那麼給我們很多的業務能力開闢新的天地。
第一個釋出：今年我們重磅釋出一款新的產品，叫做分散式金融核心套件，它到底是什麼？我先來講幾個背景：第一個可以看到在螞蟻內部為什麼我們來發布每一款產品都這麼快？其實我們有很多的普世性、公用性的元件支撐這些業務的發展和業務的不斷迭代。第二點，我們可以看到，從金融行業角度看，未來金融行業一直在探討網際網路核心，傳統核心的改造，分散式核心的下移，大機的下移以及線上線下融合，信用卡業務的改造。這些能力的改造在前面講過，未來到底還有沒有這樣一種系統，還是以大的中臺，核心的業務能力工廠的方式出現，於是我們給出這樣的答案，大家可以看到，這個裡面第一個變化，我們將金融行業當中在業務處理方面，核心業務處理方面最困難的幾個元件，我們開放出來，變成了一個公共式的引擎，包括資金編排、記帳、會計、客戶資訊、產品和約。那麼通過這樣幾個引擎，可以提供這樣的能力，完成統一資產交換，交易核算分離，熱點帳戶智慧策略，多層次帳戶體系、快速產品組合、靈活產品工廠，離線上一體化，這種傳統非常難實現的地方。這是第一。第二過去我們做業務迭代開發的時候，效率非常低，速度很慢，沒有辦法滿足業務發展的需求，這個模組另外一個辦法，它對上面，也就是所有的引擎對上面的業務遮蔽了分散式事物的複雜性，當我們做業務邏輯開發的時候無須考慮分散式事物，全部交給引擎操作。對下面它評比了對底層資料庫、中介軟體的複雜性，這跟今天的很多開發是不同的。第二個最大的不同點，過去選擇一個信用卡系統，會選一個公司做信用卡應用，再選ORACLE、 IBM 做底層平臺，今天這個平臺很大的區別，我們技術和業務模組融合在一起，這是世界上除了一體機之外，這是一個非常獨立的創新，我們將分散式架構和核心的套件、元件、能力合二唯一，深度融合，讓分散式業務，分散式事物和整個元件進行了完整打通。綠色部分留給ISV共創的平臺。如果我們疊加了信用卡的卡券能力它就可以變成信用卡的核心繫統。疊加了櫃面交易，有可能變成櫃檯業務。未來無需糾結建網際網路核心還是其它核心，通過這樣的平臺可以實現產品工廠，可以實現底層架構整個完整的分散式，遮蔽上層業務對底層架構的複雜性，同時實現技術和業務的深度融合。這裡面還包括了螞蟻的最佳實踐，你可以看到我們的遷移架構、標準和認證。所以這個分散式核心套件，我們不能說它可以拿來變成銀行的某個交易系統，但是它提供了最佳的架構，可以和傳統的業務結合，完成對業務迭代最佳的支撐，這是我們提出這個元件的非常創新的理念。我可以非常驕傲的講，這個概念今天已經被中國的一家股份制銀行所接受。那麼他們就將利用這個框架構建新型的信用卡核心系統。
第二個釋出：這個釋出大家看到，剛才我提到，我們將大資料平臺和人工智慧進行深度的結合。過去幾年我們在建大資料平臺的時候一直糾結的問題是在Hadoop、Spark、Slink、卡夫卡這些技術的本身的元件上。多年以後我們發現構建這麼多能力，卻沒有辦法跟業務產生直接連線，業務上沒有辦法感知這些平臺帶來的能力，這些能力之後，業務整體的變化。所以說業務的發展和平臺的建設一直存在一個很大的一個代溝，所以發現一個問題，資料分析決策困難，人力重複成本高，迭代週期長。那麼螞蟻認為這些平臺能力技術能力不是問題，是預設應該具備的能力。但是我們疊加了像資產管理、自動研發、洞察分析、資料互動、離線上機器學習這些資料弧的本身能力。再往上我們增加了面向應用層面的買點、創意、權益、智慧推薦、投放、評估、營銷、生命週期這些完全與業務相融合的資料服務。所以這個釋出當中其實最核心的點把資料和業務建立了重要的橋樑。這也是說螞蟻由於有自身實踐，我們自身構建大資料平臺，合二為一構建了資料+人工智慧的平臺，這是今天的兩個釋出。這兩個釋出不完全是基於我們自身的體驗，那麼也基於我們對未來，對客戶的一些看法，我們希望通過這樣新的平臺和元件，能夠幫助客戶解決未來的問題。
最後，我想總覺的是短短30分鐘，其實我談了很多，包括我們對客戶的一些看法，我們對市場的一些看法，科技開放的理念，最重要的一點是，我想再說一遍，螞蟻科技開放致力於技術解決最困難的問題，最最創新的方法創造新型的業務形態，不做跟隨者。同時我們可以看到實踐的力量是我們堅守的原則，實踐不僅來自螞蟻自身，同時來自我們在客戶端的實踐。再過三年，我們能服務幾百家金融機構的時候，我們會發現實踐的力量，來自網際網路和金融機構的力量會迸發出來。三年前我們的CEO井賢棟提出要用五年時間與一千家金融機構完成合作，我相信通過金融科技，這不是一個夢想，我們會和更多的ISV、合作伙伴一起完成這樣的目標。
有了實踐才能產生對未來洞察的深邃視角，不僅來自我們自己的洞察，還來自藉助客戶的雙眼。最後一點我們希望，其實我們可以看到今天在螞蟻內部，科技人員佔比65%，科技已經引領了螞蟻業務自身的蓬勃發展，高速發展。那麼我們期望我們與金融機構一起合作，能夠加速整個中國金融科技行業轉型的程序。