響鈴：從春節紅包“趕考”，看度小滿如何打好這場BAT正名之戰
文|曾響鈴
來源|科技向令說（xiangling0815）
2019年春晚在2月5日凌晨落下帷幕，除了精彩的節目和亮眼的明星，四輪紅包互動令人印象深刻，百度App在持續多時的輿論預熱後，給觀眾帶去了良好的互動體驗和實實在在的人民幣。
根據官方資料，春晚直播過程中，全球觀眾參與百度App紅包互動活動次數高達令人瞠目結舌的208億次，百度共發出1000萬個20.19元的紅包、100萬個88元紅包、10萬臺小度AI音箱、1萬個2019元紅包以及若干手氣紅包，9億現金紅包被瓜分。
如此資料下，百度App不出預料地霸榜了App Store，目前已經穩穩坐在了免費榜榜首位置。
值得注意的是，本次春節紅包活動全程由百度App“承接”，但從實名認證、綁卡簽約到提現的全流程由獨立運營的度小滿金融負責（具體由度小滿錢包（原百度錢包）對接）。
無論從技術還是業務上，春晚紅包完全可以看作度小滿躋身BAT金融科技三巨頭之一的一次檢驗和正名。
一次全民紅包狂歡，也是度小滿的“正名之戰”
2018年4月，百度FSG完成拆分，以“度小滿金融”全新品牌獨立運營。如今，外界都在關注著這個獨立品牌到底“幹出來什麼名堂”，微信、支付寶都上陣過的紅包大戰成了外界對度小滿的 “觀測視窗”，對度小滿而言，這也是正名的契機。
而從這三個方面來看，全民紅包狂歡後，金融科技BAT三足鼎立的格局已是經得起推敲的行業現實。
1、技術能力大考：AI學霸的100分答卷
要說這次紅包互動與歷次最大的不同在哪裡，答案無疑是AI。
除了搖一搖，第三輪紅包互動過程中，使用者語音搜尋“歡樂幸福年”即可領取紅包，此外，春晚紅包全程背後由百度雲技術支援，流量洪峰被系統智慧化排程，在最短的時間內，用最少的資源保障春晚觀眾搶紅包過程的流暢，這些技術多數源於百度直接的AI能力的積累，但春節紅包背後其實還有另一層AI能力在應用，即度小滿應對春節紅包必須進行的反欺詐、反刷機、反羊毛黨系統設定，而這些亦是度小滿整體AI能力的一種表現。
度小滿一直被認為是百度AI“率先畢業”的產品線。三年的實踐後，度小滿的AI技術在智慧獲客，身份識別，大資料風控、智慧投顧、智慧催收等多個領域都有現實應用。
有意思的是，這些年AI狂奔突襲，在許多現場show環節裡，AI掉鏈子的卻不在少數。某智慧音箱大戶現場演示語音識別被無情打臉，某AI翻譯公司被爆在國際會議場合用人工冒充機器……百度春晚現場不掉鏈子來源於深厚的技術積澱，如同學霸考了100分——“普通學生”考90分因為它們只有90分的能力，而學霸的100分是因為卷子只有100分。
在這種學霸級AI的支撐下，度小滿金融的技術能力毋庸置疑。
2、業務能力大考：繼續留住爆發性的增量客戶
把人拉進店來，結果茶不好喝、飯不好吃，終端使用者還是會跑掉。
這次百度全系App春節攻勢，使用者主要通過百度App內建的度小滿錢包參與綁卡提現等操作，免去使用者獨立下載App的麻煩。當然，除此之外度小滿錢包、度小滿理財的獨立App也提供有綁卡參與活動的通道。
對度小滿而言，只要使用者在百度App進行綁卡操作，其就有機會累積使用者消費記錄並將之發展成潛在客戶，並通過一系列運營操作篩選出自己真正的使用者。這個過程，其實就是讓使用者從“路過”到“留存”下來的過程，考驗度小滿網際網路金融產品運營的功底。
這方面，縱觀度小滿發展史，三系產品都經歷過類似的使用者留存過程，應對春晚大流量應算是有備而來。
支付方面，度小滿錢包的年度結算規模已接近萬億元，留存超過1.4億使用者；
理財方面，已經有400多隻公募基金產品在度小滿理財App中“上櫃”，其宣稱2019年3月將上線更多基金組合和投資策略，讓更多使用者有更好的投資配置選擇；
信貸方面，2018年消費金融（有錢花）累計放款超過2500億，已聯合了50多家銀行、消費金融公司等金融機構，共同滿足使用者的金融需求。
3、系統能力大考：金融科技體系化支撐能力
承接春節紅包這樣的“大活動”，考驗的是度小滿的“控場能力”。
度小滿宣稱在春晚前就成立了產品、運營、技術、客服、風控、法務等多維度數百人的專案組護航紅包活動。例如，在業務方面專門對現有產品流程進行優化，保證使用者體驗流暢（這其實也是上文保證使用者留存的具體措施）；客服方面，通過人力調配保障24小時不間斷服務；
而最為重要的，無疑是資訊系統高併發帶來的宕機挑戰。過去，支付寶、微信都發生過春晚直播時瞬時流量過高導致的宕機問題。這次，百度App及度小滿金融做到了整體不宕機，基本未出現操作及響應延遲的情況，這得益於前文百度雲技術支撐，以及度小滿的技術準備。
在春晚前，度小滿完成了伺服器擴容、系統升級、預演與測試等準備工作，上馬了參與研發的nesoidb金融級分散式資料庫（支援水平擴容、10w級併發交易），以及自研的高效能分散式任務託管系統（deus）等核心基礎元件。
可以說，度小滿“承壓”春晚紅包互動，既是一種作為金融科技巨頭的“檢驗”，也是一次重要的鍛鍊機會。
春晚紅包後，BAT齊聚“金融服務超級平臺”賽道
春晚對度小滿金融的檢驗，讓它為自己、為百度的行業地位正了名。而通過春晚紅包，BAT三巨頭浮現出共同的平臺發展特徵——“金融科技服務”變成“金融服務超級平臺”，這將是隻屬於BAT的金融科技形態。
1、技術：由模型、演算法，轉向如何更好地開放分享
金融科技企業都可以就自己的技術講出一些道道來，BAT與它們的區別是，不只有技術的領先，更強調如何更好地進行分享、聚攏生態。
度小滿推出的“金融大腦”以及“磐石”一站式風控平臺，都是這種理念下的產品。
金融大腦的感知引擎（“聽、看、讀、說”等感知能力）、思維引擎（“學習、分析、預測”能力）一同形成了含智慧營銷、智慧風控、智慧客服、智慧投顧等在內的一整套完整能力體系供合作伙伴使用；磐石更是整合身份識別、反欺詐、信用核驗等產品能力為一體，有一張170億個頂點、700億條邊的關聯網路供合作伙伴實時監測判別欺詐行為、識別騙貸團伙。
同時，硬體層面的高併發處理也成為促成開放分享的必要，春晚紅包對度小滿、支付寶、微信的歷練是其他金融科技平臺享受不到的實踐機會。
2、資料：從“大”資料到“強”資料
金融科技玩家們都在說自己有“大資料”，BAT與中小型金融科技平臺不同的是，它們的金融科技“糧食”——資料，不只有“量”，更有具備更強針對性的“質”——廣撒網肯定比不上找準地方下網捕魚。
這其中，度小滿依託百度平臺，其資料優勢又更強烈一些。
根據市場資料，百度目前輻射了10億+移動裝置，60億+日搜尋，覆蓋95%+中國網民，可授信使用者數已有3.3億，信貸註冊使用者數6600萬，申請使用者數達1700萬。這些資料來源基於百度搜索生態又是針對購物、旅遊、讀MBA、學習職業技能、租房、裝修、結婚等大額需求場景的“使用者真實表達”，是已經分門別類、自帶屬性的資料。
這種情況下，度小滿獲得的資料不僅“大”，而且“強”，不論是自有C端產品，還是服務B端金融機構，其場景落地和深耕都有著更充分的保障。可以料想的是，此次春節紅包活動帶來的鉅額流量湧入，最終也會被度小滿消化成這樣的“強”資料。
3、業務：由外包程式設計師，轉向無冕產品經理
金融科技很早就存在，最早1980年代IBM就為金融機構提供IT服務。在金融科技浪潮前，市面上存在著大量金融IT外包團隊，甲方讓做什麼就做什麼，照章辦事收錢走人。
移動網際網路時代到來，讓“甲方們”對金融科技的需求超越了普通的IT服務，開始向業務層面索要新的知識輸入，新晉的金融科技玩家可以憑藉對風控、使用者和市場的理解立足。
現在，金融機構轉型的需求愈發迫切，金融科技與“甲方”的連線更為緊密，某些新興業務上，金融科技服務成為金融機構“無冕產品經理”式的存在。從而，BAT這樣的對業務理解越來越深的巨頭，能更好地滿足金融機構需求，產生飛輪效應。
BAT三家都積累了深厚的金融機構夥伴生態，像度小滿就擁有農業銀行、南京銀行、百信銀行、溫州銀行、易方達基金等知名客戶，提供的服務包含信貸核心系統、風控、獲客等在內的一系列金融領域的關鍵應用服務（對應的，大部分非BAT金融科技平臺或只能提供簡單的外圍服務），對金融業務的理解達到了新的層面。
同屬BAT巨頭陣營，“金融服務超級平臺”之後度小滿想要的還有更多
從技術、資料、業務、部署四個層面看，不僅度小滿具備與AT並列的行業地位、坐定金融科技三巨頭格局，同時BAT的金融科技服務也都化身成“金融服務超級平臺”，實現了完全不一樣的“金融科技”。
不過，從本次春節紅包的操作方式來看，度小滿要的可能不僅限於此，BAT內部的競爭也在悄然進行。
1、短期內，繞過支付競爭決勝消費金融
必須承認的是，度小滿金融所佔的支付市場份額與支付寶、微信有較大差距，在C端消費市場 “剛正面”對度小滿而言不是明智的選擇。
在春節紅包這件事上，度小滿選擇了繞道消費金融直接“新開一局”並取得先發優勢的迂迴戰術：廠商通過App發紅包——使用者下載App參與活動——使用者領紅包，使用者與度小滿金融產品直接接觸，加之百度流量本身就自帶各種消費或服務的目的而來，在度小滿平臺上實現消費金融的轉化就顯得順利成章。
消費金融無疑是網際網路金融的下一程，支付寶線上下支付外，同時花大力氣推廣花唄，本次春節例行的“集五福”活動的一部分內容直接導向螞蟻花唄（例如所謂“花花卡”）；此外，微信微粒貸、京東白條等也是動作頻頻。作為金融服務超級平臺，度小滿春晚紅包大戰盯住了消費金融這個新賽場，2500億隻是個開始。
往前比，度小滿是在支付賽道上與支付寶、微信進行紅包對剛，往後比，度小滿是開啟消費金融紅包大戰新篇章。毫無疑問，誰都會選後者。
2、長期內，通過技術優勢尋找顛覆性可能
度小滿99.77%準確率的AI人臉識別除了常規的金融科技應用，或還有新的顛覆性可能——重塑金融科技巨頭賴以生存的ID體系。
基於百度的影象識別的技術，再通過金融賬戶與自然人的強賬戶關係，可以將人臉識別、身份證資訊、銀行卡資訊繫結在一起，每個人的人臉就是自己的ID——這種FaceID從最簡單的人臉刷臉的支付到人臉風控、人臉反欺詐，在金融行業具有非常廣泛的應用。
支付寶、微信在支付上的強勢，說到底是基於其電商與社交構建起的賬戶ID體系支撐。度小滿FaceID以其安全性、便捷性將有可能形成跨產品、跨平臺的通用ID體系，使用者擁有自己的通用ID而不是某平臺的ID。從而，FaceID有望幫助度小滿實現對支付寶（電商ID體系）、財付通（社交ID體系）的底層顛覆，重塑金融科技格局。
總之，春晚紅包活動這一戰，剛好是練兵；度小滿褪去了新兵的稚嫩，老練得已然是一名越戰越勇的鬥士，光芒四射。
【完】
曾響鈴
1鈦媒體、品途商業評論等2016年度十大作者；
2 虎嘯獎評委；
3 作家：【移動網際網路+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；
4 《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜誌撰稿人；
5 鈦媒體、介面、虎嗅等近80家專欄作者；
6 “腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現演變為“自媒體”，成為一個行業。
7 現為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智慧公司傳播顧問；
