落地區塊鏈 五大行的難題在哪
近年來，區塊鏈以其安全、不可篡改的特性受到金融業的青睞，商業銀行也在加快推進區塊鏈佈局。北京商報記者注意到，工行、中行等五大國有銀行均已入局區塊鏈，且在扶貧、貿易金融、房屋租賃等領域實現初步落地。不過，分析人士指出，受限於區塊鏈認識不足、技術不成熟等因素，國有大行對區塊鏈技術的探索仍處在非核心業務領域。
五大行皆有涉及
自2015年央行系統內部開始佈局區塊鏈技術以來，目前工農中建交五大國有銀行均已佈局區塊鏈應用，個別專案也已上線運營。
從具體佈局來看，工行對創新技術頗為積極，區塊鏈探索主要涉及金融交易、扶貧等領域。官網顯示，該行於2018年11月通過創新多級供應商保理產品，成功發放首筆數字信用憑據融資。農行的機構特性決定了其在應用新興技術時重點專注於三農服務。財報顯示，2017年該行將區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融領域，上線涉農網際網路電商融資產品“e鏈貸”；推進金融數字積分系統建設，打造同業領先的區塊鏈積分體系，提升客戶活躍度。
中行區塊鏈部署涉及面最廣，上至區塊鏈技術、專利，下至各項行業應用，均有涉及。建行區塊鏈探索為跨境電商和小微外貿客戶提供全線上、短流程的金融服務。交行則是聚焦“支付結算+貿易融資”，於2018年12月釋出了基於分散式理念和區塊鏈技術的證券化系統“鏈交融”。
資深金融分析師肖磊指出，從五大行來看，工行是較重視整個架構設計的，其他幾家銀行主要是在探索具體的應用場景，工行的起步較高，但投入可能也會較大，其他行從應用入手，可能更快地在小範圍之內做出突破。
侷限於非核心業務
近年來，網際網路金融的快速崛起使得傳統銀行在較量中備受壓力，而區塊鏈技術給了銀行彎道超車的契機，越來越多的銀行加入佈局佇列。
肖磊表示，區塊鏈最大的應用領域是基於網際網路的金融科技領域，這一領域對資料安全、可信度等的需求最高，在建立信用方面，區塊鏈有獨一無二的優勢。
不過，區塊鏈在銀行的應用還處於早期探索階段。在零壹財經·Binary負責人孫爽看來，數字化時代，使用者對數字化金融服務的需求倒逼銀行加大技術投入。五大國有銀行都幾乎不觸及核心的存款、貸款和國內支付業務，而集中於供應鏈金融、跨境支付、國際貿易等領域。同時，也都未大規模應用，部分銀行的區塊鏈探索止於與科技公司共建實驗室。
佈局障礙猶存
分析人士指出，雖然五大國有銀行都在積極探索區塊鏈技術，但是目前還處在一些邊緣非核心專案上，除了區塊鏈技術的不夠成熟之外，在推行過程中將會面臨的現有體制與模式帶來的障礙都是不得不考慮的重要因素。
知名區塊鏈專家洪蜀寧分析稱，目前各大銀行主要在尋找合適的應用場景。在國內，由於監管合規要求，技術上都採用了無幣的聯盟鏈方式，因此在場景選擇上相比國外有一定的侷限。由於銀行應用區塊鏈起步比較早，都嚐到了甜頭，所以各大銀行都開始組建自身的區塊鏈技術團隊，從POC階段開始向真正的生產系統邁進。
區塊鏈技術只是一項工具，並非萬能，存在的風險和挑戰同樣值得關注。洪蜀寧表示，目前，銀行應用區塊鏈技術有三大難題：一方面是技術不成熟，在底層效能、智慧合約安全性、技術門檻、架構相容性等方面都有很大的困難。另一方面是對區塊鏈的認知問題，需要正確理解區塊鏈，尤其監管需要跟上。此外，缺乏有效的商業模式，由於採用無幣區塊鏈，很難設計出好的激勵機制，區塊鏈應用的推廣困難。