螞蟻金服的開放之路：金融科技企業的技術、責任與邊界
2018年，中國的網際網路金融行業，似乎正在步入寒冬。
今年年初，數字貨幣泡沫時代終結，ICO團隊紛紛完成收割選擇跑路；年中，P2P企業大批量暴雷，眾多投資者血本無歸。今年全年，現金貸政策全面收緊，高利貸、套路貸被依法整治。
但這其實並不是壞事，優勝劣汰後，反而會促進中國的金融科技行業走上正本清源的道路。9月18日，京東金融社交平臺賬號突然集體更名“京東數科”，將公司方向調整到“數字科技”。9月30日，騰訊調整公司架構，設立了to B的雲與智慧產業事業群（CSIG），金融雲業務的地位得到強化。
而在金融科技對外開放上早有佈局的螞蟻金服，也在今年的雲棲ATEC大會上有了新動作。螞蟻金服副CTO胡喜宣佈，螞蟻金融科技的技術開放已進入3.0時代，將全面對外開放。
由頭部企業主導，中國金融科技行業正在全面進入開放時代。開放，正在成為全行業的主旋律。
開放時代
今年6月，螞蟻金服剛剛對外披露了一筆140億美元的鉅額融資。3個月後，螞蟻金服宣佈其技術開放進入3.0時代，將技術徹底、全面開放。作為中國金融科技企業的代表，螞蟻金服的舉動備受外界關注。
螞蟻金服為什麼要走向開放，也成為了很多中國金融科技從業者思考的問題。
在部分從業者看來，利用支付寶坐擁近9億使用者，並且將金融服務觸角伸向全國小微企業的螞蟻金服，似乎只需要照顧好自己的“一畝三分地”，便能在金融科技時代不斷掘金。
然而，對於螞蟻金服而言，開放似乎是一件理所當然的事情。事實上，螞蟻金服的開放，並不是2018年的一蹴而就，而是早已開始。
2013年，支付寶上線“餘額寶”，網際網路理財的概念開始在中國萌芽。而餘額寶產品本身，便是螞蟻金服對外合作的產物——與基金管理公司天弘基金合作。2018年，餘額寶進一步開放，引入了“博時現金收益貨幣A”、“中歐滾錢寶貨幣A”等更多基金公司的產品。
餘額寶之後，服務於基金公司的“財富號”、服務於更多創業者的支付寶“小程式”不斷出現。開放，正在成為螞蟻金服眾多產品的特徵之一。
“螞蟻金服將不斷打磨自己的技術能力，成熟一個，對外開放一個。”在2017年6月的螞蟻財富開放平臺大會上，螞蟻金服CEO井賢棟說道。
技術能力，正在成為螞蟻金服對外開放的立身之本。據自媒體開柒曝光的一份螞蟻金服融資資料，螞蟻金服的技術服務營收佔比，已經由2015年的23%提升至2017年的34%；而金融服務營收佔比，則由23%降低至11%。
螞蟻金服有50%的員工都是技術人員，當面對一些困擾行業已久的難題，更願意用技術而非傳統手段解決問題。比如為解決KYC（使用者核身），開發了人臉識別技術手段；為了應對雙11的峰值挑戰，研發了OceanBase資料庫系統；為了打擊刷單及羊毛黨，開發了風控平臺“蟻盾”……
現在，螞蟻金服的技術支援已不僅僅侷限在金融領域。從公交、地鐵上的乘車碼，到支付寶醫院生活號中的線上掛號繳費，再到社保查詢、違章繳費等政務服務，螞蟻金服的技術開放正在延伸到金融之外的更多領域。
基於一家科技企業的技術基因，讓螞蟻金服這家科技企業的“開放”，與許多金融企業的“開放”相比，顯得格外不同。
技術之本
四年前，剛剛成立不久的螞蟻金服擁有由支付寶而來的大量使用者，卻鮮有可以打包提供給合作伙伴的成套解決方案。
如果將餘額寶、財富號視作是螞蟻金服對外開放的開始，那麼如今螞蟻金服提供的花唄、品牌零售、智慧城市、高效能資料庫等服務，則標誌著螞蟻金服開放體系的逐步成熟。
對於一家金融科技公司，宣佈開放不僅僅需要對外傳聲的話筒，更需要來自於技術本身的底氣。
作為一家科技公司，螞蟻金服自成立以來，圍繞金融科技領域建立了一系列技術儲備。在這其中，“BASIC”，是螞蟻金服的技術核心，也是其對外進行技術輸出的立身之本。
所謂“BASIC”，即是以Blockchain（區塊鏈）、AI（人工智慧）、Security（安全風控）、IoT（物聯網）、Computing（計算）為代表的一系列前沿技術。這些技術，是螞蟻金服旗下眾多金融科技產品的支撐基礎。
以BASIC中的A(AI，人工智慧)、S（Security，安全風控）為例，面對金融科技企業難以對使用者進行KYC驗證的問題，螞蟻金服提出的解決方案，是藉助人臉識別技術驗證使用者的真實身份。這也是現階段為數不多兼顧安全與使用者體驗的KYC解決方案之一。
在人臉識別之外，螞蟻金服對於AI及安全的投入，隱藏在更多使用者難以感知的地方。在支付寶平臺，螞蟻自研的智慧實時風控系統Alpharisk，會自動對每天數億筆訂單進行實時監測。
這些檢測內容的維度，包括使用者行為、交易環境、關聯關係等，覆蓋上萬個關鍵變數。但檢測時間，卻可以控制在100毫秒以內。在Alpharisk的助力下，支付寶平臺的交易資損率不到百萬分之一，低於千分之二的國際行業水平。
而螞蟻金服自研的技術系統，遠遠不止於Alpharisk。
在雲端計算領域，阿里在10年前啟動了自研資料庫計劃。現在，阿里系使用的原生分散式資料庫OceanBase，由螞蟻金服基礎資料部開發，早在數年前便完成了對淘寶、支付寶平臺中甲骨文Oracle資料庫的替換工作。
OceanBase從底層改變了傳統Oracle資料庫“中間層+單機資料庫”的架構模式，更貼合網際網路時代電商及金融科技平臺對高併發、強一致、高可用性的要求。OceanBase不僅為天貓雙11期間25.6萬筆每秒的交易峰值提供了技術保障，也被輸出到南京銀行等螞蟻金服的合作伙伴，用於提升傳統機構的運營效率。
在今年備受關注的區塊鏈領域，螞蟻金服也進行了相關佈局。IPRdaily於今年年初發布的一份報告顯示，阿里巴巴持有的區塊鏈專利數量位居全球企業榜首。專利覆蓋的領域，則聚焦於區塊鏈的底層技術，包括共識機制、平臺架構、隱私保護與智慧合約等。其中，最早的一份區塊鏈專利申請時間，可追溯到2016年6月。
阿里巴巴申請的區塊鏈專利中，大部分都來自於螞蟻金服。螞蟻金服技術實驗室區塊鏈專家胡丹青此前曾對36氪表示，螞蟻金服希望將區塊鏈落地於公益捐款、房屋租賃、互助保險和正品溯源等領域。而選擇這些領域的原因，則是希望讓區塊鏈能夠真正解決普通人缺乏的安全感與信任感。
暖科技
來自菲律賓的家政服務人員Grace，在香港已經工作了整整22年。在過去的22年中，為了給遠在菲律賓的家人匯款，Grace付出了高昂的手續費與大量的寶貴時間。直到今年6月，支付寶開通了香港與菲律賓之間的區塊鏈跨境轉賬服務。Grace只用了3秒鐘，就把錢從香港匯至菲律賓，且無需支付任何手續費。
香港擁有20萬像Grace一樣的菲律賓籍家政人員，而菲律賓則擁有7000多個大大小小的島嶼。直至今日，很多島嶼依然沒有任何銀行網點。區塊鏈，成為了Grace們完成跨境轉賬的最佳途徑。
當空氣幣、傳銷幣在區塊鏈世界氾濫，真正將區塊鏈落地於實處，便顯得尤為不易。區塊鏈技術本身無罪，但要將技術迴歸正義，需要的卻不僅僅是技術本身。企業的責任與價值觀，比技術更為重要。
在科技界，“暖科技”（Warm Technology）正在成為全球主流科技企業共同倡導的主旋律——讓技術用在正確、溫暖的地方，同時阻止、防範新技術被惡意使用。
螞蟻金服，也同樣致力於此。
“‘無障礙模式’讓視障人士也能使用支付寶，尊重使用者什麼權益？”在支付寶上的螞蟻莊園，使用者只要回答出正確的答案——“受尊重權”，便能獲得一份虛擬道具。而在這個問題背後，則凝聚著螞蟻金服資訊無障礙小組的努力。
自從2013年關注到視障人士對於支付寶無障礙體驗的反饋後，支付寶團隊便開始與資訊無障礙研究會進行合作，將產品更新版本定期灰度釋出到資訊無障礙研究會，由真正的視障使用者進行測試，避免版本更新導致無障礙體驗下降。
在支付寶與外界的共同努力下，即便是雙目失明的視障人士，也能借助智慧手機，在支付寶平臺上打車、訂外賣、購買機票。
無障礙功能作為暖科技的一大體現，面對的不僅僅是傳統意義上的殘障人士。
以往，老人群體為了證明自己還“活著”，常常需要親自前往戶口所在地的人社大廳，完成養老金領取登記。今年5月，湖北黃岡一位九旬老人，為了年審社保，被兒子抬上沒有電梯的三樓社保中心，一度引發外界爭議。
如今，在支付寶上，深圳市的26萬離退休老人們，已經可以使用人臉識別的方式，“刷臉”完成養老金領取資格驗證，避免每年一次的勞苦奔波。
開放，讓科技企業走出數字世界的邊界，並逐漸改變現實世界。與此同時，暖科技的社會責任，也對科技企業提出了新的要求——開放不僅僅意味著更多的機會，也意味著重的責任。
進入開放的新時代，傳統金融企業與金融科技企業之間的對立，正在逐步消失。開放，正在模糊二者的邊界。
“開放的基因帶來開放的進化。而一個預先設定了每個基因的工作、或是基因數量的系統，只能在預先設定的範圍內進化。”正如凱文凱利《失控》中所寫的那樣，開放不僅僅給金融科技企業帶來了營收增量，也為金融科技行業擴充套件了自己的邊界。
“我們叫‘螞蟻金服’，而不是‘螞蟻金融’，是因為重點在‘服’上。”螞蟻金服副總裁陳亮說。估值已有1500億美元的螞蟻金服，正在通過一系列組合拳開啟自己的開放之路。而這個金融科技企業領跑者的開放戰略，也許會為中國，乃至世界的金融科技企業，指出新的道路。