新加坡金融科技節 | 螞蟻金服CTO程立：面向全球開放，與合作伙伴共贏
小螞蟻說：
11月13日，在新加坡金融科技節上，螞蟻金服CTO程立分別從TechFin、BASIC戰略、SOFAStack全棧分散式體系以及全面開放等方面講述螞蟻金融科技。
TechFin是一種“倒立”思考，它用科技解決金融服務中核心的信用、風控和觸達等難點，讓金融服務可以惠及更多的人。
螞蟻金服形成了以BASIC為基石的全棧式服務，其中BASIC分別對應Blockchain (區塊鏈)、AI（金融智慧）、Security（安全）、IoT（物聯網）和Computing（計算）五大領域。
SOFAStack是螞蟻金服15年技術研發的結晶，主要包括SOFA分散式中介軟體、OceanBase分散式事務資料庫和mPaaS移動開發平臺，並已向金融行業開放。
螞蟻金融科技全面開放戰略的公佈，意味著螞蟻金融科技正式進入全新的3.0時代。螞蟻金服希望通過技術全面開放，與合作伙伴一起打造數字時代的普惠支付與金融服務，共同發展與創新。
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11月13日，螞蟻金服CTO程立在新加坡金融科技節上發表主題演講。演講中，他談到了螞蟻金服一直所倡導的TechFin、BASIC戰略、SOFAStack全棧分散式體系以及全面開放等等業界普遍關注的內容。
螞蟻金服CTO程立發表主題演講
在開場白中，程立表達了他的欣喜之情。在新加坡的樟宜機場、聖淘沙、環球影城、烏節路等地方，他見到了支付寶給人們帶來的移動支付的便利。程立表示，支付寶所帶來的便捷服務已經在中國大陸被廣泛接受，他希望能夠將同樣的體驗帶給世界各地更多的人們。
現場座無虛席
TechFin是一種“倒立”思考
在演講中，程立首先提到了TechFin。儘管字面上與常見的FinTech稱謂剛好相反，但這並不是一種文字遊戲，相反它剛好完美地詮釋了螞蟻金服對科技和金融服務的理解。很多人都知道，阿里巴巴一直存在著“倒立”文化，其出發點是倡導“倒過來看世界”，TechFin似乎正好是這一文化的對映。
程立表示，螞蟻金服15年一路走來，是一個不斷用科技去創造新的金融服務，解決使用者和商戶痛點，讓支付與金融服務更簡單、更透明、更普惠的過程。螞蟻金服將這一過程稱為“TechFin”。
從2003年的擔保交易，解決網上支付買賣雙方的信任難題；到2010年的小微商家貸款，用資料與演算法讓原本無法獲得貸款的小微商家，可以得到實時、低成本的貸款服務；到2013年的餘額寶，讓普通人用一塊錢都可以開啟財富管理之門，再到今年的區塊鏈跨境匯款，讓出國務工的菲律賓人可以實時、便捷、低成本地向家人匯款。“15年來，科技在不斷升級，螞蟻金服科技的普惠價值觀一直沒有改變。”程立表示。
螞蟻金服CTO程立發表主題演講
程立指出， TechFin是用科技解決金融服務中核心的信用、風控和觸達等難點，讓金融服務可以惠及更多的人 。TechFin是一種“倒立”思考，倒過來看世界，重構服務，把不可能變成可能的理念與方式。
2010年，支付寶推出快捷支付，倒轉了網上支付流程中的信任與風控模型，通過支付寶平臺統一支付鑑權與風控，讓支付成功率從不到70%提升到95%以上。2011年的移動支付，讓商戶端的收銀工具從昂貴的POS機變成極低成本的二維碼，讓使用者無須攜帶現金，極大拓展了數字支付的覆蓋廣度，即使在珠穆朗瑪峰的帳篷商家，都可以方便地用移動支付收款。2015年的芝麻信用，正在改變商業中的信任機制，在中國，需要使用者繳納押金的地方，正在免除押金，在螞蟻金服最新推出的相互保險中，使用者憑藉芝麻信用，可以無須提前繳納保費，就可以享受到健康保障服務。程立舉了以上例子。
“我們認為，TechFin也是科技開放與共同創新。”程立在演講中表示，“從第一天起，我們的每一個重大的服務創新，都來自於與銀行等合作伙伴的共同創造。在2015年，我們對支撐新金融服務背後的技術進行了梳理，正式推出了螞蟻金融雲，開放了我們的科技能力。2016年，我們開始科技出海，以授人以漁的方式，賦能我們的合作伙伴打造本地的‘支付寶’與‘螞蟻金服’，幫助本地數字經濟發展。”
BASIC為基石的全棧式服務已形成
所謂“BASIC”分別對應Blockchain (區塊鏈)、AI（金融智慧）、Security（安全）、IoT（物聯網）和Computing（計算）五大領域。程立表示，目前螞蟻金服對支撐未來數字經濟與金融的關鍵技術進行了升級，已經形成了以BASIC為基石的全棧式服務，並將螞蟻金融雲升級為螞蟻金融科技開放平臺，以為數字科技與金融服務的融合創新開啟更多機會。
程立指出， 區塊鏈 是影響未來的關鍵技術之一，其最大價值是用技術重構信任機制。“這個信任機制不是單點到單點，從A到B, 而是貫穿了價值鏈、產業鏈，實現數字世界裡資料、資產以及人的可信，促進社會價值的可信流轉。”程立認為，通過重塑協同關係帶來商業效率的極大提升，能夠給數字金融、經濟與社會帶來巨大的變化。
過去的幾年，螞蟻區塊鏈只聚焦於兩件事。一是攻克核心技術，打造自主可控、高效能、高可靠的金融級區塊鏈平臺；二是積極探索區塊鏈的商業應用落地，讓技術解決實際問題，服務實體經濟，真正惠及人們，惠及全社會。另外，螞蟻區塊鏈還積極與合作伙伴共建開放的區塊鏈生態，2018年6月，螞蟻區塊鏈BaaS平臺已經上線並對外開放。“螞蟻區塊鏈堅持全面開放，我們已經宣佈了區塊鏈合作伙伴計劃，為合作伙伴提供培訓、合作、市場等多方面支援，讓更多合作伙伴一起參與區塊鏈行業應用，真正讓技術為實體經濟賦能，為生活添彩。”程立強調說。
目前，螞蟻區塊鏈已經落地於社會公益、房屋租賃、商品溯源、跨境匯款等多個民生領域。今年6月，在香港務工的菲律賓人Grace就通過AlipayHK，僅耗時3秒就完成了全球第一筆區塊鏈跨境匯款，而在此之前，跨境匯款的耗時通常需要幾個小時。區塊鏈跨境匯款不僅能做到秒級到賬，手續費也大幅降低，而且更加便捷，更加安全和更加透明。
程立強調， AI 是數字時代另一項關鍵技術。“AI的價值不僅僅是模擬人的智慧，而是在數字世界中浮現的一種新型的智慧，讓數字世界進化為一個智慧體。我們的願景是，讓數字智慧（Digital Intelligence）成為金融智慧（Financial Intelligence），極大提升金融服務中信用能力、風險防控能力、讓金融服務可以給更多小微商家與個人消費者帶來有溫度的服務。”程立表示。
程立認為，由於移動網際網路的出現，通過技術手段就可以將支付、信貸、保險等服務快速出大數以億計的人群，但這也帶來巨大的挑戰——如何精準地識別好人，打擊壞人？此時，信用和風控成為商業模式是否成立和成功的關鍵。
程立介紹說，螞蟻金服通過AI來實現實時反欺詐、反洗錢。在信貸中，運用AI技術來精準建立商業與個人信用，實時“打擊”違規行為。在保險中，通過AI來防範投保、理賠中的欺詐行為。“因為AI技術，我們在金融信用於風險決策方面的洞察能力和決策能力得到極大的提升。”程立說。
據程立介紹，螞蟻金服運用AI技術在去年就推出了“310小微貸款服務”，該模式可以實現3分鐘申請，1秒鐘獲批併到賬，整個過程0人工操作。程立將其稱為“旗艦型”產品，並認為這是一個非常棒的服務。據悉，該服務目前已經為超過1000萬名中小企業借款人提供服務。
螞蟻金服還將AI技術應用於全面風險管理。據介紹，螞蟻金服目前擁有第五代人工智慧驅動的智慧風控引擎——AlphaRisk。“先進的人工智慧技術極大地提高了我們的風險檢測引擎的準確性。”程立表示。
程立指出， 數字安全 至少有三大支柱。第一個是可信的和無處不在的數字身份，為人和事物。二是智慧化風控系統，能夠深入理解金融交易，檢測和控制各種金融風險。第三是一個全面的架構和機制，以保護客戶的資料和隱私。
對應這三個方面，螞蟻金服也有著相應的技術佈局。據介紹，螞蟻金服在生物特徵技術領域投入大量資源，目前已經研發出金融級人臉識別技術。螞蟻金服的生物識別技術被命名為ZOLOZ，它是一個穩定、強大的生物身份認證系統，包括臉部、指紋和語音識別，其人臉識別準確率接近100%。同時，螞蟻金服還參與建立了一個名為IFAA的聯盟，以促進數字身份標準的統一與發展。
螞蟻金服還建立了名為“ 螞蟻風險大腦 ”的智慧風控系統，可以幫助監管者更好地理解整個金融體系，全面檢測風險、快速決策和採取行動。值得一提的是，這套系統還基於機器學習在不斷改進中。
知名調研機構Gartner預測，未來兩年，將有250億智慧事物實現線上互聯，物聯網時代即將來臨，這讓每個行業面臨巨大的升級轉型機遇與挑戰。
程立認為，和移動網際網路重新定義了支付一樣， IoT 時代也將催生出全新的支付方式與支付體驗。基於金融級生物識別技術的積累，支付寶已經率先將人臉識別技術應用於IoT裝置上。2017年9月，螞蟻金服與肯德基合作，開啟了線下刷臉支付服務。在售貨終端前，使用者無需掏出收集，只要掃臉就可以完成購買支付過程。除此之外，螞蟻金服還幫助小豬短租與智慧鎖製造商一起建立“智慧鎖”，付款後，使用者的手機可以立即得到一個“數字鑰匙”。用這個鑰匙開門，無需人工登記服務。
程立表示， 計算 是其他數字技術的基礎，而不斷增長的計算能力和創新的計算架構是釋放數字時代全部潛能的關鍵。
建成SOFASTACK全棧分散式體系
在演講中，程立還向與會者介紹了螞蟻金服引以為傲的 全站分散式體系架構——SOFAStack 。據他介紹，SOFAStack是螞蟻金服15年技術研發的結晶。在這套體系中，包括 SOFA分散式中介軟體、OceanBase分散式事務資料庫和mPaaS移動開發平臺 。
程立指出，對於金融級系統，終極的目標是實現持續可用，而且在任何情況下沒有資料丟失與資金損失。
螞蟻金服的系統，從最早的單資料中心，到同城雙中心，再到兩地三中心和四中心，分散式架構可以通過跨區域的多資料中心，實現系統可擴充套件性，並且提升系統容災的水平。但兩地多中心，無法解決當出現城市級故障時的資料丟失問題。為了解決這個問題，螞蟻金服開創了 三地五中心架構 。通過在三個城市部署五個資料中心，用分散式協議實現多中心間資料的實時強一致性。由於資料有五個副本，因此可以做到當任何城市出現故障時，依然有多數的資料副本可用，不會有資料丟失且系統可以在30秒內自動調整部署形成兩地三中心結構繼續服務。“SOFAStack的OceanBase分散式資料庫、SOFA分散式中介軟體和自動容災系統，讓這一切成為可能。”程立說。
據介紹，螞蟻金服已經將SOFAStack向金融行業開放，以幫助銀行等金融機構應對網際網路時代的海量交易、持續可用與業務創新的挑戰。比如，南京銀行在全面應用SOFAStack後，短短數月之內就完成了新一代網際網路金融平臺的建設，該平臺現在每天處理百萬筆貸款，平均每筆貸款耗時不到1秒；不僅如此，通過SOAFStack，南京銀行的單賬戶成本也由原來的30-50元，降低到現在的4元。
面向全球開放能力
資料顯示，在“一帶一路”沿線國家和地區，目前尚有20億人沒有銀行賬戶，有貸款需求的人中，僅21%通過正規金融機構獲得貸款。
程立認為，支付寶具有“走出去”的通用性。他說，支付寶是基於中國7億使用者十多年來的實證結果，一是門檻低，一張小小的二維碼就讓讓數字服務觸手可及；二是安全可依賴，支付寶的資損率低於千萬分之五，遠低於國際第三方支付公司千分之二的資損率。
三年前，支付寶就以技術出海的方式尋找全球志同道合的合作伙伴，共同打造本地人的“支付寶”。因此，螞蟻金服是授人以漁，因地制宜地向合作伙伴分享技術和經驗，共創當地的移動支付和數字金融生活。目前，有印度、泰國、韓國、菲律賓、印度尼西亞、中國香港、馬來西亞，再到巴基斯坦、孟加拉，1+9個“支付寶”已經服務了全球超過9億人。
在演講接近尾聲的時候，程立表達了螞蟻金服的全球化願景。他說，螞蟻金服希望與合作伙伴一起打造數字時代的普惠支付與金融服務，讓全球數十億的消費者，數千萬的小微企業可以便捷、安全、低成本地實現全球付、全球收、全球匯，人人擁有普惠的金融服務。
“我們已經面向全球開放自己的能力，包括底層的核心技術、核心業務能力和上層業務平臺。開放的數字科技與共贏的全球合作相結合，才會給世界帶來更多平等的機會，才能共同塑造一個充滿‘金融生活之美’的世界。”程立表示。