索馬利亞移動貨幣交易規模超肯亞，但存在較大風險
最近一份世界銀行報告顯示，索馬利亞是全球移動貨幣市場最活躍的地區之一，市場活躍程度超過了非洲大部分國家，移動支付使用量甚至超過了本國的現金使用量。VictorOwuor邀請了報告作者，世界銀行資訊和通訊技術政策專家TimKelly來為您解答這一趨勢及其對索馬利亞的影響。
索馬利亞移動貨幣大獲成功的原因移動貨幣最初的形式是使用者之間的通話積分交換。十多年前，行動網路運營商正式開始提供移動貨幣服務，很快，這一服務便成為一種便捷安全的交易和存款途徑。
與肯亞著名的Mpesa移動貨幣轉賬服務不同，索馬利亞的轉賬主要以美元為單位。雖然與肯亞一樣，提供移動貨幣服務的公司是行動網路運營商，但這些運營商正逐漸成為大型集團，同時提供銀行和轉賬服務。
肯亞6月份移動貨幣交易約1.37億筆，金額達31.7億美元。而索馬利亞交易約1.55億筆，金額達27億美元左右。
推動索馬利亞移動貨幣交易增長的因素有如下幾項：
許多索馬利亞人都有手機，在16歲以上的索馬利亞人中，約十分之九都有手機。
近60%的索馬利亞人為遊牧或半遊牧人口，經常遷徙，為家畜尋找合適的牧草和水源。因此，移動貨幣非常適合他們的生活方式，而且也方便貿易。
假幣橫行、貨幣監管缺失、產能以及有限的傳統銀行服務，這些問題也進一步推動移動貨幣成為現金的有效替代方式。
目前，移動貨幣還使大額匯款更為便捷，鑑於索馬利亞勞動力市場機遇匱乏，這對大部分索馬利亞家庭來說至關重要。藉著這個趨勢，匯款公司加緊與移動運營商的合作，將資金直接轉入收款人的移動貨幣賬戶。
移動貨幣的使用者人數和主要用途我們的家庭調查資料顯示，16歲以上的索馬利亞人中有73%至少每月使用一次移動貨幣服務，其中大部分每月使用數次，高收入人群使用頻率更高。每月大約會發生1.55億筆移動貨幣交易。移動貨幣用途廣泛。
最常見的用途之一是支付消費賬單，金額在2美元至300美元之間。因此，移動貨幣的使用範圍比現金更為廣泛。接受調查的人群中，有三分之二的人使用移動貨幣來支付水電煤費用，三分之一的人使用移動貨幣來購買生活用品、耐用品和家畜。
近40%的人使用移動貨幣支付小孩的學費。此外，移動貨幣還經常用於向親朋好友匯款。
調查還發現移動貨幣還被用於儲蓄。
目前交易還主要是個人對個人付款，但企業間的付款來往比例正逐漸加大。通過移動貨幣發放工資等措施正逐漸推動這一趨勢繼續發展。
移動貨幣的優勢及其發展風險索馬利亞缺乏強大正式的銀行體系。只有15%左右的人有銀行賬戶。移動貨幣有助於擴大普惠金融的覆蓋度。
對於弱勢群體來說，這種方法便捷快速，能夠迅速存取錢。而且許多人認為它比現金派發更快更安全，所以許多援助機構在偏遠鄉村都選擇使用移動貨幣。
由於大部分商店都接受移動貨幣，這為商家和使用者帶來更多靈活性，省去了來回奔波的煩惱，進而將安全事故風險降至最低。
然而，移動貨幣體系存在著一些重大風險，最大的風險就是缺乏監管，這導致該體系非常脆弱分散。
此外，移動貨幣還容易滋生洗錢和恐怖主義融資的風險。這是因為這個行業並未嚴格遵守全球銀行標準"瞭解客戶"規定的要求，只需使用有效身份證件註冊的幾張SIM卡和移動貨幣賬戶即可，這最終會限制責任和可跟蹤性。
另一個風險是資金是否一直可用，與常規銀行賬戶不同，這點沒有保障。這是因為移動運營商和個人與企業賬戶持有的移動貨幣餘額沒有同等擔保。
索馬利亞轉賬通常以美元為單位，這會給該國的經濟帶來不良影響。目前情況有所改變，例如索馬利亞蘭要求100美元以下的交易以索馬利亞先令為單位。
移動貨幣行業目前還沒有相應的稅收，因此對關鍵政府收入的增長毫無幫助。
索馬利亞移動貨幣與其他非洲國家的區別有幾點不同。
由於索馬利亞銀行、電信和轉賬之間聯絡緊密，因此行動網路運營商、銀行和轉賬組織之間相互合作，形成了兩個大型集團。這點在非洲其他地方並不常見。
並且，運營商採取了不同的業務模式，以通話銷售等其他業務獲得的非直接收入為基礎，在使用者之間"免費"提供移動貨幣服務，不收取交易費或稅費。這點與非洲許多國家都有所不同。
另一個不同之處在於缺乏法規監管，而事實上，行動網路運營商控制了流通中的大量資金。
運營商還依賴自己的經銷網路而不是外部代理（肯亞的做法），這也就意味著範圍更加有限。