量化使用者健康助力新壽險時代
一直以來我們都在關注保險科技如何賦能保險業，無疑保險科技給保險業帶來了融合和產業鏈上的整合與前移。目前，保險科技已經為財險行業帶來了巨大的變化，將財險產品的價值從保護功能以及理賠賠付逐步推向了前期風險管控。近年來隨著可穿戴裝置、物聯網、AI技術的不斷興起以及健康相關行為資料的不斷生成疊加，越來越多的人也正在思考保險科技可以為傳統的壽險領域帶來怎樣的活力。
事實上，保險科技正在改變傳統壽險產品的基本邏輯，壽險產品將從單純的保障為基礎的風險後置性產品，逐漸演變成為基於使用者健康行為的風險預測型產品。而想要做到這一點，就需要保險公司對於使用者的健康狀態以及疾病風險進行量化評估。那麼技術在量化的過程中扮演了怎樣的角色？健康究竟包含了哪些考量因素？量化又是如何進行的呢？
一、量化使用者健康行為——JohnHancock“VitalityActive”活力保險計劃JohnHancock成立於美國波士頓，是一家通過B2C模式向用戶提供健康險、醫療保險、壽險的傳統保險公司，也是美國最大的人壽保險公司之一。
今年9月末，JohnHancock正式宣佈將不再繼續銷售傳統的保險產品，一律以升級後的新型保險產品取而代之。新型保險產品名為Vitality“活力健康保險計劃”與VitalityGroup聯合提供。一改以往傳統的固定費率型保險產品，Vitality通過可穿戴裝置和智慧手機收集和追蹤使用者的健康行為資料，從而實現使用者激勵以及“互動式”的保險產品形態。
JohnHancock早在2005年便開始嘗試互動型人壽保險，推出了“VitalityActive”活力保險計劃。鼓勵使用者養成健康的生活方式是一件對於保險使用者和保險公司都有益的事情。而科技的應用將使得追蹤管理使用者的健康行為以及協助使用者養成良好的健康行為成為可能。
在該計劃中，JohnHancock通過可穿戴裝置記錄並追蹤使用者健康行為，並通過量化的方式實現對使用者的激勵。投保人如果自願加入並承諾旅行積極健康的生活方式，便能以25美元的低廉價格購買AppleWatch產品，或者免費獲得一個Fitbit或者獲得購買其他可穿戴裝置的折扣。
此後使用者如果保持健康的生活習慣，如健康飲食、定期體檢、日常運動等，通過可穿戴裝置進行記錄，便可獲得相應的“Vitalitypoint”活力積分。通過積分使用者可以額外獲得健康食品和運動器械的折扣，並且額外獲得購物卡等獎勵。而從今年9月開始，新購買JohnHancock保險產品的使用者將自動免費加入“VitalityActive”活力保險計劃中。
自從2005年設立該專案以來，JohnHancock收集了大量的使用者資料，目前JohnHancock認為他們的健康管理已經取得了初步成效。據VitalityActive計劃統計，參與Vitality專案的受保人平均壽命比其他普通受保人要長13-21年。且相較於普通受保人，Vitality專案參與者的住院費用也降低了30%。
JohnHancock對自己的互動型保險產品非常有信息，他們認為，隨著智慧手機、智慧家居以及智慧汽車等高科技含量的產品不斷被人們所接受，人們對於保險的智慧化預期將不斷增加。而這樣的智慧化保險產品嚐試將是應對消費者需求變化的最有效方式。
二、綜合量化使用者患病和死亡風險——Dacadoo實時健康分數總部位於瑞士蘇黎世的Dacadoo成立於2010年。Dacadoo是一家以賦能健康為重點的技術型初創公司，旨在通過其人工智慧平臺以及數字化評估方式來喚起人們的健康意識，協助使用者養成良好的健康習慣併為保險以及醫療領域提供技術和資料支援。
成立之初，Dacadoo進行了詳盡的前期科學研究並且創立了第一個經過嚴格科學驗證的健康評分體系（HealthScore）。據獨立資料庫驗證，Dacadoo的健康評分可以有效準確地預測個體的患病風險以及死亡風險。
Dacadoo健康評分體系類似於金融行業的FICO評分。Dacodoo通過追蹤使用者100多個健康相關要素的資料，實時彙總並分析計算出1分（低）到1000分（高）之間的健康得分，並實時反饋給使用者。
這100多個要素可彙總成為三大類，包括Body（身體機能）、Mind（心理健康）以及Lifestyle（生活方式）。具體來講，生活方式包括運動、營養、壓力評估以及睡眠質量等。身體機能則主要考量個人衛生以及一些生化指標。心理健康則主要關注使用者的情緒狀況以及是否存在潛在的心理疾病等。
通過移動端，Dacadoo使用者每日可檢視自己即時的健康評分反饋，實時監控自己的健康狀況，並對自己的健康行為進行不斷地調整。然而健康評分地作用遠不止於此，它不僅僅是一個簡單的健康指數，其更重要的意義在於其可以較為準確地對於使用者的健康問題進行預測。
目前Dacadoo公司正在積極和保險公司進行合作，希望通過他們的健康評分以及其平臺上最新載入的患病及死亡風險預測功能，幫助保險公司更準確地定價，並根據投保人健康風險，實時更新費率，實現動態定價。此外，通過激勵使用者養成健康的生活方式來降低使用者賠概率和醫療健康平均花費，從而減少保險公司的承保成本，進一步降低保費。
三、量化使用者健康意識——HealthIQ健康商
對於人們健康狀態的評價，除了追蹤體育鍛煉、記錄健康飲食以外，一些公司認為，使用者的健康意識以及健康知識的儲備也在一定程度上影響了使用者的健康狀況甚至是死亡風險。
HealthIQ便是一家致力於評估使用者健康意識，並根據健康意識來提供相應壽險折扣的公司。“經常運動，飲食健康的這些擁有較強健康意識的人，理應支付較低的壽險費用。”本著這樣創業的理念，HealthIQ於2014年成立於美國加州山景城。其提出了一個名為HealthIQ健康商的新概念，並且認為擁有高健康商的人通常健康狀況也較好，因此應當獲得相應的保費折扣。
為了測量使用者的健康商，HealthIQ團隊設計了一整套健康知識題庫。使用者通過回答100到隨機題目來獲得相應的分數。隨著測試人數的增多以及使用者資料的不斷積累，HealthIQ團隊發現，健康意識測試得分與死亡率有著顯著的線性關係。健康IQ分數高的人群的死亡率遠低於分數低的人群，在同一年齡段內（30-89歲），男性死亡率可以降低33%，女性則達到了47%。健康意識高人群的平均死亡率比健康意識低人群低41%。
此外，團隊還發現健康IQ測試得分還與一些疾病的患病率相關，包括高血壓、高血脂、糖尿病甚至是癌症。而一些體育活動也對特定疾病的發病率有著顯著的影響，比如，騎行者患心血管疾病的概率比平均水平低18%。
HealthIQ為壽險產品的定價提供了全新的思路，相較於傳統的主觀表述以及家族史追蹤，HealthIQ認為，通過對使用者健康意識的評價以及附加健康生活方式的追蹤可以更好地評估個人的健康風險，因此對於定價更有參考力。
目前，HealthIQ通過與保險公司合作，為通過測試的使用者提供保險折扣。通常，通過測試並獲得Elite徽章的使用者可以得到4%的保費折扣（如購買30年人壽保險，平均可節省1238美元）。在此基礎上，如果投保人能夠完成一些特定的健康測試，且其積分達到一定水平後，投保人還能得到額外4%的折扣。此外，如果投保人滿足其他的一些特殊投保要求，HealthIQ還將為投保人提供25%的折扣。（點選閱讀：《健康意識決定保費支出？保險初創公司HealthIQ重新定義保費評估》）
結語健康意識、健康行為、健康習慣。健康保羅永珍，因此量化健康無疑是一個十分具有挑戰的任務。但是，值得欣慰的是，新技術的應用將量化健康變為了可能，無論是傳統保險公司、保險科技公司還是壽險產業鏈的其他參與者，量化個人的健康狀況逐漸成為了整個產業鏈所探索的目標。
目前，壽險產品的傳統定價模式正在被挑戰，技術的應用使得動態定價的操作性越來越強，更為複雜的個性化的定價模型也正在被逐步構建出來。在期待技術助力新壽險時代的同時，我們也該提升自己的健康意識、培養自己的健康習慣。畢竟，無論技術如何強大，健康才是真正決定壽險定價的重要要素。