國內各大銀行搶灘區塊鏈：從跨境支付到扶貧事業嘗試多個落地應用

近日，中央人民銀行聯合中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行、渣打銀行開發了“粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平臺”， 該平臺已經在深圳正式上線試執行。“粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平臺”利用區塊鏈技術，讓企業實現了貿易融資的快速辦理，同時降低融資利率。區塊鏈在貿易金融方面的應用，讓金融行業特別是銀行業效率得到較大提升。

實際上，中國各大銀行在區塊鏈技術上的創新，遠不止貿易金融，從跨境支付與結算到公益扶貧到電商供應鏈金融，再到生物認證、營銷等多個方面，不僅有效解決了金融系統中的痛點，還為金融業開闢了新的業務板塊，促進了金融業的發展。

分散式、去中心化、不可篡改……區塊鏈的多個特點天然地與金融聯絡緊密，從應用得角度來看，區塊鏈首先在金融行業落地的可能性最大，而中國各大銀行的試水則是最好的證明。

跨境支付與結算：場景已實現，技術待完善

對於今天的中國人來說，出國旅遊、求學甚至求職和創業已經不是一件難事，但因跨境產生的種種問題卻時常發生，跨境支付、匯款等待時間長、費率高就是一個比較普遍的問題。

在國外留學的中國人也許有較為深刻的體會，以往，一筆跨境匯款，需要經過多家金融機構才能抵達收款人，包括開戶行、央行、跨境銀行、代理行、清算行等，而每一個機構又都有自己的賬務系統，哪怕是電匯，也需要兩到三天時間。

而區塊鏈分散式記賬的特點恰恰解決了這個痛點，由於分散式記賬，各個接入其中的節點都可以看到，這樣減少了各個機構依次通過自己的記賬系統重新驗證一遍的麻煩，降低了信用成本，節約了時間。原本幾天的匯款，使用區塊鏈技術也許只需要幾分鐘甚至幾秒鐘。

當然，比特幣就是最典型且成功的例子。

基於此，中國國內不少銀行也開始了在區塊鏈技術方面的探索。

2016年初，中國招商銀行總行由交易銀行部、資訊科技部共同組成區塊鏈研究小組，參與多個國內外區塊鏈創新應用的合作聯盟，積極探索如何將區塊鏈技術在交易銀行業務辦理與服務當中的應用場景使用。

同年6月，招行已通過跨境直聯清算業務POC實驗，率先實現將區塊鏈技術運用於銀行核心系統中。

次年12月，招商銀行作為代理清算行，完成從香港永隆銀行向永隆銀行深圳分行的人民幣頭寸調撥業務。此後不久，三方又完成了一筆跨境人民幣匯款業務。業務的成功上線，標誌著區塊鏈技術在該行進一步推向應用。

截至2018年3月底，招商銀行區塊鏈跨境支付系統完成跨境支付43000筆，合計支付金額超77億港元，目前日均完成跨境支付近500筆。

如今，招行成為首家實現將區塊鏈技術應用於全球現金管（Global Cash Management）領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一檢視以及跨境資金歸集這三大場景的銀行。

而出海較早的中國工商銀行，則在境內外見證開戶方面取得了一些進展。

工商銀行與境外機構、各監管機構合作，利用區塊鏈系統建設見證業務申請及審批的見證系統。見證業務只需在該系統中任一機構通過審批，海外分行均可辦理該項業務。同時，見證系統還可接納相應的監管機構，方便監管機構對見證業務的事中監管，改變傳統的滯後監管模式。

然而，處於早期的區塊鏈技術也並非十全十美，在實際落地應用過程中，還存在著分散式共享賬本帶來的隱私安全、智慧合約難以統一規則、核心共識機制有待優化等諸多問題，這些也需要在不斷推進中去解決和完善。

電商供應鏈金融：沉澱資料和信用，解決融資難問題

提及電商供應鏈金融，大多數人首先想到的會是阿里、京東等網際網路巨頭公司，但實際上，具有網路優勢和金融屬性的國內各大銀行在電商供應鏈金融方面也極具競爭力。

中國農行龐大的實體網路與中國農村巨大的消費市場結合，讓農行的“農銀e管家”電商金融服務平臺（以下簡稱電商金融平臺）應運而生，農業生產、供應、消費以及交易等各環節被打通。

利用區塊鏈技術，農行的電商金融平臺解決了資料、信任等問題。

農村縣域批發商、農家店以及農戶等商家，通過農行的電商金融平臺，可以在平臺上產生各種真實交易資料，區塊鏈以其分散式記賬、不可篡改的特性，將其記錄下來。另一方面，這些真實而又不可篡改的資料的沉澱，又為商家積累了足夠的信用。

當商家們需要資金週轉時，這些交易記錄就可以作為他們信用的憑證，解決他們經營中融資貸款問題。

農行將區塊鏈、大資料應用到電商平臺，極大地提高了效率，解決了實際問題。

公益扶貧：分散式監控平臺，全流程鏈上監督

中國慈善事業發展較早，但具有公信力的慈善機構因監管不力，曾出現過一些負面事件，打擊了公眾做公益慈善的信心。公益資金髮放過程缺乏強有力的監管，也被人詬病。

為解決這個痛點，中國工商銀行聯合貴州省開發了基於區塊鏈技術的脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺。

2017年5月16日，第一筆扶貧資金通過區塊鏈管理平臺撥付到位，這也標誌著通過區塊鏈管理平臺投放的扶貧基金正式投入使用。

這筆扶貧資金是如何完成的呢？與以往的扶貧資金投放又有什麼不同呢？

原來，整個管理平臺，在設計過程中，就制訂了對接接入標準，使用了區塊鏈節點證書管理機制、共識節點請求路由演算法、智慧合約動態升級三大技術。

以往，貴州省的扶貧資金是按照資金推動專案的模式進行，即資金會下發到每個市、縣、鄉鎮，而如今，通過區塊鏈管理平臺，轉變為專案推動資金的管理模式。涉及扶貧的專案按照標準接入平臺，通過在平臺上的申請資金，實現全流程的所有節點共同驗證，共享賬本，不易被篡改。

值得注意的是，在實踐過程中，區塊鏈管理平臺還採用“熱＋冷”兩級資料恢復機制，避免因故障或意外導致資料丟失帶來的損失，這個應用與區塊鏈的熱錢包和冷錢包的應用頗有相似之處。

當然，區塊鏈技術在其中發揮的最為關鍵的作用，還是減少了監管和監控的成本，由於採訪分散式的節點，各節點之間均可驗證，且整個過程均記錄在鏈上，可追溯和查詢，避免了資金被挪用的情況發生。

然而，基於共識機制、智慧合約、分散式賬本的區塊鏈技術，遠不止跨境支付與結算、電商供應鏈金融和公益扶貧等應用場景。

中國建設銀行於今年1月份在雄岸新區上線收個區塊鏈租房應用平臺，採用的正是“區塊鏈＋貿易金融”。

中國銀行則探索貿易融資區塊鏈應用，推出指紋、指靜脈及聲紋認證等生物認證科技應用。

中國民生銀行於2017年，同中信銀行合作完成的跨銀行間的聯盟鏈，在此基礎上，完成了貿易金融領域基於區塊鏈的信用證專案，並在國內信用證系統(BCLC) 和福費廷交易(BCFT) 兩個專案上逐步實現落地。

此外，中國工商銀行還於2016年11月投產試運行了金融產品交易平臺，農行推出掌銀積分體系“小豆樂園”，光大銀行則參與發起建設泛資管陽光鏈致力於構建資產管理託管大生態網……

隨著各大銀行不斷加入區塊鏈應用的實驗中來，區塊鏈在金融、社會民生、公益等領域的應用會越來越廣泛，通過場景落地實現更為高效便捷的生活也值得期待。