預踐數字金融：詳解螞蟻金服分散式金融核心套件
本文將重點探討螞蟻金服最新發布的分散式金融核心套件應用。該套件包含客戶、產品、資產平臺等多個應用元件，業界首創將融合核心業務能力元件與技術平臺於一體，可有效解決金融機構應用研發效能、資料治理和運營、全域風控管理、技術架構升級等問題。如果說金融資料+智慧套件代表未來金融應用的方向，分散式金融核心套件就是通向未來的橋樑。
前言
未來銀行核心系統（CoreBanking），會否變成業務能力工廠的形式存在？
在2018年杭州雲棲ATEC大會·金融科技開放峰會上，中國建設銀行科技部總工程師胡憲忠介紹到，建行新一代銀行架構轉型已取得相當的成效，基於新一代系統架構，建行建立了五大關鍵能力——合作、敏捷、分析、創新和數字化，實現更全面的互聯互通、更深入的智慧化、更透徹的感知。
應該說，未來銀行核心系統如何存在，並不重要，它代表的是一種金融技術發展思想，即在傳統金融面對移動網際網路高頻、海量、寬廣的新金融生態環境中，做出適應創新的IT架構轉型，以支撐金融機構持續創造新的業務形態和價值。如胡憲忠所言，IT架構轉型是數字化創新的基石，唯有創新才能快速進入市場，面對新興的產業生態體系。
在本次峰會上，螞蟻金服副總裁劉偉光重點發布了兩大指向未來的重磅產品，包括一體化金融核心系統轉型服務平臺——分散式金融核心套件，以及金融資料+智慧套件。
本文將重點探討分散式金融核心套件的應用。該套件包含客戶、產品、資產平臺等多個應用元件，業界首創將融合核心業務能力元件與技術平臺於一體，可有效解決金融機構應用研發效能、資料治理和運營、全域風控管理、技術架構升級等問題。如果說金融資料+智慧套件代表未來金融應用的方向，分散式金融核心套件就是通向未來的橋樑。
分散式金融核心套件的能力
據介紹，分散式金融核心套件包括幾方面能力：
1）包含產品、資產、客戶等元件，整合金融核心服務
依託螞蟻金服從支付到金融領域的應用架構經驗，套件提供資產、客戶、產品、支付、賬務、清算等多個核心元件，整合金融業務核心領域服務能力，形成一個高度聚合的核心能力引擎。比如，負責會計核算的資產平臺，囊括了存款、貸款、理財、權益等多種核心業務，向上對業務產品層提供統一的資產處理服務，內部封裝賬務、清算、核算等原子能力，通過資產交換髮起分散式事務，保障各個資產在交換過程中的事務一致性，業務系統無需感知複雜的處理邏輯。從而支援在複雜的金融消費場景下，不同支付工具（貸記卡，借記卡等）和營銷工具（紅包、代金券、積分等）的快速組裝生成，並且可以與場景端無縫對接，以滿足市場多元化需求，促進業務發展
通過這些引擎，金融機構可以實現統一資金交換，交易核算分離，熱點帳戶智慧策略，多層次帳戶體系、快速產品組合、靈活產品工廠、離線上一體化等傳統系統中最具挑戰的需求。
2）封裝複雜技術方案，便捷應用分散式能力
金融行業都看到了雲原生分散式的趨勢，也在進行各種嘗試。但是從原有技術體系遷移到新的技術體系並不是一件簡單的事情。什麼是金融級分散式架構，需要考慮的不僅僅是分散式平臺的特性，還需要考慮業務設計、資料建模、運維保障等一系列問題。
螞蟻分散式金融核心套件既是基於DDD領域驅動設計的最佳實踐，也封裝了分散式事務、通訊、容災、彈性伸縮、資金安全等多個技術最佳實踐，可有效降低開發商、金融機構的系統研發和使用成本。這是螞蟻金服經歷實戰驗證的技術方案，向下遮蔽了技術平臺的複雜性，向上支撐了螞蟻生態所有金融產品和場景。也就是說，分散式核心套件融合核心業務能力引擎以及分散式架構平臺與一體，實現了技術平臺和業務元件的深度融合。這屬於業內首創的平臺套件。
3）提供靈活擴充套件能力，快速搭建網際網路金融核心
中臺能力是數字化時代金融企業支援業務快速、高效、低成本創新，滿足網際網路場景化快速多變的業務發展需求的重要武器。具體而言，除了封裝了完整的底層架構技術，螞蟻分散式金融核心套件的優勢還體現在是構建網際網路金融中臺的，便於進行快速地產品及業務創新。未來螞蟻還會不斷的增加中臺的厚度。
以產品合約平臺為例，通過對產品要素及處理流程控制的抽象形成產品模型，提供各種產品的靈活定義及配置組裝能力，將產品資訊提供給業務產品層以及核心層的應用。同時具備根據不同使用者進行定製化簽約的能力，提供全域性性的統一合約檢視。
此外，比如，通過資金交換引擎，實現靈活的資金編排，並對上層業務封裝了複雜的分散式事務技術實現細節。通過產品合約引擎以及交易核算分離，支援業務的快速發展，通過客戶引擎、產品合約引擎實現千人千面的客戶定價以及資金服務。
作為螞蟻金融科技本年度釋出的重磅產品，分散式金融核心套件核心思想是構建一個開放式支撐全金融核心業務能力的平臺，提供金融行業中的公共業務能力元件，以業務引擎的方式呈現，提供開放的業務能力共創空間，與ISV提供的業務能力模組深度整合在一起，完成對各項金融業務的全方位支撐，以及新型金融業務的快速開展。
分散式金融核心套件的創新性：分散式業務與分散式事務完整打通
此次釋出提出的思路截然不同於當前的金融行業IT系統建設思路和系統架構演進思路。據介紹，以往選擇核心業務平臺，通常是應用系統供應商加平臺技術供應商的組合。
本次釋出的核心套件的一個重要特色就是，把技術平臺和業務模組融合在一起，目前從全球角度看除了大機之外，螞蟻提出的核心套件是非常獨立的創新：將分散式架構和核心的套件、能力合二為一，深度融合，讓分散式業務、分散式事物和整個元件進行了完整打通。
一方面， 分散式金融核心套件和應用模組與底層分散式平臺的中介軟體和資料庫無縫結合，在提供金融級高可用的同時，支援海量的實時交易處理。同時，給獨立應用軟體供應商ISV預留了很大的空間，螞蟻期望在留出與ISV共創的平臺空間，向上疊加更多技術能力，衍生出應對不同業務的變化能力。
在ISV共創的平臺之上，如果疊加了卡券等能力，就可以支撐信用卡的核心業務；如果疊加了櫃面交易，就有可能變成融合線上線下一體的新一代核心業務系統；疊加保險行業的核心業務能力就可以支援保險的核心業務處理。
未來，無需糾結構建網際網路核心還是新核心抑或是某業務平臺，通過這樣的平臺可以實現全方位的產品能力工廠，實現底層原生的分散式架構，在實現技術和業務的深度融合的基礎上還包括了螞蟻的最佳實踐，如遷移架構、標準和認證，這些能力已經在螞蟻內部每天在支撐著各種海量的普惠金融業務。
分散式金融核心套件，雖然不能直接等同於銀行的某個交易系統，但是它提供了最佳的架構，可以和傳統的業務結合，其橫向擴充套件能力也能面向未來支援金融機構不斷推出新型業務，實現對業務迭代最佳支撐和最短週期，這是螞蟻金服提出這個元件非常創新的理念和最佳實現。
生態合作共創，共同預踐未來數字金融
螞蟻金服介紹，分散式金融核心的釋出不完全是基於螞蟻自身的體驗，也是基於螞蟻對未來，對客戶的一些看法，螞蟻希望通過這些新的平臺和元件，能夠幫助客戶解決未來的問題。
據介紹，分散式架構與能力建設已經成為金融數字化創新的方向共識，在此思想指導下，分散式金融核心套件一經發布，便在金融行業引起巨大反響。劉偉光透露，這個創新的理念如今已經被一家股份制銀行所接受，螞蟻正在和他們一起合作，利用這個框架構建新型的信用卡核心系統。
除此之外，據瞭解，分散式金融核心套件，目前已有豐富的案例實踐。由於螞蟻金融科技都是經過內部業務場景多年錘鍊驗證的，其中典型案例的是網商銀行。
據介紹，基於螞蟻金融科技分散式架構 SOFAStack 以及分散式資料庫 OceanBase，網商銀行擁有處理高併發金融交易、海量大資料和彈性擴容的能力，可以利用網際網路和大資料的優勢，給更多小微企業提供金融服務。
基於金融級分散式架構、分散式金融核心，網商銀行一方面保障底層基礎設施具備更高的穩定性、可用性及效能。另一方，該模式下的網商銀行系統沉澱了包括客戶資訊、會員管理、產品模型、計息計費、支付交易、賬戶服務等各種金融基礎服務和基礎元件，為業務提供支撐，覆蓋了金融業系統研發、執行和管理、產品業務創新迭代所需要的整套技術服務。這些基礎服務實現平臺與應用的深度融合，不僅大幅提升研發效率，同時經過組合後還可支援快速重構銀行業務價值鏈，將金融服務全面融入社會各類應用場景中。
因此，即便沒有一個網點，截至 2018 年 6 月，網商銀行及其前身阿里小貸已經累計為超過 1000 萬家小微企業及個體經營者提供了貸款支援，以及其他金融服務支援，提供的產品包括供應鏈金融、旺農貸、收益理財產品餘利寶、為小微企業量身定製金融服務的企業網銀等等。
此外，基於敏捷、可擴充套件的系統架構，網商銀行完善了金融智慧、金融安全等方面的能力，實現金融業務差異化創新。比如，人臉識別技術強化賬戶安全，讓移動金融服務安全並高效；人工智慧驅動分析決策，實現“310”貸款服務，即“3 分鐘申請，1秒鐘放款，全程 0 人工介入”。並且，智慧分析決策能力，比使用者更懂使用者，真正實現隨時、隨地、隨人、隨需的金融服務。 如網商銀行所言就是，“基於大資料和雲端計算，我們能讀懂你的需求，甚至在你到來之前，我們已經計算好你所需要的幫助。”
數字化時代的金融IT轉型，不再只是修修補補
螞蟻金融科技資深總監陳威表示，任何技術架構都是為服務與支撐業務而生的，同時經過磨合與積累產生的質的突變來引領與變革業務。業務架構是生產關係的產物，而技術架構是生產力的產物，這就是技術架構與業務架構的本質上的協同關係。在從網際網路到物聯網再到萬物互聯的時代，人與人、人與機器之間的關係已經發生了本質的改變，連線呈幾何級數的增長帶來了大量的資訊交換的頻度與場景。這種大量資訊的交換在金融領域的呈現形式就是更彈性與不可預測的交易模式與更細粒度的金融生活場景。碎片化、高頻化、永遠線上化是其本質的一些特徵。
而這些本質屬性與傳統的集中化，只能縱向擴充套件的技術架構模式是格格不入的；分散式的架構橫向擴充套件的模式能夠很好的解決併發，彈性負載，容錯性，多地多中心異地多活等傳統集中化架構難以解決的問題，更能適應新時代網際網路化，數字化金融帶來的挑戰。所以經過大量的探索與實踐，越來越多的金融機構形成了共識，認為分散式架構是大勢所趨。
本次釋出的金融核心套件，不僅封裝了分散式事務、通訊、容災、彈性伸縮、資金安全等多項經歷實戰驗證的、適應未來的完整底層技術方案，同時融合了螞蟻金服最佳實踐、螞蟻金服豐富的生態和業務場景，以及支援ISV與金融機構快速合作研發上線業務應用系統的能力， “所以這是一個完整的支援金融業務的技術堆疊，這些集合才是金融科技的真正精髓所在。”螞蟻金服副總裁劉偉光說道。
螞蟻表示，希望通過這些新的平臺和元件，能夠幫助客戶解決未來的問題，解決面向未來過程中最關鍵也最困難的問題。
此次雲棲上，螞蟻金服說的最多的詞莫過於“開放”。螞蟻金服的金融科技正式全面開放，為行業提供完整的數字金融解決方案，包括容災系統在內的多項核心技術和解決方案，如金融安全、區塊鏈等都將對合作夥伴開放。螞蟻經過三大步，實現螞蟻金融科技正式進入了3.0全面開放時代。隨著螞蟻金服技術的全面開放，更多的金融機構、銀行、保險、基金與證券公司可以利用支付寶已經驗證的成熟的技術，進一步提升自家系統的穩定性、安全性、效率以及降低成本。
媒體評論指出，相信螞蟻金服將會與金融機構一起，加速整個中國金融科技行業轉型的程序。
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