瘋狂“去哪借”：上架109家現金貸，最高年化超1200%
2017年年末，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（下簡稱《通知》）的下發，正式宣告了“現金貸”的落幕，平臺們的“千團大戰”就此結束。
《通知》明確，開展對網路小額貸款清理整頓工作，暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。
其中持有網路小貸牌照的平臺紛紛宣佈調整業務，降低利率。與此同時，對於手握大量活躍使用者資訊的現金貸平臺來說，直接退出“躺著賺錢舒適區”必定心有不甘。
此前一度躋身現金貸第一梯隊的淺橙科技在停止現金貸業務後宣佈，將利用此前積累的2500萬用戶真實借貸資料進行戰略轉型，深耕金融科技。近期億歐發現，淺橙科技已經上線貸款超市產品，名為“去哪借”。
挖掘存量資料，轉型金融科技
淺橙科技方面宣稱，“去哪借”定位於智慧貸款超市，憑藉便捷、先進的技術對借貸平臺和貸款產品等資訊做了整合，解決了使用者的貸款選擇問題。
與此同時“去哪借”運用自主研發的信貸雲大資料智慧風控HAS系統描繪使用者畫像，同時做信用評級、欺詐分析和授信評估，將符合條件的使用者匹配給持牌金融機構，並向用戶推薦最符合其信用狀況的產品。
事實上，按照淺橙科技目前的發展狀態來看，“去哪借”盈利模式的可持續性較弱。
據瞭解，在淺橙科技宣佈將現金貸業務“一刀切”之後，其獲客能力、存量使用者資料迭代受到了一定的影響。
在獲客方面，淺橙科技無法通過直接手段進行獲取新使用者，而存量使用者的粘性也會隨著時間的推移進一步減弱。
在使用者借貸資料迭代方面，眾所周知，現金貸使用者群體存在著流動性大、徵信缺失、還款能力低、欺詐風險高等特徵。若平臺在長時間內未進行使用者借貸資料迭代，使用者的信貸資質會發生變化。同時也會影響平臺風控、反欺詐模型的精準性。
在缺少流量、資料、場景等獲客渠道後，“去哪借”現階段靠挖掘2500萬存量使用者的模式並不可持續。因此，想要持續擴大業務，“去哪借”就不得不從市場上集採資料，尋找戰略合作伙伴，甚至成倍加大銷售成本以突破現有瓶頸。
此外，公開資料顯示，淺橙科技CRO陳裕已於2017年年末離職，目前就職於PPmoney任PPmoney萬惠集團營運長。
目前，淺橙科技公司的CRO一職還處於空缺階段。
與此同時，有業內人士透露，年初以來淺橙科技對其研發、風控部門都進行了大規模裁員。目前，其研發團隊與2017年同一階段相比不足二分之一，而風控團隊則不足三分之一。
而對於淺橙科技積累的約2500萬註冊使用者的說法，該業內人士稱，資料屬實，但其中活躍使用者在40-60萬之間。
為超高利率現金貸“導流”
億歐不完全統計，截至9月27日，“去哪借”共上架了109家現金貸平臺，這些平臺通過“去哪借”進行獲客， 其中不乏螞蟻借唄、微粒貸、百度有錢花、中郵消費金融、中原消費金融、萬達普惠、眾安、國美易卡、小米貸款、51人品貸等持牌機構。
同時，億歐體驗發現“去哪借”還大規模上架了利率超高的現金貸平臺， 其中在一款名為“小鵝袋”的平臺上顯示，使用者借款1000元，借款期限為7天，實際打款815元，應還金額為1006.79元，經計算，該產品的年化利率為1227%。
而另一款名為水象分期平臺的則是打著“商城優惠券”的名義收取砍頭息。據介紹， 使用者借款2000元，期限為28天，實際到帳1420元，其餘的580元被分配為商城優惠券，到期還款2034元，經計算其實際年化利率為564%。 同時該產品的介紹中還顯示，提前還款費用不減免。
據瞭解，“去哪借”共有兩種“導流”模式，一種是API，使用者可以在“去哪借”APP頁面直接申請借款，無需下載平臺客戶端，該模式是根據推薦使用者填寫資料進行收取費用。
另一種是H5模式，使用者在點選申請貸款時頁面會直接跳轉到現金貸平臺的APP下載註冊頁面，使用者下載並註冊後“去哪借”將收取平臺一定的費用。
據瞭解，目前這兩種導流方式在市場上的單價普遍在12元到15元之間。
與此同時，“去哪借”還會對入駐現金貸平臺進行標籤化，如“不查徵信”、“不爆通訊錄”、“老客戶包過”等來誘導使用者進行申請。
除了開展導流業務以外，“去哪借”還實行了“會員制”貸款服務。使用者辦理“去哪借”會員卡將獲得“拒就賠”、“還款返現”、“專屬平臺推薦”等特權，其價格為月卡19.9元（原價120元）；季度卡為49.9元（原價360元）；年卡為149.9元（原價999元）。
值得一提的是，“去哪借”還開展了借款使用者社群、線上商城、信用卡申請、信用卡代償、信用卡套現等業務。
公開資料顯示，“去哪借”於今年年初上線，是由南寧致同小額貸款有限公司開發（下簡稱“南寧致同小貸”）。 億歐體驗發現，在使用者註冊協議中顯示，該協議是使用者與南寧致同小貸進行簽定，其中並未披露任何關於淺橙科技的資訊。在股權關係上，目前致同小貸也與淺橙科技並無直接聯絡。但是在官網產品頁面和過往宣傳報道中，致同小貸和淺橙科技則關係密切。
有業內人士向億歐透露，淺橙科技早在2017年就著手對南寧致同小貸的收購。
值得一提的是，南寧致同小貸並不是網際網路小貸牌照，其經營範圍有明確的地域限制，是不能在線上開展全國借貸放款業務。
縱觀現階段消費金融和網貸行業發展現狀，平臺獲客成本直線走高已成為不爭的事實，很多平臺通過挖掘存量使用者，提升復貸率，加大授信額度，延長貸款期限來對衝成本的增加。
業內從業者向億歐透露，“一些中小平臺依然腳踩紅線，假借服務費、會員卡、商城優惠券等變相收取使用者砍頭息。很多主流平臺、大公司通過單獨設立各種無股權關聯的小平臺繼續收割借款人。”
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
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