騰訊信用真的要來了
日前騰訊釋出了三季度的財報，除整體營收這個向好的資料之外，明星產品微信月活達10.82億，比去年同期增長10.5%，微信支付業務日均交易量同比增長超50%，其中線下日均商業支付交易量同比增長200%。
這樣的機遇之下，微信團隊當即又放出兩個大招，一個是微信零錢通全面上線公測，二是微信支付分在廣東部分地區開始測試。有網友將這兩者分別比喻為微信版的餘額寶、微信版的芝麻信用分，也意味著騰訊要在該板塊像阿里全面出擊。
騰訊的想法真是如此嗎?
微信因為先天缺乏交易場景基因的情況下，微信支付出現要比支付寶晚的多，但憑藉“王炸”的紅包技術，一下子為自己的不錯的市場份額。這兩年在騰訊的強推下，微信支付已是僅次於支付寶，牢牢的佔據者移動支付市場老二的位置。但雖如此，微信支付在板塊和功能上還遠不能和支付寶相提並論。
以支付寶原創的使用者零錢活期理財產品餘額寶來說，因為其相對較高的利率水平。大多數的使用者這幾年以來都是將自己的活期資金轉入其中。萬億規模的資金池，讓一個小小的餘額寶堪比一家商業銀行的體量，每年也為支付寶帶來各種收益。而這正是微信支付一直以來所欠缺的。這次零錢通的上線可以說正是想在這個市場分一杯羹。
它目前的資料表現也整體上要優於現在的餘額寶，餘額寶的七日年化利率已經跌破了3的水平，而零錢通中上線的所有基金產品目前均高於3，看來騰訊有拉客的意思。當然現在還不能說這個產品能否成功，除了市場的影響因素之外，監管方的態度還沒有表現出來。所以它接下來的走向還有很大的未知數。
對於微信支付分，目前它沒有主動式的入口，而是依附於騰訊中的一些小程式，當用戶和這些小程式有交易場景觸發時，才會出現微信支付分的入口。如此看來，微信對其還是處於相對的謹慎的態度。
其實在上線微信支付分之前，騰訊很早就在這方面著手了，幾年前騰訊和阿里等在內的幾家大型企業都被央行列為個人徵信拍照的試點單位，但幾年時間之後，最終沒有一家單位落地。在今年1月30日，騰訊又高調宣佈騰訊信用分全國公測，但在僅僅一天之後便被緊急下線。至於原因更是成了一個未解之謎。
真正落地是在今年5月，一家名為百行徵信的公司落戶深圳接開個個人徵信業務的序幕。目前它也是中國人民銀行批准的全國唯一一家擁有個人徵信業務牌照的市場化個人徵信機構。而騰訊正是這家公司的八個股東之一。至此，騰訊在這盤棋上的位置才被準確的被確定下來。
但現在騰訊信用最棘手的一個問題是該如何體現出來。有電商交易資料的支付寶為芝麻信用分的誕生準備了充足資料，隨著這幾年的發展，它搖身一變成了眾多金融機構向個人授信的一項重要的參考指標。開始大量的向B端輸出服務。輸出自己的資料價值。
但這些騰訊信用都不具備，既沒有使用者直接的交易資料，也沒有使用者畫像的維度，因此這次微信上線微信支付分不會走芝麻信用分的個人徵信授信之路。它是在試圖撬動芝麻信用分沒有涵蓋到的空白市場。
根據官方的介紹，微信支付分是根據使用者的身份特質、支付行為、守約歷史三個維度綜合進行分值計算。旨在為使用者提供更簡單便捷的生活方式。雖然說這幾個維度和芝麻信用分有一定的重合。但依然還是有很大的不同，通過這三項資料組合起來的使用者畫像更像是將微信生態圈內的使用者分級。
然後騰訊可講這些分級的使用者資料賦能於小程式商家。其最終的核心目的在與構建小程式的生態圈，有了支付信用的這個維度。成百上千萬的小程式商家離變現又近了一步。小程式在另一方方面可以直接連結到線下店鋪。從新零售的角度來說這又能打通。
同時微信支付分還可以於零錢通、微信保險服務構成自己的完整的微信金融板塊。因此騰訊信用從根本來說是對芝麻信用分的一次降維攻擊，但具體微信如何操作。有待我們繼續去發掘。
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