螞蟻商誠借款糾紛案：24%的利率紅線可否約束“定位尷尬”的小貸？
10月25日，央行公佈了《2018年三季度小額貸款公司統計資料報告》（以下簡稱“報告”）。
報告顯示，截至2018年9月末，全國共有小額貸款公司8332家，貸款餘額9721億元，前三季度減少19億元。
根據報告披露的，小額貸款公司地區分佈情況來看，重慶市的小額貸款公司雖然只有274家，在數量上僅排全國16名，但是在貸款餘額上，卻以1614.77億元高居榜首，佔了全國貸款餘額的16.61%。
不過翻看重慶地區的小貸公司，包括了螞蟻商誠小貸、螞蟻小微小貸、京東同盈小貸、百度小貸、小米小貸、眾安小貸、蘇寧小貸、海爾小貸等等，看到這些小貸公司，也就不難理解重慶的小額貸款餘額體量為什麼這麼大了。
消金界還發現，相比上半年，2018年第三季度，全國小貸公司數量減少了62家，貸款餘額減少了42億。
作為央行及銀證保監管機構之外，唯一合法的放貸企業，小額貸款公司經過省級監管部門批准之後，只需在當地工商行政部門辦理領取營業執照，就可以在全國範圍內開展貸款業務。可以說，小貸公司確立了民間資本從事金融業務的合法地位。
但是消金界注意到，在本月18日，“2018中國普惠金融國際論壇”上，中國小額貸款公司協會會長向為國，再次提及了小貸公司的法律地位和機構定性。
向為國表示，在對小貸公司的監管上，只有2008年原銀監會、人民銀行下發的23號文，至今沒有再出臺國家層面的小貸公司監管規則和業務管理規定， 小貸公司的法律地位和機構定性長期得不到確認 。而業界普遍呼籲， 應將小貸公司定位為金融機構或地方監管金融機構。
現在，因為小貸公司是金融企業法人，是商事主體，不是民事主體。在司法適用上，適用民間借款司法解釋，騙貸行為不能納入刑法騙取貸款罪的範圍。因此他呼籲：希望國家相關部門重視解決金融服務最後一公里的法規政策保障問題，充分考慮到政策的公平性和連續性。
從螞蟻商誠小貸面臨的一系列小額借款糾紛中就可以看出，這確實是小貸公司面臨的一個痛點。
以今年6月份，杭州鐵路運輸法院審理的螞蟻商誠小貸與黃某的小額借款糾紛為例，早在2014年8月，螞蟻商誠小貸向黃某發放了20萬元貸款。截至2015年8月23日，黃某欠螞蟻商誠小貸本金12.76萬元，本金利息9031.33元。
螞蟻商誠小貸起訴黃某，2017年8月在杭州鐵路運輸法院立案。從案件最終的判決來看，螞蟻商誠小貸關於利息的一部分主張被駁回了。
消金界發現，法院依據了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）。《規定》指出，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支援；借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限；出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支援。”
因此在這個案件中，法院認為，螞蟻商誠小貸與黃某約定的罰息利率過高，法院將之調整為了年利率24%。法院僅支援螞蟻商誠小貸主張的借款本金、本金利息以及逾期利息的合理部分。
到這裡就可以看出，為什麼小額貸款行業積極呼籲將小貸公司定性為“金融機構”了。
但如果將小貸公司定位為金融機構，那麼是否意味著小貸公司的借款糾紛，就不再受“24%”的利率紅線的約束了呢？
消金界注意到，原本針對民間借貸糾紛的“法定利率”問題，最近也越來越多的出現在持牌消費金融公司的借款合同糾紛中。
此前消金界曾在《兩則借款合同糾紛案：捷信、北銀消費金融遭遇迥異》一文中，討論過有關於“24%”利率紅線的問題。
我國於2004年10月、2013年7月先後放開金融機構貸款利率上下限，形成了中國利率市場化。但利率過高，尤其是一些金融機構利用複雜的合同條款和交易設計，造成隱形的高利率，對處於劣勢地位的借款人極為不利，也會損害社會穩定和公正。
有的法院認為，金融機構作為知識和資金都具有極大優勢的貸款機構，其貸款利率更應當低於民間借貸的利率，所以不應當高於年24%的上限。
但是這樣的觀點充滿爭議。
在消金界諮詢的幾位律師中，大家的意見就不一致。
上海融力天聞律師事務所合夥人彭連根律師認為，《規定》是司法解釋，司法解釋可以作為判決依據，所以法院可以依據《規定》作出判決。
而北京市惠誠律師事務所張本基律師對消金界坦言，這確實是個尖銳的問題，也有複雜性。
他傾向於認為，消費金融公司屬於非銀行金融機構，不適用民間借貸司法解釋。消費金融公司的貸款利率不受年24%、36%的限制。
不過，北京威諾律師事務所楊兆全律師認為，既然民間借貸不能突破24%，那麼從法理上講，持牌的消費金融機構更不能不受限制，應該將綜合費率設定在24%以內。
該類案件還都有判例，如此看來，討論與爭議還將存在。
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