淺析合規科技、監管科技的發展與應用
一名券商交易員正在電腦旁準備輸入一條交易指令。突然，電腦螢幕上跳出一條來自監管機構的提示，告訴他，他將要執行的這一交易可能違反了某項監管規定。
隨著監管科技（SupTech）的出現，這樣的一幕或將很快成為現實。
繼金融科技（FinTech）之後，合規科技（RegTech）和監管科技（SupTech）先後成為金融領域的新熱詞。他們不僅代表著新的商業思想和概念，更是一場改變金融行業和監管體系面貌的革命。
一、規科技的商機很大！
我們知道合規科技（RegTech）是金融科技（FinTech）的一個類別，它們指的是為金融機構提供科技解決方案，通過資料和流程的自動化，幫助金融機構實現監管合規，改善風險管理和降低合規成本的科技企業。
金融科技撫育機構Medici的研究報告顯示，2008年全球金融危機後，由於金融監管的加強，2008年-2016年間，發達國家的監管規定數量增加了500%，金融機構合規職能的勞動者數量增加了10-15%。而根據波士頓諮詢公司（BCG）的研究，全球金融機構在2009年-2016年間遭受了高達3210億美元的罰款。
快速變化的監管要求為合規科技企業的崛起提供了巨大的商業機遇。據統計，2013年-2018年第三季度，全球針對合規科技企業的投資已經增長超過9倍（ 圖1 ）！
目前合規科技企業所提供的解決方案主要涉及六個領域：
合規
這一領域是合規科技企業的重頭戲，吸引了大批新創企業和科技巨頭涉足。它們所提供的自動化合規解決方案能夠大幅減少人工進行合規檢查的成本，例如，識別和跟蹤本地及全球相關監管要求的解決方案，通過分析運營資料和其他資料（如歷史郵件），實時監測合規水平和合規風險的解決方案等。這一類別還包括針對網路安全、股東披露、自動化審計等許多具體領域的合規解決方案。
身份管理與控制
另一類解決方案關注對手方盡調、KYC（瞭解你的客戶）程式、反洗錢控制和欺詐識別等身份管理與控制問題。例如，客戶引進流程的數字化、客戶及交易資料的採集和分析、可疑交易的自動識別、客戶資料的自動更新等。基於分散式賬本技術的KYC公共設施也屬於這一類別。
風險管理
這一領域的合規科技解決方案旨在優化金融機構的風險管理流程，從而提高風險資料生成、風險資料整合、內部風險彙報、壓力測試和情景分析的效率，自動識別和監控風險，及時預警。這類解決方案需要運用以機器學習或人工智慧為基礎的先進資料分析技術。
監管報告
包括端到端的自動報告解決方案；能夠根據監管要求自動更新報告的解決方案；以及讓企業能夠以標準化格式自定義內容的報告生成和提交解決方案等。
交易監測
這一領域關注商業行為方面的監管要求，所提供的解決方案包括實時交易監控和審計、端到端的資訊驗證、反欺詐和權利濫用識別系統、後臺自動化系統和風險預警等。
金融市場交易
這一領域關注與金融市場交易有關的眾多流程的自動化，以確保各類金融市場交易符合監管要求，具體解決方案包括保證金計算、對手方和交易場所選擇、風險敞口評估等。
2017年，合規科技僅佔金融機構全部合規投入的4.8%，但Juniper Research預測，到2022年這一比例將達到34.4%。
二、監管方是沉重的巨輪？
金融科技、合規科技的崛起給監管方提出新的要求。使用非結構化資料成為可能，這是以前難以想象的。同時，一些“非銀行”的金融行業參與者也在快速發展，它們不斷創新業務模式和推出新的金融產品，擴充套件著金融行業的外延。
面對行業的日新月異，監管方不僅要制定和出臺新的監管規定，更需要以完全不同的監管方式應對新的挑戰和風險。於是，監管科技（SupTech）應運而生。監管科技是新興技術帶來的顛覆式創新延伸到監管方的結果。在監管科技的幫助下，監管方用智慧化的基礎設施、資料和分析工具武裝自己，從而能夠更充分地整合、理解和運用監管資料，識別潛在趨勢，前瞻性地監督和管理金融機構的交易和行為。部分監管科技正在帶來改變的例子包括：
自動化資料採集和報告
當前，許多金融機構以不同的形式和標準向監管方報告歷史資料。這導致監管方需要花費大量的時間和精力進行資料的採集和分析。而金融危機以來，金融機構需要報告的資料的種類大大增加，粒度也越來越細。
在這方面，監管科技能夠實現多種人工報告程式的自動化，從而簡化資料採集，並且確保金融機構的資料報告的標準化。其結果是，監管方採集和分析資料的時間和人力成本將可以大大縮減，從而有可能更早的發現違規事項和更好的監控潛在違法行為。
很多時候，金融機構遭受罰款的原因是沒能在規定的時間內報告違規事項。由於金融機構自身監控能力的不足，一些違規事項往往要等到發生數月以後才能被發現並報告給監管方。而那個時候損失已經造成，罰款也基本在所難免。
隨著監管科技的出現，監管方和金融機構的應對時間將更加充足，損失將得到降低。
實時監管和遠端審計
憑藉監管科技，監管方還可以根據不同的機構型別、規模以及不同的交易型別等，提前設定引數，形成自定義的違規監控系統，在監測到違規時自動報告違規資訊。
如果監管方能夠實時獲取金融機構的資料，那麼監管方還將能夠實時提醒金融機構相關的違規和監管變動。這樣的實時監控功能將能夠更好地防止金融犯罪。
同時，監管科技還能讓很多實地核查和審計工作成為過去，因為其中的很大一部分工作將能夠遠端實現。監管方和金融機構的雙方成本都將能夠因此得到降低。
自動化監管指令
監管科技解決方案能夠在自動分析資料的基礎上自動決策，從而自動發出監管指令。一個應用方向是在通知資本金要求的變動方面。憑藉監管科技，監管方能夠更及時通知金融機構所需資本金的提高，從而讓金融機構有充足的時間補充資本金，避免在季度末出現違規。
監管機構或許是沉重的巨輪，不是靈活的小舟。但是在金融科技的浪潮面前，這艘巨輪也在逐漸改變它的航向。
未來，監管方可能直接從金融機構直接獲取原始資料，包括檔案、電子郵件和視訊等，從而徹底打破各個地區、各個監管機構之間、各個監管要求之間的資料壁壘，讓其可以在原始資料的基礎上執行高階的分析演算法。金融機構和監管方可能在雲端完成完全的資料共享，實現資料的採集、整合和儲存。
除了現有的監管職能外，在機器學習技術和與非結構化資料相關的分析技術的助推下，監管方將擁有更強大的預測能力，實施更加動態、前瞻性的監管，其監管的範圍也將擴充套件到包括資料許可權、技術和演算法的使用、隱私保護在內的更多層面。監管機構與監管機構之間、監管機構與金融機構之間的相互合作將會更多。
網路攻擊、系統安全以及對於核心技術提供商的過度依賴可能成為未來監管科技的風險點。
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