跟安盛、安聯等保險大佬正面“剛”，法國初創公司Alan為啥如此硬核？
歷經50多年的改革和完善，法國醫療保障體系已覆蓋全體國民。目前，法國的醫療保障體制主要分為兩大領域：一是基本醫療保險（Sécurité sociale）；二是補充醫療保險（Mutuelle）。
基本醫療保險由法國醫保部門（Assurance Maladie）管理，任何在法國擁有合法居留權的人都必須購買，對於一般診療，基礎醫療保險可報銷70%的醫療費用。補充醫療保險則是保險公司的產品，可以完全或部分覆蓋剩下30%的醫療費用，患者可根據自身情況選擇是否購買。
2016年1月1日起，法國規定所有企業必須為員工購買補充醫療保險，並支付至少50%的保費。這一規定為員工帶來福利的同時，也為法國小企業和自由職業者帶來了負擔，規模較小的企業和自由職業者難以承受管理和提供福利的高昂成本。
就在補充醫療保險新規正式實施的第二個月，即2016年2月，法國出現了30年來首家，也是唯一一家獲得法國金融審慎監管局（ACPR）批准的獨立健康保險公司——Alan。
Alan將目光聚焦於小企業和自由職業者，旨在通過線上數字化保險平臺，為使用者提供簡單且無縫連線的醫療費用報銷服務。Alan的出現，大大改變了使用者體驗，為小企業僱主和自由職業者提供了可降低成本的補充醫療保險平臺，也為法國傳統醫療保險行業帶來了新的發展可能性。
小企業不該承擔更多醫療費用
Alan由Jean-Charles Samuelian和Charles Gorintin聯合建立，公司主發起人Jean-Charles Samuelian擔任執行長，Charles Gorintin擔任首席技術官。
Alan的成立源於主發起人Jean-Charles Samuelian對現有醫療保險行業的不滿。Jean-Charles Samuelian出生於醫生家庭，15歲開始，他就在思考如何利用技術改善法國醫療行業存在的問題。2015年，Jean-Charles Samuelian的祖父被診斷為癌症，照護生病的祖父期間，他多次遇到醫療保險公司對第一手資訊管理不善以及醫療保險流程複雜等問題。這些經歷使Jean-Charles Samuelian改變醫療保險行業的願望更加強烈。
祖父去世後，Jean-Charles Samuelian決意賣掉原公司的部分股份，從工程師和承包商轉行進入醫療保險行業，並聯合Charles Gorintin創立了Alan公司。Charles Gorintin曾在Facebook、Instagram和Twitter等公司工作，志在利用資料改善人們的生活。聯合創立Alan後，Charles Gorintin繼續利用自己在大資料方面的研究，專注於改善健康和保險行業。
Alan成立之初便目標清晰：將重點放在改善使用者體驗上，通過提供更全面、更透明、更划算的醫療保險計劃，使醫療保險更加簡單、便捷以及現代化。
圖片來自Alan官網
“大型保險公司對中小企業和自由職業者的醫療保險服務不到位，他們的保險計劃通常被大型保險公司忽視。但他們不應該因為體量小，就要承擔比大公司更多的醫療費用。”Alan聯合創始人兼執行長Jean-Charles Samuelian表示。
與大型保險公司進行多線佈局不同，Alan專注於提供健康保險服務，並針對中小企業和自由職業者，先後推出了醫療保險和人壽保險。這兩種保險定價透明，保費相對較低，報銷政策也較為詳細。
醫療保險包括Alan Green和Alan Blue，前者是普通醫療保險，36歲以下員工每月的保費是55歐元，員工年齡和工資越高，保費相應也越高。例如，56歲以上員工每月的保費是85歐元。
Alan Blue是Alan在2018年7月推出的新產品，旨在為那些希望用更好的福利留住人才的公司，提供高階醫療保險服務。Alan Blue針對36歲以下員工的保費是70歐元/月，保費同樣根據員工工齡和工資的增加而提高。
員工在享受公司為其購買的Alan保險時，也可以以同樣的價格為自己的伴侶購買Alan保險，孩子在Alan平臺上的保費則比成人低20歐元左右。
醫療保險報銷範圍包括全科諮詢和護理、住院治療、眼鏡費用、牙科費用、慢病管理及家庭援助性費用等，Alan根據具體情況，為使用者提供200%-300%的報銷額度。
Alan人壽保險的價格主要取決於公司員工的工資。比如，月薪2000歐元的員工，每月保費為17歐元；月薪3000歐元的員工，每月保費為26歐元，月薪為4000歐元的員工，每月保費為39歐元。
之所以同時推出健康保險和人壽保險，Alan的目的在於將不同需求的使用者集中起來，同時，使用者也可以將不同的保險類別集中到Alan平臺，從而簡化保險合同。同時，不管被保險人選擇哪種型別的保險，都可以隨時退出。Alan不會通過與被保險人簽訂長期合同的方式，將使用者長期鎖定在自己的平臺。
打造歐洲版谷歌或蘋果
Alan聯合創始人兼執行長Jean-Charles Samuelian將Alan視為一家科技公司，“我們想打造歐洲版的Google或者Apple，通過開發具有技術含量的產品，用一支精簡的團隊服務成千上萬的使用者”。
除了保險價格比傳統保險公司低，使用者購買與退出的機制比較靈活，Alan的創新之處還在於其實現了100%線上數字化操作，通過優化保險購買及理賠流程，透明化報銷政策，幫助僱主節省醫保管理成本。
2017年2月，Alan和人力資源管理初創公司PayFit達成合作夥伴關係。Alan通過PayFit的數字化線上管理平臺，幫助企業僱主將員工工資單與補充醫療保險單整合在一起，簡化企業的薪資管理和人力資源流程。
圖片來自PayFit官網
Alan有兩種渠道供使用者註冊賬號和購買保險，即PC端和手機終端，其中，Alan的手機應用程式可以分別適用於iOS系統和Android系統。不管選擇哪種渠道，使用者註冊賬號的時間不超過5分鐘。
購買Alan保險時，使用者可以通過智慧手機發送檔案，或通過PC端網站上傳檔案，並在線支付。Alan自動為其處理所有文書工作，並將資料直接傳送到企業的薪資管理平臺。就診前，使用者可以在Alan平臺上檢視保險計劃覆蓋範圍、報銷政策等資訊。報銷醫療費用時，使用者可以向Alan平臺傳送醫療賬單，並直接與Alan聯絡並溝通理賠事宜，平臺客服會在2分鐘內給予迴應。
為了創造對使用者更友好的健康保險產品，Alan注重提升平臺服務能力，並不斷優化服務質量。2018年6月，Alan推出一款名為Alan Map的免費產品。這是一款護理導航工具，使用者在搜尋欄輸入自己的地址、醫生姓名或醫生型別，可以找到周圍的全科醫生、牙醫、眼科醫生或其他醫生。
通過與法國國家醫療系統的官方健康目錄合作，Alan的使用者可以在Alan Map上找到超過24.5萬名健康專家，包括全科醫生、心臟病專家、面板科專家或者耳鼻喉科專家等，其中近一半的人都有價格資訊。目前，Alan Map列出了診所名稱、地址、電話號碼、營業時間和平均價格等資訊。使用者就診前，可以在Alan Map上根據需求，尋找符合預期的醫生，並進行預約。
當然，將自己定位於科技公司的Alan，其目標遠不止醫療保險和人壽保險領域。通過與其他企業合作，Alan正在有意識地在醫療領域拓展業務。
2018年9月，Alan通過與遠端醫療公司Kry的法國子公司Livi合作，為使用者提供遠端醫療預約服務，將業務擴充套件到醫療保險領域之外。Alan的客戶可以在早上7點至晚上11點期間，在Livi平臺上與醫生交談，使用者在此過程中產生的費用由Alan全部承擔。
Alan將Livi的視訊諮詢功能鑲嵌在自己的移動應用程式中（圖片來自Alan部落格）
2018年10月，Alan與初創冥想公司Petit Bambou達成合作。Alan的使用者可以通過Petit Bambou網站或下載Petit Bambou手機應用程式，免費訂閱基礎冥想課程。想要獲得更多冥想課程，使用者需每月支付費7歐元，或者每年支付60歐元的訂閱費。不過，冥想應用目前尚未成為Alan的常規服務。
跟全球保險巨頭“叫板”
從時間來看，Alan成立至今不過3年時間，已經形成了一套成熟的保險服務體系，並通過合作拓展其服務領域。而Alan之所以能夠在法國健康保險市場上頻繁出擊，離不開資本對它的大力支援。
目前為止，Alan已完成了三輪融資，融資總額為7500萬歐元。2016年10月，Alan成立不到8個月，便獲得了1200萬歐元種子輪資金。這輪融資由法國國家保險公司（CNP）擔保、領投並參股，加拿大Power Financial、Partech Ventures及個體企業家參投。
2018年4月，Alan完成2300萬歐元A輪融資，成為法國保險領域A輪融資史上規模最大的一次融資。此輪融資由知名風險投資公司Index Ventures領投，CNP跟投。彼時，這家成立僅兩年的公司估值為1億至1.5億歐元。
2019年2月，距離上一輪融資僅僅10個月，Alan獲得了4000萬歐元B輪投資，Index Ventures再次領投，現有投資者CNP、Partech Ventures及新投資者DST Global合夥人跟投。據悉，Alan打算利用這筆資金擴大國內市場份額，開發新的服務，同時增強公司在中小企業和個體經營領域的市場影響力。
國家權威部門的深度參與，足以說明，Alan成立之初便被各方看好，此後兩輪融資自然是水到渠成。Alan聯合創始人兼執行長Jean-Charles Samuelian表示，之所以A輪與B輪之間間隔較短，並不是因為Alan急缺資金，而是資本方主動找到Alan，要求追投資金。
而投資方的解釋是：“僅在法國，健康保險市場就高達360億歐元。通過打造良好的健康保險體驗方式，Alan有能力成為市場的新領導者。”
從Alan在2018年各方面的資料來看，通過數字化線上工具，Alan正在使醫療保險流程變得更加簡單，並受到了市場青睞。
2018年，Alan覆蓋了2000多家公司，客戶包括My Little Paris、Le Slip Francais、Ledger和Converteo等；平臺的參保人數從不足5000人增加到2.7萬人；公司收入從不足350萬歐元增加到2200萬歐元，並預計在短期內將實現收支平衡；Alan的員工數量從初期的14人增至64人，並計劃在2019年年底將員工人數增加到175名。
圖片來自Alan公司
資本的鼎力支援與市場的熱情迴應，給予Alan莫大的發展底氣。儘管是一家初創公司，Alan通過不同的市場定位及目標客戶，將自身與安盛保險（AxA）、安聯保險（Allianz）和忠利保險（Generali）等全球名列前茅的大型保險公司區別開來，並與之相抗衡，以搶佔更多市場份額。
目前，Alan主要服務於法國境內的公司，未來將在歐洲其他市場拓展業務。儘管美國市場機會較多，但參與者也多，市場競爭激烈。Jean-Charles Samuelian認為，在歐洲市場發展，才會給Alan帶來更多機遇。不過，由於歐洲各國的法規制度各有不同，Alan想要完全佔領歐洲市場還需要很長一段時間。
國內保險服務進入3.0階段
與法國傳統保險行業的境況相似，我國傳統保險行業同樣面臨增長疲軟的窘境。同時，由於醫療資料無法有效聯通，健康保險公司與醫療服務機構面臨協同難題，國內真正意義上的健康險仍存在險種少、規模小、續保不便等問題。
不過，這些痛點也激發了一批解決痛點的網際網路保險公司的出現。在健康保險賽道上，我國目前出現了多家致力於革新健康保險行業的公司，如 樂約健康 、 豆包網 等。
樂約健康是樂約資訊科技（上海）有限公司傾力打造的商業保險直付平臺，將傳統線下理賠方式升級為線上理賠，患者不再需要影印材料，不再需要往返跑腿，不再需要填寫單證，直接在醫院收費視窗即可實時結算，解決了商保患者理賠難、報銷慢、手續繁的痛點，讓資訊“多跑路”，讓患者“少跑腿”，患者滿意度大大提高。
據樂約健康總裁付新華介紹，樂約健康目前已經協助遼寧、南京、四川、重慶、貴陽等十多個省市衛計委開發和運營商保服務平臺，覆蓋超過3000家二級以上醫院，無論是對接醫院數量，還是對接保險公司數量，已居行業領先地位。
張啟科創立的豆包網從服務創新切入保險市場，致力於為保險中介機構、保險公司和使用者提供“職域營銷+智慧運營”的綜合保障服務。據瞭解，豆包網主要面向中小保險公司和保險中介公司，提供資料化管理系統，搭建數字化資產，通過一站式SaaS系統幫助合作機構管理客戶、快速理賠、風險管理，提高投保、續保和保後服務的效能。
截至2018年8月，豆包網平臺已服務保險中介與人力資源機構100多家、投保人次突破200萬、服務企業突破7000家，理賠受理案件30萬件。
豆包網創始人張啟科曾表示，我國保險服務市場已經進入3.0階段，需要轉變發展模式。在投保人和保險公司之外引入第三方保險中介機構，是未來行業發展的方向。