嗜血714高炮馬甲眾多 部分轉型失敗P2P“刀口舔血”

“714高炮”指的是超高息的短期借款，週期一般為7天或14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。相較於最高法規定的36%民間借貸年化利率紅線，“714高炮”以年化高達3000%的利率瘋狂榨取借款人收益，也被稱為“超利貸”。與“714高炮”相伴而生的，還有暴力催收，瘋狂傳送侮辱性資訊轟炸借款人通訊錄。

“這種是泯滅良心的生意。”3月18日，一位互金資深從業者對21世紀經濟報道記者評論道。

被點名的貸款導航平臺融360緊急下架APP，並稱對平臺上架產品進行排查。合肥警方連夜帶走經營“714高炮”軟體的安徽紫蘭科技有限公司相關負責人進行調查。北京市互金協會緊急成立專項處置小組，進行全市範圍內的摸排檢查行動。廣州互金協會稱，排查中沒有發現註冊在廣州違規從事“714高炮”型別現金貸的公司，但網際網路沒有邊界，異地公司APP在廣州展業是監管難題。

儘管“714高炮”型別的線上超利貸在被曝光後看似有所收斂，但多位業界人士對21世紀經濟報道記者表示，線上超利貸隱蔽性極強，在暴利誘惑下很容易死灰復燃、暗夜潛行，需要監管部門形成合力加大查處，打擊無資質放貸機構；此外，應提升金融服務，加大對消費者的金融 教育 。

小型P2P參與其中

“我是為了給家人看病，花光了積蓄，而且信用卡、借唄、微粒貸能想到的途徑都用過了，一些P2P平臺用多了之後也貸不出款，就接觸到714型別的貸款。這種不看徵信，急用錢的時候畢竟可以貸出來。”3月18日，一位“714高炮”使用者李斌（化名）對21世紀經濟報道記者表示，“但利息實在太高，我仍然在拼命還款中，不然就會被爆通訊錄。”

不過，更多的借款使用者並不像李斌這樣有難言之隱。“從使用者畫像上來說，什麼型別的都有，有過度消費的，有薅羊毛的，有沾上賭博毒品的，有應急的。年齡從20歲到50歲都有，而且復借率很高。”18日，一位民間借貸行業人士介紹。

“我在妙手錢袋借了1000元7天期限，扣手續費300元到賬700元，到了還款那天系統故障還不進去，第二天就算我逾期，要還1165元，8天時間700元借款利息就有465元，年化利率達到3000%。”浙江嘉興一位借款人投訴道。

“現在年輕人超前消費、攀比消費心理嚴重，而且學歷不高，對於借款利息瞭解不夠。很多超利貸平臺的利息非常隱蔽，只要借一筆就會入坑。還不上時，催收人員就會誘導借款人去其他同類APP上繼續借了還上。校園貸、超利貸、套路貸很多都是結合在一起的。”同日，互金從業者肖楠（化名）告訴21世紀經濟報道記者，而惡意轉貸、暴力催收是超利貸平臺最具危害的地方。

肖楠介紹，包括714型別在內的現金貸平臺，在2017年下半年開始大量出現，以江浙地區為代表的民間遊資、地下錢莊看到超利貸的暴利，開始紛紛湧入。“主要是進入門檻很低，註冊小貸公司等需要上億的資本金，但線上高利貸只要1000萬就可以做，做一個APP在應用商店上線，通過導流平臺獲客，儘管逾期率高達30%-50%，但由於還款客戶超高的回報，而且超短期，資金週轉速度非常快，一個月左右就能回本。2017年時，逃廢債和共債現象還沒有像當下這樣嚴重，很多資本、P2P平臺都投身其中。隨著監管部門在2017年12月開展對現金貸清理整頓，持牌機構加強監管，加上P2P三降等要求，但信用卡逾期、上了徵信黑名單的次貸人群仍有剛性借貸需求，於是一些資本刀口舔血。”

3月18日，中國社會科學院產業金融研究基地副祕書長、百舸新金融智庫創始人陳文告訴21世紀經濟報道記者，大量已經放棄備案的中小型P2P平臺也參與其中，表面上是消費型資產，實際上就是“714高炮”放貸。由於“超利貸”很難被認定為“套路貸”，刑法懲戒力度更低，在公安嚴打之下，超額的收益吸引從業者趨之若鶩。

馬甲眾多如何打擊？

此次央視曝光的平臺就有快易借、56財神、去哪借、用錢寶、財喵管家、盈盈有錢、現金白卡、速貸寶、小肥羊、天天花等32家。而從業者直言，行業中類似的APP有上萬家。

上述平臺被曝光後，多家APP在應用商店中已無法搜到或下載後不能借款。但這遠未結束。

21世紀經濟報道記者瞭解到，超利貸平臺擁有眾多“馬甲包”，同時擁有多個APP並時常更名，包括網頁版H5也是一大獲客途徑，一些微信公眾號連結背後便附有這樣的連結，輸入手機號，授權讀取通訊錄等資訊後即可借款。而風控措施，則是令人聞風喪膽的機器人瘋狂呼叫催收。

3月18日，多位受訪的業界專家都對21世紀經濟報道記者表示，持牌、有資質的放貸機構有明確、嚴格的規範，但無資質放貸機構不受約束而且大行其道，導致劣幣驅逐良幣。

廣州網際網路金融協會會長方頌表示，“714高炮”公司3個月左右就改頭換面更換APP，經營十分隱蔽。如果按照機構監管模式很難覆蓋，要通過技術手段加強線上的隨時抓取和識別能力。此外，要加強手機各大應用商店和貸款超市的管理。

方頌建議，對網際網路金融實行牌照制+白名單的監管機制。金融業務牌照制管理已是共識，網際網路專項整治的白名單要儘快出來，而當下留了灰色地帶給不法分子渾水摸魚的機會。

麻袋研究院院長周揚對21世紀經濟報道記者表示，印尼金融服務管理局（OJK）的做法值得借鑑，其明確對P2P、現金貸等領域的准入標準，對不符合規定的APP要求從應用商店下架。對於符合規定註冊的平臺，要定期上報經營和投訴情況，所有的催收情況也嚴格接受監控，確保不傷害大眾。監管部門此前在整頓虛擬幣時的做法就非常值得肯定。

周揚還表示，超利貸引導使用者過度消費，且十分隱蔽，對於當前大量金融素養不高的消費者來說，最重要的是為其正常的消費需求提供合規的借貸產品，打擊無資質放貸業務。而明確什麼樣的機構是合規機構，也可以為應用商店提供明確的篩選標準。

小微信貸專家、江蘇兀峰資訊科技有限公司董事長嵇少峰對21世紀經濟報道記者表示，放貸人條例、非存條例遲遲不出，民間借貸得不到有效管理。公檢法無法可依，很難做到案前介入，無牌放貸人有恃無恐，最終善意的放貸人得不到保護，惡意的放貸人利用種種非法與反社會的手段從中謀取暴利。此外，的確有龐大的弱勢人群有急需小額現金解困的需求，真正要打擊的不是無場景、無特定用途的小額借款這樣的產品，而是侵犯公民權力，用欺詐、威脅等手段超高息盤剝借款人的行為。

陳文表示，要加強作為金融消費者個人的財商（FQ）教育。正如“戒毒”一樣，現在也需要對於年輕人開展“戒貸”教育。借錢可以，但必須認真衡量自己的還款能力。