打破網際網路金融的套路，金融科技蛻變的關鍵點在哪？
文/孟永輝
網際網路僅僅只是打開了金融與科技融合的序幕，所謂的網際網路金融僅僅只是一個開始。未來，隨著新技術的發展成熟，特別是人們對於金融科技化理解的日漸深入，金融科技化將迎來新的發展狀態。從這個邏輯來看，所謂的金融科技並不是已經結束，而是尚未真正開始。很多人理解的所謂的金融科技或許僅僅只是網際網路金融的代名詞，從這個角度來看，所謂的金融科技時代或許真的是已經結束了。
相對於網際網路金融來講，金融科技具有更加豐富的內涵和意義。如果我們把網際網路金融看成是電商的話，那麼，所謂的金融科技則是新零售。由此，我們可以斷定，金融科技將會給金融行業帶來更加徹底的變化，正如新零售將會給傳統制造行業帶來的變化一樣。正是因為如此，我們才看到了有如此多的公司不斷加入到金融科技的陣營當中來。以銀行、證券、保險為代表的傳統機構僅僅只是開始，以BAT為代表的網際網路巨頭則是真真正正地把金融科技推到了前臺。
我們看到無論是螞蟻金服不斷嘗試大資料、雲端計算、智慧科技和區塊鏈對金融體系架構的改造，還是京東開始深度挖掘基於金融為出發點的資料的功能和作用，其實它們都是在試圖找到金融科技化的全新方式和途徑。不管網際網路巨頭們以何種方式來尋找破解金融科技發展瓶頸的方式和方法，可以確定的是對於金融行業的功能和屬性的深度挖掘與改造才是決定未來金融科技究竟能夠走多遠的關鍵。
網際網路金融並非金融科技，真正進化才剛剛開始
回顧網際網路金融的發展，我們可以看出所謂的網際網路金融僅僅只是將使用者與金融產品對接的渠道從線下轉移到了線上，通過縮短使用者與金融產品對接的流程和環節來達到提升金融行業效率的目的。這種並未改變金融行業本身的做法依然只是傳統金融而已，其實質並未真正改變金融行業本身。因此，我們不能將網際網路金融歸入金融科技範疇，它僅僅只是傳統行業網際網路化過程當中的一個組成部分而已。
網際網路時代的落幕讓幾乎所有的“網際網路+”的物種都開始重新審視自己，並且開始尋找新的發展可能性。無論是哪種發展方式，可以確定的是如何藉助新技術對傳統行業進行更加深度的改造才是未來一個時期的發展重點，金融行業的進化同樣如此。從這個邏輯來看，網際網路落幕後，人們對於金融行業發展的再度探索才是真正進化的開始。相對於網際網路時代的簡單相加，新技術背景下的金融行業再進化更加側重於改變金融行業本身，而非僅僅只是一味地去中間化。
迴歸金融本身，一場深度改變金融行業的全新進化正在開啟。 網際網路時代的平臺模式和流量思維最終決定了所謂的網際網路金融僅僅只是獲取流量的手段而已，通過降低金融門檻，減少金融中間流程和環節，網際網路金融將金融行業上下游的流量都聚集在了網際網路金融平臺上，金融行業本身其實並未發生根本改變。
網際網路金融以流量為導向的發展模式最終決定了它僅僅只是在流量時代的衍生而來的物種，當網際網路金融不再具備流量獲取的效能時，所謂的網際網路金融必然會發生深度變化。變化的一個終極方向就是迴歸金融本身，通過新技術的手段去改造金融行業內在元素、結構和邏輯，從而達成金融行業執行效率再度提升的目的。金融行業的這種發展邏輯無疑與TO B的發展邏輯有著異曲同工之妙。
當金融行業的發展開始迴歸金融行業本身的時候，人們開始思考用新技術去改造傳統金融的執行邏輯、組成元素，從而達成金融行業效率再度提升的目的。無論是用新技術去代替傳統人工為主的執行模式，還是用新技術去改變傳統金融流程和環節，有一點可以確定的是，新科技正在再造傳統金融行業的組成元素、執行邏輯和流程環節。
改變傳統金融的功能和作用，金融科技化將真正與人們的生活聯絡在一起。 無論是在傳統金融時代還是在網際網路金融時代，他們的主要功能和作用都是在滿足人們的投資和理財的屬性。值得注意的是，金融行業的投資和理財的功能和屬性已經有了上百年的時間，伴隨著金融與人們生活結合的日益緊密，金融已經不再僅僅只是投資和理財這麼簡單，而是開始具備更多的新的作用。
對於金融行業新的功能和作用的發掘，成為撬動金融行業下一個階段新進化的關鍵所在。經歷了網際網路金融的洗禮之後，人們發現所謂的金融並未僅僅只有投資和理財兩種屬性，而是開始具備更多新的發展可能性。社交、電商、生活等諸多方面都可以通過金融得到呈現，對於金融行業的這些功能和屬性的發掘成為決定未來金融行業究竟能夠走多遠的關鍵所在。
我們看到現在無論是以平安銀行、招商銀行為代表的傳統金融機構，還是以阿里、京東為代表的網際網路巨頭，他們都在試圖找到金融行業的這些新的功能和作用，以此開啟金融行業發展的全新時代。我們看到的螞蟻金服、京東數科其實都是這種狀態的具體體現，隨著未來人們對於金融行業的這些功能和屬性認識的逐步深入，一個全新的金融進化新世代或將真正來臨。
新技術的瓜熟蒂落將會深度改變傳統金融行業，金融行業的驅動力將徹底改變。 如果你對阿里、百度、京東等網際網路巨頭對新技術的佈局有所瞭解，就會明白這些科技巨頭正在以不同的方式和手段將新技術應用到金融行業的流程和環節當中。隨著大資料、雲端計算、人工智慧和區塊鏈技術的逐步成熟，這些技術將會在金融行業的流程和環節當中越來越多地出現，並且徹底改變傳統金融行業的組成成分。
藉助新技術，傳統金融行業的組成元素、執行邏輯都將會被重塑，從而開啟一個以新技術為主要驅動力的全新時代。由此，金融行業發展的真正驅動力不再是以數量上的增加為根本，而是開始更多地從新技術身上找到新的發展動力。這正是傳統金融機構和網際網路巨頭之所以會不斷加持新技術的根本原因所在。可以預見的是，隨著未來更多新技術的瓜熟蒂落，金融行業的主體將發生根本性的改變，從而徹底改變金融行業發展的原有驅動模式。
我們看到當下有如此多的玩家不斷佈局金融科技，其中很重要的一個原因就在於他們看到了新技術的成熟對於金融行業效率的再度提升的可能性，而事實情況同樣說明新技術的應用成熟的確可以給金融行業的效能帶來進一步提升。大資料和智慧科技在金融行業上的應用成熟正是這種趨勢的最佳體現，可以確定未來更多新技術的應用成熟將會給即溶行業的發展帶來更多的驅動力。
基於以上分析，我們可以確定的是所謂的網際網路金融並不能夠被稱作是金融科技的一種，它僅僅只是在“網際網路+”的大背景下誕生的一種全新的獲取流量的手段而已。隨著流量紅利的減退，平臺模式逐漸失去效力，網際網路金融的退場成為一種必然。
當人們將發展的目光從網際網路迴歸到金融本身的時候，一場基於金融行業本身的更具顛覆性的進化才能開啟。無論是新技術對於金融原有體系的改造，還是對金融行業新的功能和作用的再度挖掘，他們都將會是未來金融科技化的未來方向。而隨著傳統金融機構和科技巨頭的不斷入局，金融科技戰場上的搏殺的慘烈程度並不亞於網際網路金融時代，一個全新的時代同樣開始徐徐拉開序幕。
以蛻變為主打的金融科技，蛻變的關鍵點在哪？
蛻變無疑是金融科技時代的主題詞。我們之所以會將網際網路金融劃歸到金融科技的範疇之外，其中一個很重要的原因就在於網際網路金融並未給金融行業帶來真正意義上的蛻變。當金融行業的發展開始進入金融科技的軌道，抓住蛻變的關鍵點或許才能真正告別概念的陷阱，進入真正意義上的涅槃重生。
新技術的成熟與應用是金融行業蛻變的關鍵所在。 我們看到當網際網路上半場的紅利開始消失之後，以BAT為代表的網際網路巨頭開始通過佈局新技術的方式來繼續給網際網路式的發展模式尋找新的驅動力。新技術成為推動網際網路下一波紅利的關鍵，以大資料、雲端計算、人工智慧和區塊鏈為代表的新技術不斷在發展過程當中表現出這種強大的驅動力。
對於金融科技來講同樣如此。新技術的不斷進化成熟和落地應用到金融行業的具體流程和環節當中，才是決定金融科技是否具有長期、持久推動力的關鍵所在。我們看到，新舊金融勢力都在不斷加持新技術對於金融行業的驅動作用，並且開始發掘出新技術與金融行業結合的新方式。新技術與金融行業結合後產生的全新增長動能正在成為推動金融行業再度進化的關鍵所在。
無論是傳統的金融機構還是新生的技術巨頭，其實他們都是在以新技術的成熟和應用為突破口來尋找金融行業蛻變的方式和方法。當新技術能夠不斷與金融行業結合，並且不斷給金融行業提供持久推動力的時候，我們或許才是金融行業真正能夠給我們帶來顛覆性改變的時候。
金融新功能的發掘和應用是決定金融科技走多遠的關鍵。 以投資和理財為主要功能和屬性的傳統金融已經運轉了上百年的時間，伴隨著以網際網路為代表的科技元素對於人們生活影響的逐步深入，金融行業還是出現一些新的功能和屬性，社交、電商等功能和屬性僅僅只是這些新功能和屬性的突出代表。當金融行業的進化進入到金融科技時代，如何對金融行業的新功能進行挖掘，並且用這些新功能繼續為金融行業找到變現的可能性，並且形成一套相對成熟的商業模式，成為決定金融科技究竟可以走多遠的關鍵所在。
對於很多使用者來講，他們參與金融活動並不僅僅只是為了投資和理財這麼簡單的訴求。除了這些訴求之外，他們還希望通過金融讓自己的生活變得更加美好。這正是凱文-凱利之所以預測，金融將會演變成為一種生活方式的根本原因所在。經歷了網際網路金融的洗禮之後，有關金融新功能和作用的挖掘成為一種必然。
無論是以銀行、證券為代表的傳統金融機構，還是以網際網路公司為代表的新生的金融勢力，其實他們都是在通過這種方式來尋找金融行業的再度進化的方式和方法。因此，我們對於金融行業的新功能和新作用的發掘決定了未來的金融科技究竟能夠走多遠。
金融內在元素、邏輯的改變決定金融科技的成敗。 如果金融科技依然僅僅只是將金融與科技兩種元素進行簡單相加，並沒有產生必要的化學反應，那麼，這種金融科技的改變幾乎是沒有任何意義的。當金融科技進入到深度發展的時代，蛻變的關鍵在於要能夠深度改變金融行業內在元素和落地，不能僅僅只是簡單地相加。
我們看到的當下以網際網路公司為代表的去金融化，其實並不是真正的去金融化，而是去尋找科技與金融更加深度的融合與聯絡，從而促使金融行業形成新的內在元素和執行邏輯。只有當金融行業的內在元素和執行邏輯發生了根本性的改變，金融科技才能稱得上是發生了根本性的蛻變，同樣告別了概念的範疇，從而演變成為一個全新物種。
因此，金融科技的另外一個蛻變的關鍵點在於以新技術應用為根本的金融內在元素和執行邏輯的深度改變，而非僅僅只是一味地主打改變，實質卻沒有任何實質性的改變。只有金融行業的內在元素和邏輯得到了改變，金融科技的進化才能最終成功。
網際網路金融誕生的底層邏輯決定了它僅僅只是一個概念，無法形成真正意義上的全新物種。因此，它同樣決定了網際網路金融僅僅只是一個匆匆過客，並不能歸結到金融科技的範疇裡。當金融科技以蛻變為主要目標時，把握好蛻變的關鍵點才能真正實現金融科技的新發展，金融科技才能改變金融行業的既定邏輯，從而開啟一個全新的時代。