銀行與金融科技：從油水分離到骨肉相連
讓金融科技公司迴歸科技，讓傳統金融機構優化服務，彼此優勢互補，假以時日，金融科技將成為社會經濟發展不可或缺的部分，在增添社會福祉的同時，有望成為除電商之外，我國最具有國際影響力的技術和科技之一。
眼下，大部分人通過網上銀行、手機銀行等途徑，對傳統銀行與網際網路的結合已逐步習慣並接受，並視享受其中便利作為一種理所當然的附加服務。對螞蟻金服的餘額寶等金融（數字）科技平臺則更為熟稔，但對銀行與這些新興金融科技平臺的合作，可能還只侷限在兩者聯合發信用卡的認識之上，這雖有些遺憾，但有其合理性。畢竟對於普通個人來說，這是最容易接觸到的聯接點。
不論銀行與金融科技平臺發行的是儲蓄卡還是信用卡，金卡還是白金（如中信與京東數科聯手最近釋出的小金卡），除了可簡化辦卡與開通的流程，用於消費、轉賬等日常功能外，餘額自動簽約網際網路貨幣基金或者髮卡行理財產品已成為必殺技。若放在四五年前，這還真有些難以想象。如今，金融科技公司與傳統金融機構的合作不只是各自發展所必需，更是大勢所趨。所以，工、農、中、建四大國有銀行已分別與京東、百度、騰訊等巨頭達成戰略合作，而招行更已定下目標要做金融科技銀行，平安立志成為科技公司。現在的新問題是，如何避免由此在新條件下的同質化競爭？如何從一起髮卡，賣產品這樣簡單的“油水分離”皮毛式的流量合作，到如何讓傳統銀行借金融科技平臺的渠道去觸達更多人群，進而更深入到 “骨肉相連”式的合作？目前看來，起碼還有“心理關”與“技術關”兩個關隘要過。
雖然國內銀行的真實創新能力可能要令不少人吃驚，君不見很多大中型銀行連對公業務都已能搬到手機上，這在以往很難想象。但對數字科技也好，金融科技也罷，是否真心擁抱，仍需看各銀行自身的“心理建設”。有銀行將科技金融視為助力發展的“靈丹妙藥”；也有銀行將科技金融視為社會甩給自己的“政策包袱”。例如收入多元化的銀行，對傳統業務的依賴程度低，開展科技金融類業務的積極性就較高（科技授信、流動資金貸款、智慧財產權質押貸款、夾層融資和投貸聯動等），這有利於吸收科技金融的經濟溢位；而注重成本控制的銀行，也會更積極地利用科技金融提供的便利服務（服務外包和移動服務終端等）來降低成本，這也有利於吸收科技金融的技術溢位。如果傳統銀行對新技術的態度不積極，不注意吸收科技金融的技術溢位，那恐怕路會越走越窄。
當銀行真正對科技金融帶來的人才、技術、經濟等多方面的“溢位”有所感知：科技金融平臺的出現，可以幫助節省人力成本，提高服務效率；為獲取高質量資訊提供便利，獲取海量客戶流與線上大資料；提供優質客戶體驗的同時，降低銀行運營成本；銀行還可以將後臺業務外包，從而專注於產品設計和業務創新。足見，銀行更有理由深度擁抱數字科技公司。接下來需要突破的是技術關。
早在手機銀行、第三方支付、網際網路金融（含P2P亂象）風行之初，不少銀行就已意識到必須向網際網路轉型。但過往銀行核心業務系統無論使用當時何種軟體，都存在一個很大問題：核心智慧財產權不在手裡。最先攻克這一難題的，還是擁有近2萬技術人員的阿里。他們耗時三年實現了“去IOE” （去掉IBM小型機、Oracle資料庫、EMC儲存裝置，代之以自己在開源軟體基礎上開發的系統）後，螞蟻金服提供了金融機構完全自主可控的技術平臺，銀行可藉助螞蟻自主研發的平臺擁有獨立智慧財產權的系統。螞蟻金服隨後以其自身發起的網商銀行的小微金融業務試水，成功通過“310”模式（3分鐘申請、1秒鐘放貸、全過程0人工干預）給淘寶天貓和線下二維碼小商家放貸。內部跑通後，開放給銀行也就順理成章了。隨後，南京銀行就運用了阿里雲底層虛擬化技術、螞蟻金融雲的分散式中介軟體和資料庫技術，並基於這兩朵雲搭建了“鑫雲+”平臺應用系統，包括網際網路賬戶、網路貸款、線上理財銷售、聚合支付等，滿足線上業務大流量、高併發的特性，並能實現高可用的和靈活擴容。這不僅解決了南京銀行科技轉型的平臺建設問題，加強了線上的系統能力，還解決了類似中小銀行發展網際網路業務遇到的技術瓶頸，補齊了技術限制、業務水平、風控能力、資金和人才投入等方面的現實短板。隨後，有更多銀行與科技金融平臺參與了這樣的合作。更為可喜的是，一些地方的相關政府職能部門也已經“有樣學樣”，通過與科技金融平臺的合作，來與“智慧城市”等專案的磨合。
經驗告訴我們，開放與合作，最急不得，需要雙方都準備好。同時，傳統金融機構把自身出路單純寄託於科技金融也並不現實。例如對那些思維固化、業務活動侷限於當地、不重視業務創新、經營活動單一和不注重成本控制的銀行，再發達的科技金融，也難以有效促進其全要素生產率。因此，包括銀行在內的金融機構，面對網際網路變局，真正的出路，在於將科技金融和自我轉型真正切入機理的結合。
讓金融科技公司迴歸科技，讓傳統金融機構優化服務，彼此優勢互補，假以時日，金融科技將成為社會經濟發展不可或缺的部分，在增添社會福祉的同時，有望成為除電商之外，中國最具有國際影響力的技術和科技之一。