開放式銀行能否為金融服務區塊鏈的發展鋪平道路？
至頂網軟體頻道訊息： 自競爭與市場管理局代表英國政府介入到開放式銀行（Open Banking）業務中之後，金融服務已經迎來一場真正的變革。
如今，第三方應用程式可以訪問你允許其檢視的資料，從而更輕鬆地將來自各類個人帳戶或新業務預測的財務報表整合在一起。
每一家使用開放式銀行進行產品及服務交付的供應商，都需要接受FCA或者歐洲其它同類規定的監管。目前，九大銀行與建築協會都已加入到開放式銀行的參與名單當中，其它銀行與建築協會也將陸續投身於其中。
不過英國區塊鏈協會（簡稱BBA）希望利用這一主流趨勢為基於區塊鏈技術的金融服務鋪平道路。在他們看來，既然已經獲得了第三方應用的行業認可，接下來FCA是否有機會進一步實現拓展？
在日前於倫敦召開的Blockchain Live峰會上，區塊鏈各派審議小組副主席Lord Headbridge指出：
區塊鏈技術擁有著徹底顛覆我們金融體系的巨大潛力。而最重要的是，英國必須掌握這項新技術以及由此創造的機遇，從而確保我們能夠在未來幾十年當中持續鞏固我們作為全球金融中心的地位。
憑藉著區塊鏈技術在身份與資料交易安全性提升方面的強大能力，BBA希望能夠在英國金融行業中開拓出自己的一片天地。一位發言人表示：
英國一直在技術創新領域扮演著核心角色。相信在這場以區塊鏈與基於DLT技術實現為核心的新革命當中，英國也仍將保持深度參與。英國區塊鏈協會已經成為全球領先機構，致力於支援英國及全球各私營與公共部門採用區塊鏈技術。英國區塊鏈協會擁有來自行業領導者網路、學術教授以及政府管理者們的廣泛支援，這將幫助我們在這場激動人心的技術革命中走得又快又穩。
但是，需要怎樣的技術才能讓我們真正實現這一目標？有些朋友可能會提到開放式銀行業務，其允許第三方應用程式安全訪問您的財務資料，且全面整合工作已經在2018年1月完成。
誕生於2016年的財務API供應商及開放式銀行專業企業TrueLayer公司聯合創始人兼CEO Francesco Simoneschi一直在為此努力，他與多家知名金融服務公司合作，希望藉此打破傳統銀行業務的壁壘。
以下為Simoneschi在接受採訪時就此做出的論述：
問：自從今年1月開放式銀行業務建立以來，您所從事的領域發生了哪些變化？
答：自開放式銀行誕生以來，我們已經與多家企業建立起一系列重要的合作與整合成果，具體包括Monzo、Starling Bank、Zopa、ClearScore、Canopy、Plum、BitBond、Emma、Anorak以及CreditLadder等等。我們還與多家消費級、電子商務與金融企業建立起多項尚未公開的合作伙伴關係，相關成果將在未來12個月內陸續投入使用。
在TrueLayer的幫助下，各企業可以利用現有客戶資料輕鬆驗證身份與帳戶所有權; 檢視帳戶、檢視餘額並訪問交易歷史記錄; 查詢銀行帳戶與銀行卡以構建強大的應用程式; 利用使用者銀行帳戶中的詳盡收入與支出資料，從而減少欺詐行為並加強信用評分建模。舉例來說，Zopa就在利用TrueLayer加快收入驗證流程，Canopy藉此自動更新客戶租賃資訊，Plum利用Messenger聊天機器人與Monzo及Starling Bank的帳戶對接，而Anorak則得以提供更準確且及時的保險報價。
問：您是如何利用這些新技術的？
答：TrueLayer已經成為首批獲得金融活動監管局（簡稱FCA）授權並註冊為支付機構的英國企業之一，並在開放式銀行與PSD2體系之下提供帳戶資訊與支付實現服務。這一資質，意味著我們已經通過了嚴格的安全、管理與運營評估。
更具體地講，這代表著我們的財務API既高度安全，又快速易用。從本質上講，我們已經打造出這種技術解決方案，並可供各金融技術公司直接加以使用。如此一來，他們將能夠把寶貴的時間與資源投入到為消費者及企業客戶建立更具創新性的產品與服務身上。
問：這些新的發展程序造就了怎樣的市場價值？
答：開放式銀行業務在企業與消費級影響以及可開發產品價值領域都代表著一波重要的機會。舉例來說，普華永道公司預測到2018年年底，這一市場的消費者總量將達到810萬，吸引到240萬家小型企業，總價值為23億英鎊。到2022年，普華永道認為該行業的價值將達到如今的三倍，為72億英鎊。
而且其實際價值可能遠不止於此，因為開放式銀行業務幾乎能夠為一切垂直業務市場創造新的機遇。除此之外，還存在著大量我們無法預料、但有可能在未來幾年內成為現實的解決方案，因此其市場價值有望輕鬆突破百億英鎊大關。
問：您認為新型金融技術的挑戰與機遇是什麼？
答：就個人而言，我認為開放式銀行帶來的最為重要的影響，將體現在金融市場的包容性與信貸業務方面。目前，還有很多人無法通過傳統渠道獲取金融產品與服務。
通過為直接銀行支付創造更多新機遇，消費者將獲得更多競爭性選項，信貸機構與銀行間的對抗也將為這一市場注入新的活力。其結果，應該是財務可用性大幅增加，特別是吸引到眾多在傳統意義上被排除在金融市場之外的群體。這將真正有助於社會流動性。由於種種原因而無法獲得貸款、抵押甚至常規帳戶的人們，最終將能夠以更公平的方式取得合理的服務資格。
目前市場面臨的最大挑戰在於保持信任水平。財務資料屬於企業所處理的最為敏感的一類資訊，而且大家都清楚近年來資料洩露與黑客攻擊活動正變得愈發普遍。值得慶幸的是，開放式銀行業務的基礎，體現為多種極為嚴格的資料保護與治理規程，能夠有效降低相關風險。當然，在開放式銀行業務體系中工作的每位成員都有責任以符合道德且負責的方式處理財務資料。另外，我們還需要向消費者及企業介紹開放式銀行業務的運作方式，確保他們具有信息共享的同意權以及對資料使用方式的知情權。
問：您認為哪些阻礙性因素會拖慢這方面探索的推進速度？
答：不必諱言，不少銀行確實認為開放式銀行業務所提出的監管要求限制了他們的發揮。雖然這可能令人沮喪，但需要強調的是，一切要求都必須得到嚴格遵守。值得慶幸的是，就目前來看這些規定並沒有真正影響到解決方案的發展以及市場對此表現出的濃厚興趣。